Решение по делу № 33-14115/2019 от 29.10.2019

Судья Андреев А.П. гр. дело № 33-14115/2019

                                 № 2-5500/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Самара 27 ноября 2019 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего    Занкиной Е.П.,

судей             Салдушкиной С.А., Толмосовой А.А.,

при секретаре         Ивановой О.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах Никифоровой О.В. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 10 сентября 2019 года, которым постановлено:

«Отказать Никифоровой О.В. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая Защита» в размере 73 920 руб., неустойки в размере 73 920 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., штрафа».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Занкиной Е.П., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах Никифоровой О.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований общественная организация указала, что 16.02.2019 г. между Никифоровой О.В. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 249 920 руб., сроком на 60 месяцев. При заключении договора истцу была подключена услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита», за предоставление которой была уплачена комиссия в размере 73 920 руб. включенная в стоимость кредита. Заявление Никифоровой О.В. от 13.03.2019 г. об отказе от предоставления указанной услуги и возврате уплаченных за нее денежных средств ответчиком оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в размере 73 920 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 02.04.2019 г. по 05.05.2019 г. в размере 73 920 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф в пользу АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в размере 50 процентов от присужденной суммы.

    Судом постановлено вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе АНО Центр правовой помощи «Янтарь», действуя в интересах Никифоровой О.В., просит отменить как незаконное, принять по делу новое решение, об удовлетворении заявленных требований указывая на то, что судом необоснованно не применена ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В судебном заседании суда стороны не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили документов, подтверждающих уважительность причин неявки не представили, об отложении дела не ходатайствовали, в связи с чем, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

    Изучив и проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

    Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 16.02.2019 г. Никифорова О.Ф. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению о выдаче кредита от 16.02.2019 г., истец выразила согласие на приобретение 2 (двух) дополнительных платных услуг Банка: - подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита- 1800 рублей; - подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 73920 рублей.

В абзаце 3 заявления истца присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг.

Истец подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила, предоставила в Банк.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что заявление Никифорова О.В. подписала вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги.

Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от 16.02.2019 г. истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 249920,00 рублей, срок кредита - 60 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 23,90 %, полная стоимость кредита - 23,883 %, размер ответственности истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день Никифорова О.В. в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, 16.02.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 73920 рублей.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Отношения, возникающие между заемщиками-потребителями банковских финансовых услуг, и банками-исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения кредитного договора банк и Никифорова О.В. заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями (п.14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Никифоровой О.В. и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание Никифоровой О.В. воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится Никифоровой О.В. за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Никифоровой О.В. в Банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета ( п.8.7.3).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Никифоровой О.В. следующие возможности (8.7.4): - «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.; - «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.; - «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.; - «Кредитные каникулы»; - «Отказ от взыскания».

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов).

В соответствии с представленными ответчиком документами, Никифорова О.В. вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.7.16).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.8.7.17).

Согласно выписке по счету истца, на счет поступила сумма кредита в размере 249 920 рублей, из которых 1 800 рублей банк списал в счет оплаты за подключение к «SMS -оповещению по кредиту», 73 920 рублей - в счет оплаты за подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», 174 200 рублей - перечислил на счет карты истца, согласно его распоряжению, данному в кредитном договоре.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полученных истцом на руки и согласованных им.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

До заключения кредитного договора истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг.

Данный факт подтверждается подписанными истцом заявлениями от 16.02.2019 г., акцептованной офертой банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

В период с 16.02.2019 г. по 26.02.2019 г. (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) Никифорова О.В. не обратилась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

С заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и о возврате комиссии за предоставление услуг Никифорова О.В. обратилась в Банк 15.03.2019 г. однако Банком в удовлетворении требования истца было отказано.

18.03.2019 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате стоимости подключения Сервис - пакета «Финансовая защита» в сумме 73 920 руб., которая оставлена без удовлетворения.

На момент обращения истца в банк с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства Банка в части подключения к Сервис - пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу «Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита», отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства и представленные сторонами доказательства, суд правильно указал, что Никифорова О.В. была ознакомлена с размером и порядком оплаты комиссии стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату комиссии за счет кредитных средств.

При этом право Никифоровой О.В. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

При таких обстоятельствах, суд пришёл к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АНО Центр правовой помощи «Янтарь», действующей в интересах Никифоровой О.В., о взыскании комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 73 920 руб.

Суд также обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора с истцом ответчиком судом установлено не было.

Доводы апелляционной жалобы о том, что комиссия за подключению к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в размере 73 920 руб. должна быть взращена Никифоровой О.В., так как в силу положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги, отклоняются судебной коллегией.

Услуга по подключению заемщика к указанной программе банком оказана в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг. Вместе с тем из смысла данной нормы права следует, что он не может отказаться от уже исполненного договора.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежали удовлетворению.

Заявление Никифоровой О.В. от 15.03.2019 г. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отказе от услуги Сервис- Пакет « Финансовая защита» не могло служить основанием для возникновения у ответчика обязанности по возврату комиссии, поскольку такое заявление было подано по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение (л.д.71).

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора (п.8.7.16), комиссия подлежит возврату только в том случае, если отказ от подключения к Сервис- Пакету «Финансовая защита» заявлен в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

    Доводов, которые могли бы служить основанием к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

    Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом при рассмотрении дела не допущено.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

    Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 10 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах Никифоровой О.В. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи