Решение по делу № 2-975/2012 от 22.08.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2012 года г.Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 4 Советского района г.Улан-Удэ Республики Бурятия Григорьева И.Н., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Советского района г.Улан-Удэ Республики Бурятия<АДРЕС>

при  секретаре    Семеновой О.И.,  

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эрдынеев М.Х.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился Эрдынеев М.Х.1с исковым заявлением о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец Эрдынеев М.Х.1  исковые требования поддержал, суду пояснил, что между ним и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице филиала в г. <АДРЕС> <ДАТА2> был заключен кредитный договор на неотложные нужды сроком на 60 месяцев. На основании п. 3.1.3. договора на него была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составило 2136,28 руб. За зачисление денежных средств на ТБС была взыскана комиссия в размере 1,5 % от суммы кредита - 801,11 руб., а также в график платежей включена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита - 801,11 руб. ежемесячно. В порядке исполнения своего обязательства им  уплачены в пользу Банка в погашение задолженности по состоянию на <ДАТА3> - 118507,72 руб., в том числе: 44061,05 руб. - комиссия за ведение судного счета. Полагал, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также комиссии за зачисление на ТБС, противоречат действующему законодательству. Просил исковые требования удовлетворить, признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие, зачисление на ТБС и ведение ссудного счета; возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 46998,44 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000,0  руб., расходы по оплате справки от <ДАТА4> по лицевому счету в размере 500,0  руб.

Представитель ответчика <ФИО3>, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, заявила ходатайство о приобщении к материалам дела письменного отзыва на исковое заявление. Суду пояснила, что взимание указанных платежей не нарушает права Заемщика как потребителя, а соответственно ссылка на нарушение Банком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае необоснованна.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор на условиях, определенных по усмотрению сторон. Таким образом, стороны свободны в выборе условий заключаемого договора. Заемщик, подписывая кредитный договор, соглашается со всеми указанными в нем условиями. И поскольку стороны добровольно, без давления,  включили в текст договора условие о комиссии за открытие, ведение ссудного счета и его обслуживание, а также за зачисление денежных средств на ТБС (пунткы 3.1.3,3.1,5.,3.2.7. Кредитного договора), то все условия такого договора нужно соблюдать.

Право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России, который в соответствии с п. 5 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)" вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности Банка.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов прямо предусмотрено п. 1 Письма Банка России от <ДАТА5> N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Кроме того, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, просила в иске отказать в полном объеме.

Выслушав стороны,  исследовав  материалы дела,  суд приходит к следующему. 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между истцом и ответчиком <ДАТА2> был заключен кредитный договор на неотложные нужды сроком на 60 месяцев. На основании п. 3.1.3. договора на него была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составило 2136,28 руб.  За зачисление денежных средств на ТБС была взыскана комиссия в размере 1,5 % от суммы кредита - 801,11 руб. (п.3.1.5 договора).  А также п. 3.2.7 Договора предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета  в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ <ДАТА6> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включенных в расчет  эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, поскольку указанный вид комиссий законодательством РФ не предусмотрен.

Частью 9 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 Закона N 395-1, ЦБ РФ указанием от <ДАТА7> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременную комиссию, за ведение и обслуживание  ссудного счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истцом выплачено банку 50197,29 руб. по вышеуказанным условиям кредитного договора, что подтверждается кредитной историей (справка от <ДАТА4>).

При этом,  суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате данной  комиссии ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.

Судом обсужден довод представителя ответчика о сроке исковой давности.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ  <НОМЕР> от <ДАТА8> «О некоторых вопросах, связанных  с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию  договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.

Судом установлено, что исковое заявление подано в суд <ДАТА9>, таким образом,  суд,  применяя срок исковой давности, отказывает во взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 2136,28 руб. и комиссии за ведение ссудного счета за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> включительно, т.к. данное требование находится за пределами срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 33640,8 руб. - оплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с <ДАТА12> по <ДАТА13>  

Обсуждая исковые  требования о признании недействительным условие договора за зачисление денежных средств на ТБС клиента, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. 

На основании п. 3.1.5 кредитного договора за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, Банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.

Как установлено судом,  комиссия за  зачисление на ТБС в размере 801,11 руб. была взыскана <ДАТА14> Применяя срок исковой давности, суд отказывает во взыскании данной комиссии, т.к.  данное требование также находится за пределами срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Остальные доводы о законности (незаконности) взыскания данной комиссии юридического значения для рассмотрения дела не имеют.

Требование истца о взыскании комисии явлется требованием основанном на применении судом реституции - применение последствий недействительности  ничтожной  сделки. Поскольку требование о компенсации морального вреда  не является последствием недействительности ничтожной сделки, то в удовлетворении этих требований должно быть отказано. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, подлежат взысканию расходы по оплате за выдачу справки в размере 500,0 руб.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 1224,22 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые   требования    Эрдынеев М.Х.1 удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Эрдынеев М.Х.1 34140,8  руб., в том числе 33640,8 руб. - сумма комиссии и 500,0 руб.- судебные расходы.

 Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 1224,22 руб.

  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Мировой судья                                                                                           И.Н. Григорьева