Решение по делу № 2-1058/2015 от 20.04.2015

Дело №2-1058/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2015 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Ахмадиевой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимовой ФИО5 к ОАО Банк «Уралсиб» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Ибрагимова ФИО5. обратилась с иском к ОАО Банк «Уралсиб», указав, что между Ибрагимовой ФИО5. и ОАО Банк «УРАЛСИБ» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № № на сумму 800000, полная стоимость кредита 24,85 % годовых сроком на 61 месяцев.

В выписке, полученной на имя Ибрагимовой ФИО5 указана и удержана комиссия в размере 86 047,12 рублей.

Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов Банка за страхование заемщика по договору страхования в размере 86 047,12 рублей, удержано единовременно и включена в общую сумму кредита.

В Приложение № к кредитному договору, которая является неотъемлемой частью кредитного договора комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья, а также компенсацией расходов Банка за страхования заемщика по договору страхования включена в график возврата кредита, уплаты процентов и комиссий.

Заемщик обратился в Банк только с одной целью оформить кредит на потребительские нужды, без дополнительных затрат, услуг и получить всю сумму по кредитному договору.

Условия кредитного договора, приложения № и иных документов оформленных для получения кредита по взиманию комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов Банка за страхования заемщика по договору страхования напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, а также направлена с целью незаконного повышения платы за кредит и страхования финансового риска не возврата сумм по кредиту Заемщиком.

Банк же включил в типовые заявления на получение кредита пункты, по которому заемщик выражает согласие, на заключение банком от имени заемщика по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов Банка. Положения предоставленных и подписываемых документов были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовых форм) таким образом, что без подписания данного договора кредит не выдавался. Договор носит бланкетный характер.

Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь». Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредиту на неотложные нужды не давала.

Банк не довел до сведения Истца, что пункты подписываемых документов нарушают Закон, а также злоупотребив доверием, ввел Истца в заблуждение.

В заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита истец является застрахованным лицом, Банк страхователь, а страховщик ООО «СК «РГС- Жизнь».

Банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору.

Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получения ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфера личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед Заемщиком.

В заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указана, что Заемщик уплачивает комиссию за распространения договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, но не указан размер комиссии. А также в данном заявлении не указана сумму комиссии за оказание услуги по распространению договора коллективного страхования и сумма страховой премии для перечисления в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка были направлены претензии. Банк получил 19.12.2014г., на претензии не ответил. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено. На этом основании истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки.

Неустойка за один день просрочки рассчитана следующим образом:

86 047,12 рублей /100 * 3 и составляет 2 581,41 рублей в день.

Дата ответа Банка на претензию ДД.ММ.ГГГГ г.

На момент подачи искового заявления срок просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 122 (дня)

Таким образом, неустойка составляет 2 581,4*122 = 314 932,02 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанную и начисленную комиссию за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацию расходов Банка за страхования заемщика по договору страхования в размере 86 047,12 рублей. Взыскать неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 86 047,12 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, нотариальные услуги в размере 700 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» на судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Истица Ибрагимова ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО Банк «Уралсиб» - Мояревская ФИО10 в судебном заседании исковые требования не признала, просит в их удовлетворении отказать, указав, что Ибрагимова ФИО5 добровольно изъявила желание заключить договор страхования и дала письменное распоряжение по перечислению страховых премий. Согласно тексту кредитного договора, ответчику не предлагались услуги по страхованию, и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.

С учетом выраженного намерения истца добровольно застраховаться и подачи заявления в ОАО «УРАЛСИБ» о перечислении страховой премии, была оказана данная услуга, и со счета заемщика списана страховая премия.

Заключив договор страхования, Ибрагимова ФИО5. имела возможность получить кредит с иной процентной ставкой, чем она и воспользовалась. Истица ознакомилась и подписала Уведомление о полной стоимости кредита, в котором отражена сумма страховой премии по страхованию жизни. Она была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна, о чем свидетельствуют ее подписи. Доказательств того, что наличие договора страхования являлось обязательным условием для получения кредита, а не влияло только на размер процентов и полной стоимости кредита, суду не представлено. Из текста представленного договора не следует, что условием его заключения являлось заключения договора страхования жизни. Ибрагимова ФИО5 заключила договор страхования и подала заявление на перевод денежных средств ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в качестве страховой премии по страхованию жизни из кредитных средств. Никаких доказательств того, что Ибрагимовой ФИО5 Банком навязана услуга, что возможность выдачи кредита поставлена в зависимость от наличия договора страхования, суду не представлено.

Представитель ответчика поддержала доводы письменного отзыва, представленного в материалы дела.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Ибрагимова ФИО5 обратилась в ОАО Банк «Уралсиб» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита на срок 60 месяцев в размере 990000 рублей, на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГ. междуИбрагимовой ФИО5 и ОАО Банк «УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № № на сумму 800000 рублей, срок кредита ДД.ММ.ГГГГ. включительно, размер процентов на сумму Кредита 17,00 % годовых, цель кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 Кредитного Договора).

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Ибрагимовой ЗФИО5. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредит, заключенного между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО «СК «РГС-Жизнь», согласно которому она приняла условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Ибрагимова ФИО5. выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "РГС-Жизнь" (пункт 2), а также уведомлена, что за распространение на него действий договора страхования она обязана оплатить ОАО "Банку Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за ее страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору (пункт 4), что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита (пункт 8).

Как указано в пункте 10 указанного заявления, Ибрагимова ФИО5. ознакомлена с Условиями страхования по Договору коллективного страхования.

Из заявления следует, что Условия страхования истице вручены.

Тарифы кредитования ОАО "Банка Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант. Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору Добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.

Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Плата за подключение клиента к Договору коллективного страхования определена Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - Тарифы), рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за весь срок кредита.

В названных Тарифах указано, что плата за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита составляет 2,15% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, в том числе:

- 1,67% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, - за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита;

- 0,48% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов Банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, при этом начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору.

Поручением на списание со счета от ДД.ММ.ГГГГ. Ибрагимова ФИО5. дала поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту, плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Согласно поручению истица с Тарифами банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлена. Указанное обязательство также скреплено подписью заемщика. Сумма списания (86047.12 руб.) указана в поручении на списание счета.

Помимо поручения на списание со счета сумма платы за страхование указана и в Графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий (далее - График), являющемся Приложением № к Кредитному договору. Внизу Графика указано, что с расчетом и величиной стоимости кредита заемщик ознакомлен до подписания кредитного договора, График собственноручно подписан истцом.

Во исполнение письменного распоряжения заемщика от 29.01.2013г. сумма платы за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита была списана со счета заемщика банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ. №№, распределена Банком посредством мемориальных ордеров от ДД.ММ.ГГГГ.: № на сумму 19210,52 рублей (компенсация расходов Банка за подключение к Договору коллективного страхования), № на сумму 10195,41 рублей (отражение НДС с суммы комиссии Банка за оказание услуг, по коллективному страхованию), № на сумму 566641,19 рубль (отражение доходов Банка за оказание услуг по распространению коллективного страхования).

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Ибрагимовой ФИО5

Из материалов дела также следует, что банк произвел в ООО СК "РГС-Жизнь" оплату страховой премии за Ибрагимову ФИО5 и последняя внесена в Список лиц, застрахованных по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №№, заключенному между ОАО "Банк Уралсиб" и ООО СК "РГС-Жизнь".

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Ибрагимовой ФИО5 осуществлено вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения спорного кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Ибрагимовой ФИО5 на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Доводы иска об отсутствии у потребителя права выбора страховой организации, а также права на отказ от услуги страхования, отсутствие указания на размер комиссии, суд находит необоснованными, поскольку исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, графика возврата кредита, усматривается, что истец располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принято истицей добровольно, в соответствии с ее волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Заключив договор страхования, истица имела возможность получить кредит с иной процентной ставкой, чем она и воспользовалась. При данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Подтверждающие недействительность договора страхования обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлены по делу.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ибрагимовой ФИО5 к ОАО Банк «Уралсиб» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме – 29 мая 2015 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.