Решение по делу № 2-4835/2016 от 10.06.2016

Копия к делу №2-4835/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2016 года     г.Майкоп

Майкопский городской суд в составе председательствующего судьи Гуагова Р.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ОТП Банк» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ОТП Банк» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, указав, что между ним и АО «ОТП Банк» заключен договор кредитной карты, в рамках которых открыт банковский счет. К указанному банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт АО «ОТП Банк» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. Договор кредитования счета имеет место в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, при наличии договора кредитования счета, у клиента отсутствует возможность снятия наличных кредитных средств, клиент может лишь осуществить безналичный расчет с контрагентом. В спорных отношениях напротив, истец имел возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес АО «ОТП Банк» было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 28.03.2015г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на 17.05.2015г. банковский счет не закрыт. Так же, истцу незаконными действиями банка - ответчика был причинен моральный вред, которую истец оценивает в размере 10000 рублей. Просит суд признать расторгнутым с31.03.2016г.договор банковского счета, открытый в рамках кредитного карты № и обязать ответчика закрыть банковский счетв АО «ОТП Банк» на имяФИО4; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы, а также судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причины неявки суду не представил. При таких обстоятельствах в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.9 Федерального закона от26.01.1996г.№15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от07.02.1992г. №-I«О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно п.п.2, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор кредитной карты, в рамках которых открыт банковский счет. К указанному банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта №.

Как видно из заявления оферты об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты Истец обратился в Банк с заявлением о заключении с ним: договора предоставления и использования кредитных карт (далее-Договор), в рамках Договора открыть банковский счет (далее-Счет) и предоставить на его имя основную банковскую кредитную карту (далее-Карта).

Заключенный путем принятия акцепта (453, 438 ГК РФ) договор является смешанным. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы.

Согласно п.п.1.3 ст.423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В рамках указанного договора, с целью исполнения ФИО2взятых на себя обязательств по кредитному договору, АО «ОТП Банк», открыл на имяФИО2 банковский счёт.

ФИО2 в адрес АО «ОТП Банк» было направлено заявление о расторжении договора банковского счёта и его закрытия, которое получено ответчиком 28.03.2015г.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счёта составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счёта, но и на выполнение поручений владельца счёта о перечислении и выдачи денежных средств со счёта, проведении иных банковских операций, включая расчётные операции. При этом банк наделён правом использовать денежные средства, внесённые (поступившие) на счёт в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, отношения междуФИО2 и АО «ОТП Банк» возникли не в силу заключения договора банковского счёта, который в действительности не заключался, а проистекал из заключённого кредитного договора. В связи с чем, подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заёмщика, исходя из обстоятельств, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим правоотношениям применены быть, не могут.

Доводы истца о том, что отказ в закрытии счета нарушает его права заемщика, как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ, неубедительны.

Открытие банковского счёта предоставляет как истцу, так и ответчику возможность планомерно исполнить свои обязательства, предусмотренные договором.

При заключении кредитного договора стороны пришли к обоюдному согласию о порядке погашения кредитной задолженности и процентов путём открытия банковского счёта.

При таких обстоятельствах закрытие банковского счёта может повлечь за собой нарушение порядка погашения кредитной задолженности и прав банка по указанному кредиту.

Судом установлено, что открытие банковского счёта не повлекло за собой причинение, ответчику каких либо неудобств, ограничений, несения каких либо расходов. При этом, банковский счёт был открыт безвозмездно с целью погашения кредитной задолженности, что подтверждается представленным истцом заявлением о предоставлении кредита и приложении к нему.

Согласно п.2.ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В материалы дела не представлены какие-либо даказательсва, свидетельствующие о погашении кредита в полном объеме и прекращении обязательств по кредитному договору, следовательно кредитный договорявляется действующим.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу абз.1 п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Истец, в своем исковом заявлении просит суд взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. на основании ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Основанием для предъявления данного требования, по мнению Истца, послужило то, что на момент подачи данного иска банком не выполнены требования истца о расторжении договора банковского счета и действия по закрытию указанного расчетного счета, чем причинил ему значительные нравственные страдания.

Указанное требование Истца суд считает так же не подлежащим удовлетворению, ввиду следующего.

Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя Исполнителем. Исковое заявление не содержат указаний на то, какие права потребителя были нарушены Банком.

Истец на момент заключения договора знал размер и состав платежей и эти условия его устраивали и в дальнейшем им не оспаривались. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, т.к. свои обязательства перед Истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную договором денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В связи с этим нарушение прав потребителей, предусмотренных актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (прав, предоставленных именно Законом о защите прав потребителей), отсутствует, следовательно, и отсутствует основание к взысканию морального вреда с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «ОТП Банк» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба, в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Р.А. Гуагов

ФИО7