Решение по делу № 2-1816/2016 от 17.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием представителя истца: Ядоменко И.В.,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Першиной О.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Першина О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 17 июня 2013 года между ней и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании №. При заключении договора ответчик обязал истца приобрести услугу присоединения к программе страхования в ЗАО «АЛИКО». При получении кредита с истца удержана плата за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, исходя из 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, в размере 52880 рублей 28 копеек. Страховая компания ЗАО «АЛИКО», условия страхования были навязаны истцу банком, включены в типовую форму изготовленного банком заявления на получение кредита, кредитование осуществлено в офертно - акцептной форме. Заключение кредитного договора и выдача кредита были поставлены в зависимость от заключения договора страхования. В результате внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков размере 52 880 рублей 28 копеек истица понесла убытки в виде оплаты процентов на указанную сумму за период с 17 июня 2013 года по 04 сентября 2015 года, исходя из процентной ставки банка в 21,90 % годовых. Размер оплаченных процентов составляет 20461 рубль 11 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 1000 рублей. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в размере 52880 рублей 28 копеек, убытки в размере 20461 рубль 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец Першина О.В., извещенная о времени и месте судебного заседании надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя Ядоменко И.В.

Представитель истца Ядоменко И.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили отзыв, в котором возражали против удовлетворения исковых требований, поскольку в банке существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. Страхование возможно только при наличии согласия заемщика. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. До истца в доступной форме была доведена информация о размере платы банку за включение в программу страхования и о размере платы страховой компании. Истец не указывает, в чем конкретно состоит причиненный ей моральный вред и почему только 1000 рублей смогут ей данный вред компенсировать. Исходя из принципа разумности и справедливости размер компенсации, требуемой истцом, является крайне завышенным. Поскольку исковое заявление подано истцом в 2016 году, а кредитный договор заключен между сторонами 17 июня 2013 года, истцом пропущен срок исковой давности).

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 17 июня 2013 года между Першиной О.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Согласно листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от 05 декабря 2014 года сменена организационно-правовая форма ответчика на ПАО «Совкомбнк») в офертно - акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Першиной О.В. был предоставлен кредит в размере 352 535 рублей 18 копеек под 27,00 % годовых сроком на 60 месяцев. В раздел Б «Данные о банке и о кредите» включено условие, предусматривающее плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Указанная плата уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Как следует из заявления-оферты со страхованием, подписанного Першиной О.В., в случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, она поручает банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления –оферты, на ее уплату (ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств) (п. 4). Также Першина О.В. дает Банку свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: Смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 6).

При этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей банком. При этом она осознанно выбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Она полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Она также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и она осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком, поскольку желает получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг банка, который предоставляет данная программа. Она понимает и осознает, что объем предоставляемых банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего заявления-оферты, при этом она получает важный для нее комплекс расчетно-гарантийных услуг банка и экономит собственные силы и время. Она полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. Она понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность (п. 8).

Из анализа положений заявления – оферты следует, что каждый его раздел, в том числе и в части включения в программу добровольной страховой защиты содержит для заполнения пустые поля с альтернативными фразами «Да» и «Нет». Таким образом, в случае неприемлемости условий страхования заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя определенные обязательства.

Кроме того, в день заключения договора о потребительском кредитовании Першина О.В. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования. В соответствии с данным заявлением она соглашается быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Также из заявления следует, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования. Она осознает, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Она понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Она понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В соответствии с условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Согласно выписке по счету в день заключения договора о потребительском кредитовании со счета Першиной О.В. списано 52880 рублей 28 копеек в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах присоединение Першиной О.В. к программе страхования являлось добровольным, поскольку решение о заключении кредитного договора и о присоединении к программе страхования было принято истцом по своему усмотрению. В выборе страховой компании и условий страхования истец не была ограничена. При желании заключить договор личного страхования самостоятельно по своему усмотрению имела возможность выбрать страховую компанию, а при не согласии со страхованием имела возможность заключить кредитный договор без такового.

Кроме того, условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрена возможность заемщиков в течение тридцати дней подать в банк заявление о выходе из указанной программы с требованием о возврате внесенной платы за включение в программу. Однако истец данным правом в течение установленного срока не воспользовалась.

При рассмотрении дела установлено, что кредитный договор заключен 17 июня 2013 года, тогда как в суд с иском Першина О.В. обратилась в июне 2016 года, то есть, спустя длительный промежуток времени, который не является разумным, позволяющим потребителю требовать возврата суммы, уплаченной им за оказанную услугу по страхованию.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего внесение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и взыскания с ответчика платы за присоединение к программе страхования в размере 52880 рублей 28 копеек, в связи с чем, в удовлетворении указанного искового требования истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за присоединение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с данным иском в суд является несостоятельным, поскольку в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. С настоящим иском истец обратилась 16 июня 2016 года, оспаривая законность удержания с нее страховой премии в рамках кредитного договора, заключенного 17 июня 2013 года, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности ею не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Першиной О.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>