Решение по делу № 2-916/2016 ~ М-536/2016 от 04.02.2016

Дело № 2-916/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2016 года г. Киров

Октябрьский районный суд г.Кирова в составе судьи Минервиной А.В.,

при секретаре Лучниковой Ф.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (ОАО) к Рублеву А.С. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Рублева А.С. к Коммерческому банку «Хлынов» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «Хлынов» (ОАО) обратились в суд с иском к Рублеву А.С. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Требования обоснованы тем, что 07.03.2013 между Коммерческим банком «Хлынов» (ОАО) и Рублевым А.С. заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление кредита в сумме 200 000 руб. на потребительские цели, на срок по 07.03.2016 включительно, со взиманием платы за пользование кредитом в размере 19 % годовых. По условиям указанного договора заемщик должен возвратить кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Начисление процентов производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. договора). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме. Однако заемщик условия кредитного договора нарушал неоднократно. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком погашения кредита, Заемщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 31 % годовых. По состоянию на 12.01.2016 сумма общей задолженности ответчика составляет 120 136 руб. 46 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19 % годовых – 5 550 руб. 43 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31 % годовых – 10 874 руб. 48 коп., задолженность по просроченному основному долгу 82 074 руб. 11 коп., задолженность по срочному основному долгу – 21 637 руб. 44 коп. В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. 30.12.2015 ответчику направлено требование о полном досрочном погашении долга и расторжении договора, ответа от ответчика не поступило, долг не погашен. Просят расторгнуть кредитный договор № от 07.03.2013, заключенный между ОАО КБ «Хлынов» и Рублевым А.С., взыскать с Рублева А.С. в пользу ОАО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.01.2016 в размере 120 136 руб. 46 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19 % годовых – 5 550 руб. 43 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31 % годовых – 10 874 руб. 48 коп., задолженность по просроченному основному долгу 82 074 руб. 11 коп., задолженность по срочному основному долгу – 21 637 руб. 44 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 602 руб. 73 коп.

Ответчик Рублев А.С. предъявил встречный иск в котором указал, что при заключении кредитного договора были нарушены его права как потребителя, до него была не в полном объеме банком доведена информация о полной стоимости кредита, не согласен со взысканием с него процентов по ставке 31%, начисленных на сумму просроченного основного долга. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого ранее были определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Включение в договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает его права как потребителя, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Истцом также нарушен порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ. Условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение издержек ответчика, процентов, неустойки и лишь после этого на погашения основной суммы долга, истец считает недействительными. Согласно выписки по счету за период с 07.03.2013г. по 29.02.2016г. общая сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту составляет 323 642 руб. 99 коп. Таким образом истец полностью погасил задолженность. Просит суд отказать ОАО КБ « Хлынов» во взыскании задолженности по уплате процентов по ст. 31% в сумме 10 874 руб. 48 коп., задолженности по просроченному основному долгу 82 074 руб., взыскании расходов по госпошлине. Признать п.1.1., п.6.1 кредитного договора недействительными в части не предоставления информации о полной стоимости кредита, завышенных процентов. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. (л.д.39-45)

В судебное заседание представитель истца ОАО КБ «Хлынов» Микрюков А.С. не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия. Представили письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором указали, что до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, до заключения кредитного договора,, что подтверждается подписью Рублева А.С. Процентная ставка 31 % годовых предусмотрена в кредитном договоре, условия которого обязательны для исполнения заемщиком, который подписал договор без принуждения и добровольно. Ссылка Рублева на то, что договор является типовым, считают несостоятельными, поскольку не представлено доказательств того, что у Рублева были намерения заключить договор на иных условиях и ему было в этом отказано банком. Порядок погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ банком не нарушен. Расчет представленный банком не оспорен, контррасчет не представлен. Просит суд в иске отказать.

Ответчик Рублев А.С. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца по доверенности Шустов Ю.А. в судебном заседании иск признал частично, суду пояснил, что с требованиями истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по процентам в сумме 5 550 руб. 43 коп., задолженности по основному долгу в сумме 21 637 руб. 44 коп. согласен. Все изложенное во встречном иске поддерживает. Исковые требования о компенсации морального вреда не поддерживает, но от них не отказывается.

Исследовав письменные доказательства по делу, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 07.03.2013 между ОАО КБ «Хлынов» и Рублевым А.С. был заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление кредита на потребительские цели в размере 200 000 руб. с уплатой процентов на сумму кредита из расчета процентной ставки в размере 19 % годовых, на срок по 07.03.2016 включительно. (л.д.6-7)

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору, заемщик ежемесячно обязался до последнего числа каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме 7 422 руб. (л.д. 8).

Судом установлено, что заемщик условия кредитного договора нарушал неоднократно.

Согласно расчету на 12.01.2016 задолженность заемщика перед ОАО КБ «Хлынов» составила 120 136 руб. 46 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19 % годовых – 5 550 руб. 43 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31 % годовых – 10 874 руб. 48 коп., задолженность по просроченному основному долгу 82 074 руб. 11 коп., задолженность по срочному основному долгу – 21 637 руб. 44 коп.

30.12.2015 ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора и о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. (л.д.15).

Согласно п. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

На основании п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу того, что в судебное заседание кредитором предоставлены доказательства, что с момента получения кредита заемщик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по возвращению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что расценивается судом как существенное нарушение Рублевым А.С. условий договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного 07.03.2013 № между ОАО КБ «Хлынов» и Рублевым А.С.

Следовательно, в связи с признанием договора расторгнутым, ОАО КБ «Хлынов» причинены убытки, выразившиеся как в причинении реального ущерба – не возврате ответчиком оставшейся непогашенной суммы основного долга, так и в упущенной выгоде в виде неуплаты им процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита на текущий счет в рублях Заемщика №, открытый в Банке, с одновременным отражением задолженности Заемщика перед Банком на ссудном счете.

Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика (п. 2.3 договора).

На основании п. 3.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в Графике погашения кредита.

Начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. (п.3.2договора)

Погашение кредита и процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в п. 2.1 Договора, куда они были зачислены либо внесены Заемщиком. (п. 3.4 договора).

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие с п. 1.1. договора размер ежедневной процентной ставки за пользование кредитом установлен в размере 19 % годовых.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных Графиком погашения кредита, Заемщик обязался уплатить Банку проценты на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу из расчета 31% годовых.

В соответствие ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.4 кредитного договора, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В связи с тем, что доказательств возмещения убытков в виде погашения имеющейся задолженности перед кредитором Рублев А.С. суду не предоставил, суд считает задолженность, рассчитанную истцом по состоянию на 12.01.2016 в размере 120 136 руб. 46 коп. - убытками, причиненными банку заемщиком.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ОАО КБ «Хлынов» подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами( ст. 422ГК РФ)

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.( п.1 ст. 432 ГК РФ)

Пункт 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» устанавливает, что изготовитель( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую уплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу п.п.1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг)

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права Рублева А.С. нарушены не были, поскольку как следует из материалов дела, стороны при заключении кредитного договора согласовали его условия, в том числе и положения оспариваемых истцом п. 1.1., п. 6.1 договора, график погашения задолженности. До сведения истца была доведена информация о размере кредита, платежах, входящих в его состав, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. До Рублева А.С. была доведена информация о полной стоимости кредита. Истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в кредитном договоре, графике погашения платежей, заявлении на выдачу кредита. Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Рублева А.С. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, а также о добровольности и осознанности действий.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов, подлежащих уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, не связан императивно с учетной ставкой банковского процента. Законодательство допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (согласованной неустойки).

Заключив договор на указанных условиях Рублев был согласен с ними, следовательно основал меру ответственности за неисполнение условий договора, и не мог не осознавать размер процентов, начисляемых за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком гашения кредита. Само по себе включение в договор такого условия не противоречит закону и не нарушает законодательства о защите прав потребителей. Требования о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки Рублев не заявлял.

Доводы Рублева о том, что договор является типовым, и он был лишен возможности влиять на его условия, судом отклоняются, поскольку использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения договора. Рублевым не представлено доказательств обращения к ответчику с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, и на указанное предложение им был получен отказ. Рублев А.С. не был лишен возможности обратиться к любому другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 7.2. кредитного договора установлено, что при недостаточности денежных средств на счете заемщика в покрытие требований банка по настоящему договору вначале возмещаются издержки банка по получению исполнения, затем погашаются суммы начисленных процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части денежные средства направляются на погашение основного долга по кредиту.

Пунктом 3.8. предусмотрено, что при наличии на счете суммы, достаточной для осуществления платежа в полном объеме, списание указной суммы происходит единовременно. В случае, если сумма, находящаяся на счете заемщика, менее суммы ежемесячного платежа, банк производит списание в следующем порядке: в первую очередь- списываются текущее проценты, во вторую очередь- просроченные основной долг, в третью очередь – текущий основной долг, в четвертую очередь -просроченные проценты.

Доказательств нарушения истцом положений ст. 319 ГК РФ в судебное заседание ответчиком не представлено, п.7.2, п.3.8 кредитного договора соответствуют требованиям ст. 319 ГК РФ. Свой расчет задолженности суду также Рублевым А.С. не представлен.

Поскольку нарушения прав Рублева А.С. установлено не было, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имелось.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 3 602 руб. 73 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Коммерческого банка «Хлынов» (ОАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 07.03.2013 № заключенный между ОАО Коммерческий банк «Хлынов» и Рублевым А.С..

Взыскать с Рублева А.С. в пользу ОАО Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору от 07.03.2013 № в размере 120 136 руб. 46 коп., из которых: задолженность по уплате процентов по ставке 19 % годовых – 5 550 руб. 43 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 31 % годовых – 10 874 руб. 48 коп., задолженность по просроченному основному долгу 82 074 руб. 11 коп., задолженность по срочному основному долгу – 21 637 руб. 44 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 602 руб. 73 коп., а всего 123 739 руб. 19 коп.

В удовлетворении исковых Рублева А.С. к Коммерческому банку «Хлынов» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2016 г.

Судья А.В. Минервина