Решение по делу № 11-4/2016 (11-67/2015;) от 18.12.2015

Дело № 11-4/2016

<данные изъяты>

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 января 2016 года                       г.Дюртюли РБ

    Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова А.Г.,

с участием представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» - ФИО12 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., действительной до ДД.ММ.ГГГГ.

представителя ответчика ФИО11 действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

при секретаре Шарафутдиновой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Росбанк» на заочное решение мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Гилязева Д.Д. к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ (далее РООЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась к мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> РБ в интересах Гилязева Д.Д. с иском к Публичному акционерному обществу Росбанк (далее Банк), указывая, что между Гилязевым и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии по договору личного страхования в указанной банком страховой компании в размере <данные изъяты> руб. Претензия Гилязева с требованием о возврате незаконно списанных со счета денежных средств в счет оплаты страховой премии оставлена без удовлетворения. Истец просил признать недействительным условие кредитного договора в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в пользу Гилязева в размере 25% от присужденной суммы, кроме того, в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 25 % от присужденной суммы.

Заочным решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен частично, признано недействительным условие кредитного договора в части личного страхования заемщика, взысканы с Банка в пользу Гилязева убытки в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в пользу Гилязева в размере <данные изъяты> руб., в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ взыскан штраф в размере <данные изъяты> руб., в бюджет муниципального района <адрес> государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Не согласившись с данным решением, Банк подал апелляционную жалобу, указав, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика принять участие в программе личного страхования; подключение к программе является добровольной и получение кредита не обусловлено обязанностью клиента застраховать свою жизнь и здоровье и его нежелание воспользоваться программой не влечет никаких санкций, что подтверждается заявлением – анкетой; заемщик был уведомлен о добровольности страхования и правом выбора страховой компании и клиентом заверен каждый лист анкеты; до заключения кредитного договора до клиента была доведена полная стоимость кредита, включая сумму страховой премии, и заемщиком собственноручно подписана информация о полной стоимости кредита; клиент вправе сам выбрать заключать ему договор страхования жизни и получить кредит по сниженной процентной ставке, либо без страхования, но с чуть завышенной процентной ставкой; в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" заключение договора страхования является иным способом обеспечения исполнения обязательств и факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти или потери трудоспособности заемщика; истцом не представлено доказательств, что его отказ от страхования мог повлечь отказ в выдаче кредита или услуга страхования является навязанной, что банком нарушены его права как потребителя; просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Галимарданова А.Р. решение мирового судьи просила оставить без изменения, пояснила, что услуга страхования была навязана заемщику и необоснованно со счета Гилязева была списана сумма страховой премии; исключить из числа доказательств анкету – заявление, которая не была представлена мировому судье и не учтена в качестве доказательства при вынесении решения.

Гилязев Д.Д. надлежаще извещенный в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не поступило.

Представитель Банка в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, так же пояснив, что решение мировым судьей было вынесено в одно судебное заседание, в отмене заочного решения было отказано, в случае его отмены на судебное заседание анкета заемщика была бы представлена.

Представитель третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не поступило.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

В соответствии с ч.2 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ч.1 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными закона и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Отказывая в удовлетворении иска РООЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Гилязева Д.Д., суд исходит из того, что подключение Гилязева к программе страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такого обеспечения. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Гилязеву Д.Д. услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Мировым судьей установлено и материалами дела подтверждается, что между Гилязевым и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-№-№ сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Банк акцептовал указанную оферту клиента и между сторонами в офертно – акцептной форме был заключен указанный кредитный договор.

Согласно заявлению – анкете, подписанному Гилязевым с указанием " с моих слов записано верно", Гилязев согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков, о чем Гилязевым проставлена соответствующая отметка в поле " я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков" в графе "да".

Подписанная Гилязевым Д.Д. анкета содержит также разъяснение о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую компанию, соответствующую требованиям банка.

Заемщик Гилязев Д.Д. самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой, заполнив графу "да" и подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи в Заявлении – анкете.

Заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием выдачи кредита, заключение договора страхования влияет на процентную ставку по кредиту.

Согласно Условия предоставления кредита " <данные изъяты> на новые ТС процентная ставка по кредиту в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика составляет <данные изъяты>% на срок <данные изъяты> месяцев, в случае отказа от страхования – <данные изъяты>%.

ДД.ММ.ГГГГ г. Гилязевым Д.Д. с ООО "Сосьете Женераль Страхование" заключен договор страхования, по условиям которого страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссии Банка, процентов по кредиту и просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет <данные изъяты> руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, когда выгодоприобретателем по договору становится страхователь (его наследники), страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредита. График погашения кредита утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к настоящему полису. Срок страхования составляет 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем является ОАО АКБ "Росбанк".

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что указанная страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была списана со счета Гилязева Д.Д. в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Суд первой инстанции не учел, что в данном случае договор страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашении, в заявлении о предоставлении кредита Гилязев Д.Д. поставил свою подпись в том, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита, следовательно, с размером процентных ставок, установленных банком в зависимости от срока кредита и отсутствия или наличия личного страхования.

Также мировым судьей удовлетворяя исковые требования не учтены, что при получении кредита Гилязев Д.Д. был ознакомлен с условиями его получения, был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования, добровольно выразил желание на личное страхование, страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без страхования. Банк не возлагал на Гилязева обязанность по страхованию, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному между истицей и страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договора страховании я не является.

При этом Гилязев Д.Д. со всеми условиями кредитного договора согласился, хотя был вправе не принимать на себя указанные обязательства. И, что отказ от страхования мог повлечь отказ в кредитовании, т.е. навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг (ст. 16 Закона РФ " О защите прав потребителей") материалами дела не подтверждаются.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы апелляционной жалобы обоснованными, мировым судьей не дана надлежащая правовая оценка всем доказательствам в их совокупности, решение не соответствует требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, решение мирового судьи отменить с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд,

о п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░ <░░░░░> ░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░