Решение по делу № 2-4363/2018 ~ М-4727/2018 от 30.08.2018

Дело № 2-4363/2018

Решение

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Михеевой Е.С.,

с участием представителя ответчика Порубовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Захаровой Г. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Захаровой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Захаровой Г.В. был заключен кредитный договор {Номер изъят} путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». {Дата изъята} Захарова Г.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Карта ответчиком была активирована, с ее использованием в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности. Ответчику направлен заключительный счёт с требованиями досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, который оставлен без удовлетворения. До настоящего времени задолженность по договору в полном объеме не погашена и составляет 59 628 рублей 49 копеек. Указывают, что ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. На основании судебного приказа от 30.03.2018 года с ответчика была взыскана задолженность в размере 59 628 рублей 49 копеек, задолженность была частично погашена на сумму 7 776 рублей 73 копеек. Однако определением мирового судьи от 18.06.2018 года судебный приказ был отменен, в связи с чем, Захарова Г.В. обратилась к мировому судье с заявлением о повороте исполнения судебного приказа и возврате денежных средств. На момент подачи искового заявления данное ходатайство ответчика не рассмотрено. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика Захаровой Г.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 59 628 рублей 49 копеек (в том числе: 45 793 рубля 54 копейки – основной долг, 7 599 рублей 88 копеек – проценты, 732 рубля – комиссия за снятие денежных средств, 2 703 рубля 07 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 2 800 рублей – плата за пропуск минимального платежа); а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 988 рублей 86 копеек.

Согласно изменениям, внесённым в Устав, наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, представил заявление об уточнении исковых требований, в которых указал, что в удовлетворении заявления Захаровой Г.В. о повороте исполнения судебного приказа отказано, в связи с чем, задолженность ответчика по договору частично погашена на сумму 7 776 рублей 73 копеек. С учетом уточнений, просят суд взыскать с ответчика Захаровой Г.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 51 851 рубль 76 копеек (в том числе: 45 793 рубля 54 копейки – основной долг, 1 405 рублей 17 копеек – проценты, 732 рубля – комиссия за снятие денежных средств, 2 703 рубля 07 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 1 217 рублей 98 копеек – плата за пропуск минимального платежа); а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 988 рублей 86 копеек. Просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Захаровой Г.В. – Порубова О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии за участие в программе страхования по основаниям, изложенным в ранее представленном письменном отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Захарова Г.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью, согласна.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл Захаровой Г.В. счёт карты {Номер изъят}, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}.

Карта ответчиком Захаровой Г.В. была активирована, о чем представлена расписка в получении карты от {Дата изъята}. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Пункт 1.1 тарифного плана ТП 236/1 «Русский Стандарт Голд» предусматривает плату за выпуск и обслуживание основной карты – 3 000 рублей.

Пункт 6 тарифного плана предусматривает размер процентов, начисляемых по кредиту – 28 % годовых.

Согласно пункта 7 тарифного плана, плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей); за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств других кредитных организаций составляет: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей).

Пункт 10 тарифного плана предусматривает минимальный платеж, который составляет 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с кредитным договором и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Пунктом 11 тарифного плана ТП 236/1 предусмотрена плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые, - 300 руб.; второй раз подряд – 500 руб.; третий раз подряд – 1 000 руб.; четвертый раз подряд – 2 000 руб.

Как следует из подписанного заявления, первоначально при обращении в Банк с предложением о заключении с ней договора о карте, Захарова Г.В. выразила отказ от подключения к Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, о чем свидетельствует отсутствие отметок напротив строк «Да, я хочу участвовать в программе» раздела «Дополнительные услуги» Заявлений.

Согласно п.3 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного Договора о карте, для участия в Программе Банка по организации страхования, Клиент должен обратиться в Банк с письменным заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору Клиента):

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением о подключении к Программе Банка по организации страхования клиентов одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора;

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации.

Согласно пункта 19 тарифного плана, ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов составляет 0,8 % от суммы кредита на дату начала Расчетного периода.

Как следует из материалов дела, {Дата изъята}, Захарова Г.В., обратившись в Банк по телефону и правильно сообщив коды доступа к информации, добровольно изъявила желание подключить дополнительную услугу по включению клиентов в Программу по организации страхования «Защита от мошенничества», о чем свидетельствует акт от {Дата изъята} и ранее представленная в дело информация о клиенте (л.д. 48). Захарова Г.В. была проинформирована о том, что услуга является платной, ежемесячная плата за ее предоставление составляет 0,8% от суммы задолженности по договору на конец расчетного периода, и о том, что при отсутствии задолженности по договору плата за предоставление услуги не взимается.

Как следует из материалов дела, ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем, истец, на основании условий кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} в размере 59 628 рублей 49 копеек и выставил Захаровой Г.В. заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 30.03.2018 года с ответчика была взыскана задолженность в размере 59 628 рублей 49 копеек, которая была частично погашена ответчиком на сумму 7 776 рублей 73 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 18.06.2018 года по заявлению ответчика судебный приказ был отменен.

Захарова Г.В. обратилась к мировому судье с заявлением о повороте исполнения судебного приказа от 30.03.2018 года. Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова от 11.10.2018 года в удовлетворении заявления Захаровой Г.В. было отказано.

Денежные средства в размере 7 776 рублей 73 копеек АО «Банк Русский Стандарт» перечислил в счет погашения имеющейся задолженности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время сумма задолженности Захаровой Г.В. перед Банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 51 851 рубль 76 копеек (в том числе: 45 793 рубля 54 копейки – основной долг, 1 405 рублей 17 копеек – проценты, 732 рубля – комиссия за снятие денежных средств, 2 703 рубля 07 копеек – комиссия за участие в программе страхования, 1 217 рублей 98 копеек – плата за пропуск минимального платежа).

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Рассматривая доводы ответчика о незаконности взимания Банком комиссии за участие в программе страхования, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 3 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с истцом договора о карте, с которыми он был ознакомлен, что следует из заявления о предоставлении и обслуживании карты, для участия в программе по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе, путем обращения в Банк по телефону Call-Центра банка, сообщив правильно код доступа.

Действительно при подаче заявления и заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" Захарова Г.В. к программе по организации страхования клиентов подключена не была, поскольку отказалась от получения указанной дополнительной услуги.

Однако в последующем, {Дата изъята}, ответчик добровольно изъявил свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов. Подключение к программе страхования подтверждается актом телефонных разговоров сотрудника Call-Центра банка. При этом сотрудник Call-Центра при подключении ответчика к данной программе страхования получил от нее достоверный код доступа, позволяющий идентифицировать клиента и заключенный с ним договор, дополнительно сообщил об условиях страхования.

С учетом согласия Захаровой Г.В. на подключение дополнительной услуги, банк действовал по поручению ответчика. При этом, названными Условиями Программы по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Ответчик, предусмотрено, что Клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка.

Кроме того, необходимо отметить, что доводы представителя ответчика о недоверии к составленному акту от {Дата изъята} суд отвергает, поскольку в представленной выписке по лицевому счету Захаровой Г.В., видны списания банком комиссии за организацию личного страхования по программе «Защита от мошенничества» с {Дата изъята}, о чем Захарова Г.В. как владелец счета и клиент банка не могла не знать, поскольку денежные средства списывались с ее личного счета.

Поскольку обязательства перед истцом по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 51 851 рубль 76 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 756 рублей, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Захаровой Г. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность 51 851 рубль 76 копеек, расходы по оплате госпошлины 1 756 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2018 года.

Судья Сунцова М.В.