Решение по делу № 2-297/2016 от 14.01.2016

Дело №2-297    

         Р Е Ш Е Н И Е

            именем Российской Федерации

11 февраля 2016 года

Чайковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Козловой О.Ф.,

при секретаре Михайловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Цыгановой С.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

                у с т а н о в и л:

    Цыганова С.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор № по предоставлению кредита в размере <данные изъяты>, сумма в размере <данные изъяты> была включена в тело кредита и удержана с нее в качестве комиссии за подключение к программе страхования. При заполнении заявки на получение кредита она не имела возможности отказаться от страховки и оплатила услугу, в которой не нуждалась. Право выбора другого варианта кредитования ответчик ей не предоставил.

Действия Банка по удержанию с нее указанных комиссии и страховок, а также условия предоставления кредита, предусматривающие ее обязательство по оплате страховки, противоречат действующему Российскому законодательству. Ее претензия от ДД.ММ.ГГГГ о возврате излишне выплаченных сумм по кредитному договору оставлена Банком без удовлетворения, она вынуждена обратиться в суд, настаивает на признании недействительными пунктов кредитного договора в части включения в тело кредита комиссии за подключение к программе страхования и комиссий за выдачу кредита, взыскании с Банка в ее пользу незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования заемщиков в размере <данные изъяты>, взыскании предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойки в размере <данные изъяты>, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, возмещении морального вреда выплатой <данные изъяты>.

В судебное заседание стороны не явились, извещены, просили дело рассмотреть без их участия.

В письменных возражениях ответчик выразил мнение о необоснованности заявленных истцом требований, добровольном заключении Цыгановой С.А. кредитного договора с условием страхования, на более выгодных для заемщика условиях. Аргументируя свою позицию, привел доводы об отсутствии недобросовестности в действиях Банка, навязывании им определенных услуг, недоказанности доводов истца о том, что выдача кредита была обусловлена присоединением заемщика в программе страхования жизни и трудоспособности. С экономической точки зрения личное страхование заемщика является основанным на договоре способом обеспечения исполнения им денежного обязательства перед банком. Комиссия за подключение к Программе страхования в общую сумму кредита не включена, условиями договора предусмотрена ее оплата заемщиком ежемесячно за счет собственных средств, сумма кредита предоставлена заемщику в полном объеме.

В случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми взыскание неустойки, штрафа в качестве последствий недействительности сделки не предусмотрено. Действия Банка по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании положений Закона РФ «О защите прав потребителей». Заявленная истцом сумма компенсации морального вреда завышена, не отвечает требованиям разумности и справедливости.

Иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 8 ГК РФ договоры могут влечь юридические последствия в виде возникновения, изменения и прекращения гражданских правоотношений.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (пункт 1)

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.(пункт 3)

Согласно п.1 ст. 425 ГК договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.(пункт 1)

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.(пункт 2)

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.(ст. 934 ГК РФ)     В соответствии с п.1 ст. 166 ГК в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
    По правилам п.п.1,2 ст. 167 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.(пункт 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»)

ДД.ММ.ГГГГ между Цыгановой С.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время наименование изменено на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 25,50% годовых. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение кредита, анкете заявителя, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, действующей в Банке.

    С условиями кредитования до заключения договора Цыганова С.А. была ознакомлена, что подтвердила личной подписью в заявлении-оферте на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, однозначно выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору. (7-10).В порядке одобрения (акцепта) предложения (оферты) заемщика Банком выполнены действия по предоставлению кредита, что Цыганова С.А. не оспаривает.

Таким образом, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, соглашение по всем существенным условиям договора стороны достигли.

Доводы истицы о том, что она была лишена возможности влиять на содержание заключаемого договора, вынужденно приняла предложенные Банком условия кредитования с дополнительными условиями по страхованию, опровергаются имеющимися в деле доказательствами.

Из содержания анкеты заявителя и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт следует, что о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Цыганова С.А. была уведомлена, выбрала вариант заключения кредитного договора со страхованием, на более льготных условиях, с более низкой процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами. Личной подписью истица подтвердила и свою осведомленность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием выдачи кредита/выпуска кредитной карты. С учетом сделанного выбора указала, что сумму страховой премии уплатит за счет заемных средств по кредиту. Получение кредита в размере <данные изъяты> заемщик не оспаривает. Сумма ежемесячной платы за страхование включена в график погашения кредита.

В силу ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также дейстововавшими на момент заключения договора указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Отказ Цыгановой С.А. от заключения договора страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Оплата заемщиком суммы страховой премии в составе ежемесячного платежа соответствует закону и условиям кредитного договора. Правовых оснований для признания недействительными оспариваемых Цыгановой С.А. условий кредитного договора суд не усматривает. Отказ Банка в возврате истице уплаченной суммы страховой премии является правомерным, прав Цыгановой С.А. не нарушает. В удовлетворении иска в части производных от основного требований о взыскания уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда истице также должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

                Р Е Ш И Л:

Отказать Цыгановой С.А. в иске к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края.

             судья: