Решение по делу № 2-5480/2015 от 21.08.2015

К делу № 2-5480/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2015 г.                                       Советский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи Тихоновой К.С.

при секретаре Огузовой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Съединой Е.В. к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и о взыскании суммы неосновательного обогащения

УСТАНОВИЛ:

Съедина Е.В. обратилась с иском к ПАО Банк «ВТБ 24», в котором просит: -признать недействительными условия кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья заемщика; -взыскать убытки в виде страховых взносов в размере 23 194 рублей 80коп., неустойку в размере 29 225 рублей 28коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы за изготовление и удостоверение доверенности в размере 1 500 рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, ссылаясь на следующее.

13.01.2014г. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму в размере 379 000 рублей. Неотъемлемым условием предоставления данного кредита являлось согласие истца, на присоединение к программе страхования, комиссия за присоединение к программе коллективного страхования взыскиваемая ежемесячно составляет 1 364 рубля 40коп., что за 60мес. составляет сумму 81 864 рубля. На данный момент истцом оплачена комиссия за 17мес, что составляет 23 194 рубля 80коп. Считает, что такое условие предоставления кредита, как «обязательное страхование жизни заемщика» ущемляет права истца. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признается недействительным. Поскольку истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить последствия заключения сделки, поскольку полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной ей форме. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик. Банк включил страховую премию в размер выданного кредита. Заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков подписывалось истцом по настоянию сотрудников банка, как неотъемлемое условие выдачи кредита, в отсутствие представителя страховой организации, а также в нарушение п. 7 ч. 2 ст. 5 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», а именно кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Просит учесть, что возможность отказаться от заключения банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ем условия. Требование (претензия) истца от 29.06.2015г. о возмещении средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, в размере 76 125 рублей ответчик добровольно не удовлетворил, никакого ответа не направил. При изложенном считает, что подлежит начислению неустойка в размере 3% от суммы требования, которая за период с 10.07.2015г. по 21.08.2015г. и составляет 29 225 рублей 28коп. Кроме того, также подлежат взысканию денежная компенсация морального вреда и штраф. Из-за обращения с настоящими требованиями истцом понесены расходы за изготовление доверенности и услуги адвоката

Представитель истца - Съедина Е.В., по доверенности Зарипова Е.В., в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала, поддержала доводы, изложенные в иске.

Явка представителя ответчиком - ПАО Банк «ВТБ 24», в судебное заседание не обеспечена, до начала слушания принята телефонограмма, в которой представитель просила рассмотреть дело по существу в отсутствие ее явки, в иске отказать, сославшись на возражение. Как следует из возражений на иск, заключая договор, истец выразила согласие подключиться к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение обязательств по кредитному договору в случае потери жизни и постоянной потери трудоспособности. В заявлении указано, что программа предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора, предусмотрена возможность отказа от заключения договора страхования. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Наличие в материалах копий согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 13.01.2014г. № (л.д. 4, 4-оборот, л.д. 24-25), графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 5, 5 –оборот, л.д. 26-27), заявления на включение в число участников программы страхования (л.д. 6, 23), расчета задолженности за период с 13.01.2014г. по 02.09.2015г. с учетом штрафных санкций (л.д. 28-32), свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора на сумму 379 000 рублей, на срок с 13.01.2014г. по 14.01.2019г., уплатой 19% годовых, внесением платежа ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца, пени за просрочку обязательства по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, полной стоимостью кредита 21,33% и включении истца в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 13.01.2014г. №, заявив о желании быть застрахованным (-ой) по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Срок страхования устанавливается с 13.01.2014г. по 14.01.2019г. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (комиссия за присоединение к программе страхования), составит 0.36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей

Из содержания заявления на включение в число участников программы страхования, следует, что уведомлен (а), что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита –п. 1 Заявления.

В п. 3 Заявления указано: «прошу включить меня в число участником программы страхования (требуется проставить отметку)».

В случае, если я не дал(-а) своего согласия на подключение меня к программе страхования в п. 3 настоящего Заявления, я оставляю за собой право подключиться к программе страхования по моему письменному или устному заявлению в банк –п. 6 Заявления.

Принимая во внимание буквальное содержание исследованных заявления на включение в число участников программы страхования, согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 13.01.2014г. №, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не обусловлено обязательным страхованием жизни и трудоспособности заемщика, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования.

При этом истец согласился на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявлений на добровольное страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Также учитывается, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без них.

Поскольку доказательств, могущих опровергнуть исследованные, не представлено, то суд не находит оснований для признания недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика.

Содержание претензии (л.д. 7), направление ответчику и получение которой не только не оспаривается, но и подтверждено уведомлением (л.д. 8), распечаткой из сайта «Почта России: отслеживание почтовых отправлений (л.д. 9, 9-оборот), сводится к требованию, связанному с недействительностью кредитного договора в части страхования.

При изложенном, поскольку требования о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от первоначального –признать недействительными условия кредитного договора, в части страхования жизни и здоровья заемщика, оснований для удовлетворения которого не установлено, и иные требования также удовлетворению не подлежат.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не установлено, то и оснований для возмещения расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Съединой Е.В. к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании средств, удержанных в счет оплаты договора страхования и о взыскании суммы неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2015г.

Председательствующий -