Решение по делу № 2-1483/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-1483/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года                г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд г. Златоуста Челябинской области в составе:

председательствующего:     Квашниной Е.Ю.

при секретаре:     Мезенцевой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к Казыхановой А.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Казыхановой А.Ш., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании (далее по тексту – кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74321,66 руб., в том числе: 59937,36 руб. – просроченный основной долг, 6319,33 руб. – проценты; 8064,97 руб. – штрафы и неустойки, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 2429,65 руб. (л.д. 3-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 62).

Ответчик Казыханова А.Ш. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 52, 56).

В возражении на исковое заявление ответчик указала, что не согласна с образовавшейся задолженностью, просит отказать Банку в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также во взыскании расходов по уплате государственной пошлины. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, сумма процентов в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, в связи с чем, ее права были в значительной мере ущемлены при заключении стандартной формы договора. Установленная договором неустойка в размере 8064,97 руб. несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении (л.д. 53-56).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспорено ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Казыхановой А.Ш. путем подписания заемщиком анкеты-заявления на получение кредитной карты, уведомления об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 26-27, 29), заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 60000,00 руб., номер счета кредитной карты №, с уплатой 26,9% годовых, полная стоимость кредита, в случае ежемесячного погашения суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 46,89% годовых, в случае полного погашения в течение действия беспроцентного периода – 60 календарных дней, полная стоимость кредита – 12,17% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования, срок беспроцентного пользования кредитом – 60 календарных дней. Дата расчета минимального платежа ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Из анкеты-заявления на получение кредитной карты следует, что Казыханова А.Ш. обратилась в Банк с предложением заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открыть ей счет кредитной карты и установить ей индивидуальные условия кредитования, ее согласие с индивидуальными условиями кредитования, будет означать заключение с Банком соглашения о кредитовании.

Подписывая уведомление об индивидуальных условиях кредитования Казыханова А.Ш., указала, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания Уведомления, получила, с индивидуальными условиями согласна, в подтверждение чего поставила свою подпись.

С учетом изложенного, подписанные Казыхановой А.Ш. анкета-заявление на получение кредитной карты, уведомление об индивидуальных условиях кредитования №, содержащие все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать, как оферту, которую Банк акцептовал путем перевода денежных средств на счет, открытый на имя ответчика №.

Согласно Общим условиям в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-33), в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода и ежедневно начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности (п. 8.1).

Таким образом, Казыханова А.Ш. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте, согласилась со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью, до сведения заемщика была доведена информация о лимите кредитования, размере процентов за пользование денежными средствами, плате по операциям с использованием карты и комиссий Банка, размере ответственности за неисполнение обязательств по кредиту, полной стоимости кредита, размере минимального ежемесячного платежа, сроках его уплаты.

Условиями кредитного договора уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредитной карты не предусмотрена, согласно п. 3, комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 0,00 руб.

Таким образом, ссылка Казыхановой А.Ш. об отсутствии в кредитном договоре указания о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета является несостоятельной.

В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01.07.2014, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из содержания уведомления об индивидуальных условиях кредитования, с условиями которого заемщик согласилась, своей подписью подтвердила получение экземпляра общих условий кредитования, уведомления, следует, что до сведения заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, размере минимального ежемесячного платежа, сроках его уплаты, процентов за пользование денежными средствами, лимите кредитования.

Указание Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" не содержит требование о том, что полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, должна быть указана в рублевом эквиваленте, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

При таких обстоятельствах доводы Казыхановой А.Ш. о том, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, являются необоснованными.

Ссылка ответчика на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, указанный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо дополнений, изъятий, заемщик Казыханова А.Ш. согласилась с условиями кредитного договора, в подтверждение чему поставила свою подпись.

Доказательств тому, что заемщик имел намерение заключить кредитный договор на иных условиях, чем указано в договоре, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма договора не лишает заемщика отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Казыханова А.Ш. подтвердила, что с условиями кредитования ознакомлена, тем самым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях.

В возражении на исковое заявление Казыханова А.Ш., сославшись на судебную практику, указала, что уступка права требования без согласия должника в договоре потребительского кредитования невозможна, поскольку личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Право требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком уступлено в порядке ст.ст. 382, 388 ГК РФ и в соответствии с п. 10.3 Общих условий не было, кредитором до настоящего времени является ОАО «АЛЬФА-БАНК», в связи с чем, права и законные интересы Казыхановой А.Ш. не нарушены, кредитный договор в указанной части ответчик не оспаривает.

Решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 34-38 копия Устава, л.д. 41об.-43 копия протокола №, л.д. 43об.-44 копия листа записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-24), справкой по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий клиент обязан в течение действия соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере, не менее минимального платежа.

Вместе с тем, ответчик Казыханова А.Ш. надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит, последний платеж в сумме 7400,00 руб. внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-24 выписка по счету, л.д. 5-7 расчет задолженности).

В силу п. 9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Казыхановой А.Ш. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74321,66 руб., в том числе: 59937,36 руб. – просроченный основной долг, 6319,33 руб. – проценты; 8064,97 руб. – неустойка (л.д. 5-7 расчет задолженности, л.д. 18 справка по кредитной карте).

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Доказательств тому, что ответчиком после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик в возражениях на исковое заявление заявила о несоразмерности неустойки в виде штрафа последствиям нарушенного ею обязательства по кредиту и просила суд об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ (л.д. 55).

Из условий кредитования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу ежедневно начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности, или 365% годовых.

Согласно расчету задолженности (л.д. 5-7) сумма неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 8064,97 руб., в том числе 5272,38 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 2792,59 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях от 21.12.2000 года № 263-О, 15.01.2015 № 6-О, 7-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд полагает возможным снизить размер суммы неустойки и штрафа, предъявляемой Банком ко взысканию с Казыхановой А.Ш. за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору с февраля 2015 года, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу 59937,36 руб., суд полагает, что неустойка по кредитному договору в размере 8064,97 руб., из расчета 1% в день или 365% годовых, несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, требуемая ко взысканию сумма неустойки и штрафа подлежат снижению до 3000,00 руб.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что с Казыхановой А.Ш. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69256,69 руб., в том числе: 59937,36 руб. – просроченный основной долг, 6319,33 руб. – проценты, 3000,00 руб. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 2429,65 руб. (л.д. 2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к Казыхановой А.Ш. о взыскании суммы долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.

    Взыскать с Казыхановой А.Ш. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» сумму долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69256 руб. 69 коп., в возмещение расходов по госпошлине 2429 руб. 65 коп., а всего сумму 71686 руб. 34 коп. (семьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть рублей тридцать четыре копейки).

В удовлетворении остальной части исковых требований АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «АЛЬФА-БАНК», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                    Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило