Решение по делу № 2-5238/2018 ~ М-5243/2018 от 26.10.2018

Дело №2-5238/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 04 декабря 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Богомоловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Кувшинников Л.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах»), просит взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии 83449 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной в его пользу суммы в размере 41724 руб. 89 коп., расходы на представителя в размере 15000 руб., нотариальные расходы в размере 100 руб.

В обоснование иска указал, что 31 августа 2018 года заключил с публичным акционерным обществом «БИНБАНК» (далее – ПАО «БИНБАНК») кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 993449 руб. 78 коп. В связи с этим в тот же день он заключил с ответчиком договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж по программе «Лайт», в подтверждение чего ему был выдан полис № <данные изъяты>. Страховая премия составила 83449 руб. 78 коп., оплачена в день заключения договора. 12.09.2018 г. в адрес ответчика направлена претензия с просьбой о расторжении договора страхования, однако, до настоящего времени страховая премия не возвращена.

Истец Кувшинников Л.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Лешев А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании отказался от иска в части взыскания страховой премии в размере 4172 руб. 49 коп., определением суда производство по делу в данной части прекращено, просил взыскать страховую премию в размере 79277 руб. 29 коп., в остальной части требования оставил без изменения.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» Пушкарев С.В., действующий на основании доверенности в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Пояснил, что спорным договором добровольного страхования во исполнение Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено условие о возврате страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней только страховой премии за страхование от несчастных случаев. В отношении страховой премии за его страхование как выезжающего за рубеж такого условия договором не предусмотрено, что соответствует пункту 4 названного Указания Банка России, предусматривающему, что его требования не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи. В связи с этим оснований для возврата страховой премии по его страхованию как выезжающего за рубеж в размере 79277 руб. 29 коп. не имеется. Страховая премия в размере 4172 руб. 49 коп. за страхование от несчастных случаев истцу возвращена.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При этом абзацем вторым пункта 3 вышеуказанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 31 августа 2018 года между Кувшинниковым Л.А. и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 993449 руб. 78 коп. на срок 84 месяца, с процентной ставкой 12,49 %.

В этот же день между Кувшинниковым Л.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев № <данные изъяты> и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, что подтверждается полисом № <данные изъяты>, в котором имеется подпись Кувшинникова Л.А., свидетельствующая о том, что он согласен с программой страхования и правилами страхования, они ему понятны, и им получены.

Согласно содержанию названного полиса, стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: по страхованию от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию как выезжающего за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 30 мая 2016 года № 343 объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 17 апреля 2017 года № 142, объектом страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.

За страхование от несчастных случаев Кувшинников Л.А. уплатил страховщику страховую премию в размере 4172 руб. 49 коп., за страхование как выезжающего за рубеж - 79227 руб. 29 коп.

12 сентября 2018 года Кувшинников Л.А. посредством почтовой связи направил в ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от спорного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии, которое получено 21 сентября 2018 г.

Из договора страхования следует, что стороны предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему указанной страховой премии в случая его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, что обусловлено обязанностью страховщика предусмотреть соответствующее условие в спорном договоре, возложенной на него пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истец заявил в указанный срок о своем отказе от спорного договора.

28 сентября 2018 года страховая премия в размере 4172 руб. 49 коп. за страхование от несчастных случаев возвращена, в данной части договор расторгнут. Истец данной части от иска отказался.

Истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу суммы уплаченной им страховой премии за страхование выезжающего за рубеж в размере 79277 руб. 29 коп.

Согласно п.2 страхового полиса страховым риском по страхованию выезжающих за рубеж является «медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации».

Согласно пунктов 7.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, на основании которых был заключен договор страхования при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

После начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы.

Таким образом, стороны предусмотрели, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора). При указанных обстоятельствах, с учетом вышеприведенного положения абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО СК «Росгосстрах» обязательства по возврату названной премии в связи с его отказом от договора.

Приведенные в судебном заседании доводы представителя истца об обратном со ссылкой на пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» судом отклоняются. Исходя из пункта 4 названного Указания Банка России, его требования (в том числе, требование, предусмотренное пунктом 1) не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи. Поскольку спорным договором в части услуги, за которую истец уплатил страховую премию в размере 79277 руб. 29 коп., предусмотрена обязанность страховщика оплатить оказанную ему за пределами территории Российской Федерации медицинскую помощь, требование пункта 1 названного Указания к спорному договору не применимо.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО8 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю.Нечаева

В окончательной форме решение принято 10 декабря 2018 года.