Решение по делу № 2-2788/2016 ~ М-2217/2016 от 13.04.2016

Дело № 2-2788

РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

06 июля 2016г. г.Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Кирилловой Т.Н.

при секретаре Горшковой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «Траст» к И.Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску И.Р.А. к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании договора займа незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения,

установил:

ПАО Национальный Банк «Траст» обратился в суд с иском к И.Р.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме .... и расходов по оплате госпошлины в сумме ...

В обоснование иска истец указал, что заключил с И.Р.А., ответчиком по делу, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме .... сроком на 24 мес. под 53,40 % годовых путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. В настоящее время обязательства, принятые на себя перед банком, ответчиком не исполняются. Задолженность по кредитному договору составляет 61173 руб. 98 коп., которую он просит взыскать с ответчика (л.д. 2).

И.Р.А. обратился в суд с встречным иском к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании кредитного договора № от 29.12.2012г. на сумму 46112 руб. 83 коп. заключенного между И.Р.А. и ПАО Национальный Банк «Траст» незаключенным по его безденежности, о взыскании излишне уплаченной суммы в размере ...., расходов по оплате госпошлины.

В обоснование встречного иска И.Р.А. указал, что при обращении с исковым заявлением в суд о возврате суммы кредита и задолженности по нему банк должен представить заключенный в письменной форме договор и доказательства передачи ему данных денежных средств. Он деньгами по кредиту не воспользовался, деньги находятся на счете банка, sms-информирование по счету И.Р.А. не поступало. Доказательств, подтверждающих снятие им денежных средств банком не представлено, денежные средства им не снимались со счета, что подтверждается документом «движение по лицевому счету». Как указывает И.Р.А., при обращении в банк ему было разъяснено, что если он не воспользуется денежными средствами в течение 20 дней с момента подписания договора, то денежные средства будут недоступны и у него не будет никаких обязательств перед банком. Также И.Р.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему позвонили из банка и попросили перечислить ...., он посчитал, что это необходимо для закрытия счета и перечислил данные деньги (л.д. 47-52).

Истец ПАО Национальный Банк «Траст» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела без его представителя, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик И.Р.А. иск не признал, на встречных исковых требованиях настаивал.

Выслушав И.Р.А. и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

Из пояснений указанных истцом в иске следует, что ПАО «НБ «ТРАСТ» заключил с И.Р.А., ответчиком по делу, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме .... сроком на 24 мес. под 53,40 % годовых путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. В настоящее время обязательства, принятые на себя перед банком, И.Р.А. не исполняются. Задолженность по кредитному договору составляет ...., которую он просит взыскать с ответчика И.Р.А.

Вместе с тем из пояснений И.Р.А. следует, что деньгами по кредиту он не воспользовался, деньги находятся на счете банка, sms-информирование по счету И.Р.А. не поступало. Доказательств, подтверждающих снятие им денежных средств банком не представлено, денежные средства им не снимались со счета, что подтверждается документом «движение по лицевому счету». Кроме того, как указывает И.Р.А., при обращении за кредитом ему было разъяснено, что если он не воспользуется денежными средствами в течение 20 дней с момента подписания договора, то денежные средства будут недоступны и у него не будет никаких обязательств перед банком. Также И.Р.А. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ему позвонили из банка и попросили перечислить ...., которые он и перечислил что подтверждается квитанцией, он посчитал, что это необходимо для закрытия счета.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ И.Р.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере ... рублей путем заключения смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого ему открывается текущий счет, номер которого указан в п. 1.15; договора о предоставление в пользование банковских карт, указанный в п. 3/4 заявления; кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, указанных в заявлении.

Согласно заявлению акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, как указано на стр.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении отражен номер счета клиента в терминологии Условий по карте, в рамках операций по Карте 1- специальный карточный счет (СКС) -— № (пункт 1.15 заявления). В пункте 2.1 номер текущего счета клиента не указан. Согласно п.1.16 сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) составляет .... Согласно п.3 заявления страховой компанией по программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является ООО СК «Ренессанс Жизнь». Согласно условиям заявления, указанных на стр.2 И.Р.А. дал поручение Кредитору: осуществить перечисление денежных средств на счет номер которого указан в п 1.15 «Информация о Кредите»; (примечание: сумма в размере ....), осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере указанном в п. 1.15 раздела «Информация о Кредите», со счета И.Р.А., номер которого указан в п 1.16 раздела «Информация о Кредите» ( примечание:сумма в размере ....) осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в и. 1.2. раздела «Информация о Кредите» полученных в рамках договора за вычетом суммы: комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п 1.16 раздела «Информация о Кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в т.ч. НДС, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» (в случае согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. 3.5 раздела «Информация об участии Клиента в Программах коллективного Страхования/Информация об иных услугах (при наличии)» настоящего Заявления) со Счета, указанного в п 1.15. раздела «Информация о Кредите» на номер текущего счета, указанного в п. 2 1 раздела 2 «Номер текущего счета для перечисления денежных средств (при наличии)», если номер текущего счета в п. 2.1 раздела 2. «Номер текущего счета для перечисления денежных средств (при наличии)» не указан, то по известным Кредитору реквизитам страховой компании/агента страховой компании, указанной(-ым) в разделе 3. «Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования»; если в разделе 3 «Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования» не указан(-а) страховая компания/агент страховой компании, то по реквизитам получателя, указанным в разделе 4 «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии)», если данные реквизиты указаны. В случае согласия И.Р.А. на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.15 раздела «Информация о Кредите», осуществить безакцептное списание с данного счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0 4% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.3875% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. В случае согласия И.Р.А. на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. 3.5. раздела «Информация об участии Клиента в Программах коллективного Страхования/Информация об иных услугах (при наличии)» осуществить безакцептное списание со счета, указанного в п. 1.15. раздела «Информация о Кредите» настоящего Заявления, комиссии за предоставление информации по Счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку Кредита по Договору, из расчета ... за каждый месяц пользования услугой, (примечание сумма в размере (..., исходя из расчета .... - .... - .... - ....) Списывать в безакцептном порядке с моего Счета, номер которого указан в п. 1.15 раздела

«Информация о Кредите» денежные средства в погашение Задолженности по Договору согласно Условиям.

Таким образом, деньги кредитором в размере .... должны были быть перечислены на известные Кредитору реквизиты страховой компании/агента страховой компании, указанной в разделе 3. «Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования»; а именно ООО СК «Ренессанс Жизнь» и на счете И.Р.А. размер денежных средств составил 0 рублей 00 копеек. Тем более, что как Банк указал в иске,- Банк исполнил взятые на себя обязательства. Поэтому списывать в безакцетном порядке Банк не мог, ввиду отсутствия наличности. Согласно графику платежей по кредитному договору возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячно по ..., за исключением последнего платежа, составляющего .... Первый платеж в размере ... рублей должен был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки «Движение по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ на счет № следует, что ДД.ММ.ГГГГ.: первой была проведена по данному счету операция по погашению комиссии за СМС по договору - списано ... (номер счета корреспондента - №); второй - операция по Уплате комиссии по договору - списано .... (номер счета корреспондента - №), третьей — операция за плату за включение в Программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по договору — списано .... (номер счета корреспондента - №) И только четвертой указывается операция по предоставлению кредита по договору — начислено .... (номер счета корреспондента - №), которые Банком по договору должны быть перечислены на реквизиты страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь». Следующей указаны операция по списанию со счета ДД.ММ.ГГГГ сумм в размере ... — погашение основного долга, .... - погашение срочных процентов по договору.

Таким образом банк проводил списание со счета, на который еще не поступили кредитные средства и операции по списанию в счет задолженности по кредитному договору с нулевого счета.

Вместе с тем, в выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. указанные первые четыре операции идут в другом порядке и другой номер счета - корреспондента ( или счет контрагента) при перечислении денег за включение в программу добровольного страхования №: первой идет операция за плату за включение в Программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по договору — списано .... (номер счета контрагента) -№), второй -операция по Уплате комиссии по договору - списано .... (номер счета корреспондента — №), третьей была проведена по данному счету операция по Погашению комиссии за СМС по договору - списано ... (номер счета контрагента— №), четвертой указывается операция по предоставлению кредита по договору —- начислено .... (номер счета контрагента другой - №). Также другие номера счетов корреспондентов при списании денежных средств в даты погашения —№, №, вместо № и №, указанных в справке -Движение по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ.

И.Р.А. в день обращения за кредитом была подписана Памятка заемщика, в которой указано, что снять денежные средства можно только в течение 20 дней с момента подписания договора. По истечению 20 дней неиспользованная сумма будет недоступна.

И.Р.А., деньгами по кредиту не воспользовался. Деньги со счета ПАР НБ «ТРАСТ» он не снимал. SMS информирование по счету ему не поступало.

Справкой «Движение по лицевому счету» за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ., предоставленным ПАО НБ «ТРАСТ», подтверждается, что денежные средства в размере одобренного кредита ДД.ММ.ГГГГ не были сняты из банка.

Таким образом из кредитных документов усматривается, что денег И.Р.А. не снимал, банк SMS сообщений ему никаких не отправлял. Обратного Банком доказательств не предоставлено. Также не предоставлено банком доказательств, подтверждающих перечисление денежных средств на специальный карточный счет (СКС).

Согласно справке «Движение по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ от И.Р.А. поступило .... Данные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ. Банком были списаны: ... - в погашение срочных процентов по кредиту, ... - погашение просроченных процентов по кредиту: ... — погашение просроченного основного долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ. И.Р.А. была возвращена комиссия по кредитному договору за зачисление денежных средств в размере ..., что подтверждается справкой «Движение по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ».

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец возражений на встречные исковые требования не представил, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Национальный Банк «Траст», встречные исковые требования И.Р.А. к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму .... заключенного между И.Р.А. и ПАО Национальный Банк «Траст» незаключенным по его безденежности, о взыскании суммы неосновательного обогащения в сумме .... подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца И.Р.А. подлежат взысканию расходы на госпошлину в сумме ...., подтвержденные квитанцией (л.д. 53).

На основании ст. 309, 311, 322, 323, 333, 363, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, и руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» к И.Р.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме .... и расходов по оплате госпошлины в сумме .... оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования И.Р.А. к ПАО Национальный Банк «Траст» удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму .... заключенный между И.Р.А. и ПАО Национальный Банк «Траст» незаключенным.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «Траст» в пользу И.Р.А. ...., расходы по оплате госпошлины- ....

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 11 июля 2016г. в Зеленодольском городском суде РТ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ в течение месяца через Зеленодольский городской суд РТ со дня принятии решения в окончательной форме.

Судья: