Решение по делу № 2-2101/2013 ~ М-1937/2013 от 19.06.2013

Дело №2-2101/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего         Ботовой М.В.

при секретаре                 Шагинуровой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ахметову Р.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Ахметову Р.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование требований указал, что ДАТА между ОАО «Альфа-Банк» и Ахметовым Р.Р. заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Во исполнение указанного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере * рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДАТА НОМЕР (далее- «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила * руб., проценты за пользование кредитом 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере * руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Ахметов Р.Р. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Ахметова Р.Р. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет * рублей. Просят взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере * рублей, в том числе: основной долг- * рублей, проценты- * рублей, начисленные неустойки-* рублей, комиссии за обслуживание счета – * руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * рублей.

     Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик Ахметов Р.Р. о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Согласно ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что требования обоснованны и подлежат удовлетворению в части.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что между ОАО « Альфа - Банк » ( банк ) и Ахметовым Р.Р. (заемщик) ДАТА в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании НОМЕР на получение персонального кредита на сумму * рублей сроком на 18 месяцев под 18,99 % годовых. По условиям заключенного договора заемщик обязался производить возврат денежных средств ежемесячными платежами не позднее 22-го числа каждого месяца в размере * рублей. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением (л.д.14-15).

Факт получения Ахметовым Р.Р. денежных средств по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В нарушение условий кредитного договора Ахметов Р.Р. взятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил, в связи, с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета следует, что у ответчика по состоянию на ДАТА сумма долга по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР от ДАТА составила * рублей, в том числе: основной долг- * рублей, проценты- *, что также подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету (л.д.9).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта п. 6.4 общих условий предоставления персонального кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании ( до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении, Графике погашения) и в одностороннем расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или/ уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Таким образом, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, истцом правомерно заявлены требования к Ахметову Р.Р. о возврате основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой … и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В силу пункта 5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании заключенных до ДАТА (включительно) составляет 1%, а с ДАТА-2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. При нарушении срока уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

Таким образом, судом установлено, что предусмотренная законом обязательная письменная форма соглашения о неустойке сторонами была соблюдена. Поскольку Ахметов Р.Р. надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору, истец предъявил требования о взыскании суммы в размере * рублей из которых: неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДАТА по ДАТА) в размере * рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДАТА по ДАТА) в размере * рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере * рублей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.9-12).

Согласно п.п.3.3. Общих условий предоставления персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета ( в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) размере и в даты, указанные а Анкете-заявлении и в графике погашения.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета – * рубля.

Согласно п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДАТА № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей» регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.

Установление комиссии за обслуживание счета пунктами соглашения о кредитовании, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты истца не могут противоречить Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно взимание истцом штрафа применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Из Соглашения о кредитовании на получение персонального кредита, Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (п. 3.3.общих условий).

Из Анкеты-заявления о Персональном кредите следует, что банк взимает комиссию в размере 1,890 % от суммы Кредита ежемесячно (л.д.15).

Из Общих условий кредитования п.2.5 следует, что с момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения, прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу; операции по оплате товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.

Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание Текущего кредитного счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги в смысле ст.779 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, условия предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взимании в соответствии с Тарифами банка комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, является недействительным (ничтожным), поскольку указанная комиссия фактически предусмотрена за ведение ссудного счета, а действия банка по открытию и ведению ссудного счета являются обязанностью банка в рамках обслуживания кредита, в связи с чем взимание такой комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не основано на законе, в силу чего ущемляет права потребителя.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, несоответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна, поэтому суд считает возможным признать данное условие (взимание комиссии за обслуживание счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета) ничтожным и отказать в этой части в удовлетворении требований истца.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному соглашению, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

Таким образом, суд пришел к выводу, что следует взыскать с Ахметова Р.Р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в сумме * рублей, в том числе: основной долг- * рублей, проценты- * рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с ДАТА по ДАТА) -* рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДАТА по ДАТА) - * рублей. В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом принципа пропорциональности, закрепленного в части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, расходы по уплате государственной пошлины подлежат уменьшению до * рубля * копейки.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что следует взыскать с Ахметова Р.Р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере * рубля * копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ахметова Р.Р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № НОМЕР от ДАТА в сумме * рублей, в том числе: основной долг- * рублей, проценты- * рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с ДАТА по ДАТА) -* рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДАТА по ДАТА) - * рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *, всего * рублей * копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:     п/п М.В. Ботова

.

.

.