Решение по делу № 2-81/2017 (2-3044/2016;) ~ М-3459/2016 от 01.12.2016

    №2-81/2017

             Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тобольск                                  24 января 2017 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Сайдашевой М.Б.,

при секретаре Сайфутдиновой Н.Г.,

с участием представителя истца А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-81 по иску публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к Гейдарову Я.М., Гейдаровой С.И. о взыскании задолженности по договорам кредитования, об обращении взыскания на заложенное имущество,

                    У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Запсибкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 635390 рублей, задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ – 854770 рублей 87 копеек, всего взыскать 1490160 рублей 96 копеек, расходов по уплате государственной пошлины - 21650 рублей 80 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью 72,5 кв.м, этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>; установлении способа реализации заложенного имущества в виде публичных торгов, начальной продажной цены заложенного в силу закона недвижимого имущества в сумме 2267200 рублей. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ с Гейдаровым Я.М. оглы заключен договор ипотечного кредитования № на сумму 1 250 000 рублей для оплаты по договору участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств банка, по условиям которого заёмщик обязуется вернуть сумму кредита ежемесячными платежами в срок по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами обязуется уплачивать проценты в пределах сроков договора кредитования в размере 13,0% годовых; в случае пользования кредитными денежными средствами свыше указанных сроков - в размере 26% годовых. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Денежные средства в размере 1 250 000 рублей заемщику предоставлены в полном объеме, однако заемщик неоднократно допускал просрочку платежа по основному долгу и процентов за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования заёмщик предоставил залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости – <данные изъяты> квартиры на <данные изъяты> этаже <данные изъяты> дома, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности. Заёмщиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ была допущена просрочка по уплате основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть более трёх раз в течение 12 месяцев. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке, стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 834 000 рубля. Обеспечением исполнения обязательств по договору кредитования является поручительство Гейдаровой С.И. кызы, согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Требования о гашении текущей задолженности, не выполнены. Так же ДД.ММ.ГГГГ с Гейдаровой С.И. кызы, Гейдаровым Я.М. оглы заключён договор кредитования № на сумму 1 500 000 рублей, по условиям которого заёмщики обязуются вернуть сумму кредита ежемесячными платежами в срок по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами заёмщик обязуется уплачивать Банку проценты в пределах сроков договора кредитования в размере 19% годовых; в случае пользования кредитными денежными средствами свыше указанных сроков в размере 38% годовых. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Денежные средства в размере 1 500 000 рублей заёмщику были предоставлены в полном объеме, однако заёмщик неоднократно допускал просрочку платежа по основному долгу и процентов за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования заёмщик предоставил последующий залог (ипотеку) объекта недвижимости - <данные изъяты> квартиры на втором этаже <данные изъяты> дома, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику Гейдарову Я.М. оглы на праве собственности. В связи с тем, что заёмщики допускают просрочку платежей по кредиту, им были направлены требования о гашении текущей задолженности перед Банком, указанные требования исполнены не были.

В судебном заседании представитель истца А. исковые требования изменил, в связи с частичной внесением денежных средств в счет погашения задолженности, просил взыскать задолженность по кредитным договорам в размере 1 480 176 рублей 36 копеек по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчики Гейдаров Я.М оглы, Гейдарова С.И. кызы в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены по известным адресам, конверты с судебной повесткой возвращены в суд с отметкой «по истечении срока хранения».

По смыслу закона, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Принимая во внимание, что ответчики извещались по известным суду адресам, судебные повестки о судебном заседании возвращены в суд ввиду истечения срока хранения, по положениям ст. 119 ГПК РФ суд находит надлежащим извещение ответчиков, и возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Запсибкомбанк» (Банк) и Гейдаровым Я.М. оглы (заемщик) заключен договор ипотечного кредитования №, по условиям которого заемщик получил денежные средства (кредит) в размере 1 250 000 рублей для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств Банка.

Выпиской из ЕГРЮЛ, учредительных документов подтверждается, что наименование истца Акционерный Западно - Сибирский коммерческий банк открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) изменено на публичное акционерное общество «Западно - Сибирский коммерческий банк», сокращенное ПАО «Запсибкомбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством.

    Акционерные общества, созданные до 1 сентября 2014 года и отвечающие признакам публичных акционерных обществ (пункт 1 статьи 66.3 ГК РФ), признаются публичными акционерными обществами вне зависимости от указания в их фирменном наименовании на то, что общество является публичным, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 05.05.2014 N 99-ФЗ.

По указанному договору заемщик принял на себя обязательства вернуть денежные средства (кредит) в размере 1 250 000 рублей и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 2.1 договора установлен график возврата кредитов ежемесячно.

Пунктом 3.1 договора предусмотрена обязанность заёмщика уплачивать Банку проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом – 13% годовых; в случае пользования кредитными средствами свыше сроков, определяемых в соответствии с п.2.1 настоящего договора – 26% годовых.

Согласно п.3.3. договора, проценты за пользование кредитом вносятся заемщиком ежемесячно до последнего рабочего дня месяца. Проценты, неуплаченные в срок, вносятся на счет просроченных процентов в последний рабочий день текущего месяца. Датой уплаты процентов считается день их зачисления на счет обслуживания кредита или внесения наличными в кассу Банка.

За несвоевременную уплату Банку процентов за пользование кредитом, договорами предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (пункты 3,4).

Факт выдачи денежных средств Гейдарову Я.М. оглы в сумме 1 250 000 рублей подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не отрицается.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как видно из выписок по счету, сформированных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, оплата ежемесячных платежей в счет погашения кредитов и внесение платы за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, не производится.

В связи с чем, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору ипотечного кредитования у ответчика образовалась задолженность в размере 593 299 руб. 18 коп., в том числе: остаток основного долга по кредиту – 588 478 руб. 49 коп., проценты по ставке годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 820 руб. 69 коп.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., из которого следует, что поручитель Гейдарова С.И. кызы обязуется нести перед Банком солидарную ответственность за неисполнение Гейдаровым Я.М. оглы обязательств, возникших из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из чего следует, что ответчики несут солидарную ответственность перед истцом, требования о взыскании с заемщика и поручителя солидарно задолженности по договору ипотечного кредитования подлежат удовлетворению.

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, …. и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 334.1 ГК залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Копией договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств Банка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, приобретено Гейдаровым Я.М. оглы за 2 250 000 рублей с использованием кредитных средств ОАО «Запсибкомбанк» в сумме 1 250 000 рублей в соответствии с договором ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ видно, что право собственности на указанный выше объект недвижимого имущества зарегистрировано за Гейдаровым Я.М. оглы, также произведена регистрация ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между «Запсибкомбанк» (ОАО) и Гейдаровой С.И. кызы, Гейдаровым Я.М. оглы заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил, а Заёмщики получили и обязались вернуть денежные средства в размере 1 500 000 рублей и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренным договором.

В соответствии с п.2.1 договора установлен график возврата кредита ежемесячными платежами в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.1. договора установлена обязанность заёмщика уплачивать Банку проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, в пределах обусловленных сроков пользования кредитом – 19% годовых; в случае пользования свыше обусловленных сроков кредитования – 38% годовых (повышенные проценты).

За несвоевременную уплату Банку процентов за пользование кредитом, договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (пункты 3.4).

Факт выдачи денежных средств в сумме 1 500 000 рублей подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками не оспорен.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с Гейдаровым Я.М. оглы заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Гейдарову Я.М. оглы на праве собственности.

Как видно из выписок по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняются.

Из расчета задолженности по договору кредитования № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредиту составляет 886 877 рублей 18 копейка, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 771 175 рублей 60 копеек; проценты по ставке годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44 084 рубля 33 копейки; повышенные проценты по ставке годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 098 рублей 83 копейки; неустойка (пени) по ставке 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 67 518 рублей 42 копейки.

Суд принимает представленные расчеты задолженности по кредитным договорам, поскольку они произведены в соответствии с условиями договоров, арифметически верны.

В связи с тем, что Заемщики допускают просрочку платежей по кредитным договорам, направлялись требования о гашении задолженности перед Банком, которые ответчиками не исполнены.

Таким образом, принимая во внимание, что заемщиками ненадлежащим образом не исполняются обязательства по договорам, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании суммы задолженности по договорам кредитования.

По положениям п.1 ст.334 ГК РФ и ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор (залогодержатель) имеет право этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору... Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По требованиям ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имущество, за исключением имущества, на которое в соответствии с положениями ст. 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

Согласно статье 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

В силу ч. 1 ст. 54.1 указанного Закона обращение изыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из установленных обстоятельств и приведенных норм права, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченных залогом обязательств, поскольку, как установлено судом, Гейдаровым Я.М. оглы допущена просрочка по уплате основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование ими более трех раз в течение года, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, потому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями п. 3 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание - путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная цена продаваемого имущества может быть определена судом, если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В справке ИП К. № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что наиболее вероятная стоимость объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 834 000 рубля.

Устанавливая начальную продажную стоимость залогового имущества, суд принимает во внимание стоимость предмета залога, определенную оценщиком, при этом ответчики, извещенные о наличии судебного спора, правом участия в судебном заседании не воспользовались, возражений на иск в части стоимости предмета залога не представили. При таких обстоятельствах, суд считает возможным установить первоначальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости квартиры в сумме 2 267 200 рублей.

На основании статьи 98 ГПК РФ, подлежат присуждению с ответчика подлежащая уплате при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 21 650 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гейдарова Я.М. и Гейдаровой С.И. в пользу публичного акционерного общества «Запсибкомбанк»: задолженность по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 593 299 рублей 18 копеек, задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 854770 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 650 рублей 80 копеек, всего взыскать: 1 501 827 (один миллион пятьсот одиннадцать тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 267 200 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.Б.Сайдашева