Решение по делу № 2-594/2011 от 15.06.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 594 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

15 июня   2011 года                                                                   города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка Х Коми,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Х, гражданское дело по иску РЫБКИНА К.В. к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,

                                                                     у с т а н о в и л :

Рыбкин К.В. обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указал следующее: Х2 был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в котором ответчик как «Кредитор»  включил условие: за открытие  «Заемщику» и обслуживание ссудного счета «Заемщик» уплачивает «Кредитору» единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей. Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не содержит его (истца) выраженного согласия на выплату данного единовременного платежа (тарифа). Согласно положения п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию ссудного счета и обязательства заемщика оплачивать эти действия. Считает, что под обслуживанием ссудного счета, за которое с него (истца) взяли тариф в размере <НОМЕР> рублей, следует понимать несуществующую услугу, которая ему (истцу) как «Заемщику», не оказывалась. Следовательно, положения кредитного договора, предусматривающие взимание тарифа за обслуживание ссудного счета в соответствии с тарифами банка, являются недействительными, противоречащими п.1 ст.773, п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-01  «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.219 п.1 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от 31 июля 1998г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П. Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просит взыскать  с ответчика  <НОМЕР> рублей - тариф за обслуживание ссудного счета уплаченного им (истцом) при получении кредита.

              В судебном заседании стороны  не участвовали, просят рассмотреть дело в свое отсутствие,  истец на иске настаивает, ответчик представил  письменные возражения на иск.

             Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие сторон.

             Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

             В судебном заседании установлено следующее: Х7 между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Рыбкиным К.В.(«Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды  в сумме  <НОМЕР> рублей под 16 процентов годовых  на  цели личного потребления  на срок до  Х8 Согласно п.3.1  кредитного договора  «Кредитор»  открывает  «Заемщику» ссудный счет <НОМЕР>  за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере  <НОМЕР> рублей. Данную сумму истец  оплатил ответчику в день заключения вышеуказанного кредитного договора.

       Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР>  от  Х7 комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от  Х7 - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <НОМЕР> рублей за обслуживание ссудного счета.    

                  В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в  доход бюджета МОГО «Х2»  подлежит взысканию  государственная пошлина в размере   <НОМЕР>  рублей.

                  Руководствуясь ст.ст. 194-198  Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                         Р Е Ш И Л :

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу  РЫБКИНА К.В. <НОМЕР>рублей.

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход  бюджета МОГО «Х2»  государственную пошлину в размере <НОМЕР>рублей.

               Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Х, через мирового судью Водненского судебного участка ХХ, в течение десяти дней.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х -                                              С.М. Меняйлова