Решение по делу № 2-798/2012 от 19.06.2012

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР> г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2012 г. г.Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 6 Железнодорожного района гор. Улан-Удэ Санхядова И.З., при секретаре Арзухаевой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трусков А.Б.1 к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

Истец Трусков А.Б.1 обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО), просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2>, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за получение наличных денежных средств, взыскать сумму комиссии 14553,47 руб. стоимость услуг представителя в размере 5000 руб., стоимость доверенности 400 руб., а также возместить моральный вред в размере 10000 руб.

Кроме того, истец Трусков А.Б.1 обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО), просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА3>, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за получение наличных денежных средств, взыскать сумму комиссии 4947,15 руб. стоимость услуг представителя в размере 5000 руб., стоимость доверенности 400 руб., а также возместить моральный вред в размере 10000 руб.

Определением от 19.06.2012 г. дела <НОМЕР> г., <НОМЕР> г. по иску Трусков А.Б.1 к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО) о защите прав потребителей были объединены в одно производство.

От истца Трусков А.Б.1 поступило заявление в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Его представитель Ковалева Е.А., действующая на основании доверенности от <ДАТА5>, выданной сроком на три года, исковые требования поддержала, также обратилась с заявлением об увеличении исковых требований, просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, 2444,68 руб. по договору от <ДАТА6> и 565,73 руб. по договору от <ДАТА7> Пояснила, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности сторон в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из кредитного договора, определена комиссия за снятие наличных средств через кассу банка. В ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 перечислены виды банковских операций. Таких банковских операций, как комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа, не предусмотрено. В данном случае заемщик поставлен в такие условия, что вне зависимости от получения денежных средств наличными или перечислением, с него в любом случае будет взиматься комиссия. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 вышеуказанного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Доводы представителя ответчика о согласовании сторонами указанных условий договоров не могут быть приняты во внимание, так как данные условия договора являются ничтожными независимо от волеизъявления сторон. 

Представитель Павлова Н.Ю., действующей на основании доверенности от 02 февраля 2012 г. просила отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что в преамбуле кредитного договора указано, что «Настоящий документ является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора... Проект договора вступает в силу и обретает статус Договора с момента его подписания Сторонами». Проект Кредитного договора подписан сторонами <ДАТА7> и является смешанным договором - договором банковского счета и кредитным договором. Условиями Кредитного договора (пункт 3.1.2) предусмотрено, что «кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет». <ДАТА7>, согласно условий Кредитного договора, выдача кредита Заемщику, то есть зачисление суммы кредита на ТБС Заемщика, было произведено Банком без взимания каких-либо комиссий, то есть бесплатно (пункт 3.1.1). Также, <ДАТА7>, после зачисления суммы кредита на ТБС Заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу Банка. В пункте 3.1.4 Кредитного договора предусмотрено, что «За получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика последний уплачивает Банку комиссию в размере Три целых девять десятых процентов от суммы кредита». Данная комиссия, предусмотренная пунктом 3.1.4 Кредитного договора, является комиссией за услугу Банка по совершению операций с денежными средствами, уже находящимися на банковском счете Заемщика (ТБС). Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента. Согласно пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (ТБС), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ТБС). Кроме того, пунктом 9 Информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 146 Президиума ВАС РФ (далее - Информационное письмо) разъяснено, что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей. Данный вывод основан на том, что названные услуги Банка не затрагивают имущественные интересы Заемщика, так как оказываются бесплатно. Ранее в судебной практике указывалось, что открытие текущего счета в банке-кредиторе является правом, а не обязанностью заемщика в связи с чем соответствующие условия кредитных договоров признавались судами ущемляющими права потребителей (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15.03.2010 по делу № АЗ 1-8325/2009, ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу № А60- 11508/2010-С9 и др.). Следует отметить, что в большинстве случаев арбитражные суды приходили к такому вывод, исходя из того, что соответствующие услуги оказывались заемщикам за плату. Однако в судебной практике существуют случаи толкования допустимости включения в кредитный договор условия об обязательном открытии текущего счета, аналогично изложенному в п. 9 Информационного письма (Постановление ФАС Московского округа от 30.06.2010 № КА-А40/6250-10 по делу № А40-158683/09-21-1169 и др.) В данном случае арбитражные суды обращали внимание на необременительность услуги банка на открытие счета для заемщика, так как она оказывалась бесплатно. По мнению Президиума ВАС РФ, открытие текущего счета в банке-кредиторе по кредитному договору не является навязываемой услугой в смысле п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Взимание оплаты услуг Банка (комиссий) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно требований статьи 851 ГК РФ, является полностью законным. Предметом иска Заемщика является банковская комиссия за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату (комиссию). Данная комиссия является договорной комиссией, то есть установленной соглашением сторон. Согласно пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом. Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между Банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Кроме того, до заключения Кредитного договора Заемщик при подписании заявления на получение кредита от 01.02.2011г. (далее - Заявление! был проинформирован о наличии таких условий в кредитных договорах, посредством подписания указанного заявления дал согласие на открытие ТБС (п. 4 Заявления-), на зачисление суммы кредита на ТБС (п. 5 Заявления), на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка (п. 6 Заявления). Вместе с тем, в соответствии с абзацем 2 пункта 3.1.1. Кредитного договора у Истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС Заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации. При этом в соответствие со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-Ф3 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Поскольку Истец выразил свою волю путем подписания Заявления на открытие ему ТБС. перечисление кредитных денежных средств с ссудного счета на ТБС и получение кредитных денежных средств наличными через кассу Банка. Истец тем самым распорядился принадлежащими ему с момента зачисления на ссудный счет денежными средствами и при получении данных денежных средств наличными через кассу Банка в соответствии с условиями Кредитного договора обязался уплатить Банку комиссию за дополнительную банковскую услугу. Кроме того, согласно пункту 2.1 Кредитного договора Банк при заключении настоящего договора открывает Заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для: перечисление Банком суммы кредита (п. 3.1.1. настоящего Договора); зачисления Заемщиком и/или третьими лицами в пользу Заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения Кредита и начисленных процентов (п. 3.3.2. настоящего Договора); списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, установленных настоящим Договором (п. 3.3.3. настоящего Договора); безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ и пр. Таким образом, считаем, что Банк не ограничивает круг операций по ТБС, которые могут быть совершены Заемщиком, последний может осуществлять и иные операции, предусмотренные действующим банковским законодательством. Также при подписании Кредитного договора Заемщик подтвердил, что в соответствии с пунктом 5.6. Кредитного договора «при заключении настоящего Договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ему услуг, в том числе о возможности изменения Банком в одностороннем порядке тарифов Банка, и полностью разъяснены все возникшие у Заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего Договора, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания настоящего Договора и критических последствий, возникающих для Заемщика в результате заключения настоящего Договора, и выражает согласие относительно того, что настоящий Договор не лишает Заемщика прав, обычно представляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для Заемщика условий. При заключении настоящего Договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект кредитного договора и согласование соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка». Таким образом, условие пункта 3.1.4 Кредитного договора ни как не позволяет говорить о нарушении прав Истца, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, позиция Банка по данному вопросу подтверждается судебной практикой по Республике Бурятия (Кассационное определение Верховного суда Республики Бурятия от 10.08.2008г. по делу № 33- 2401; Кассационное определение Верховного суда Республики Бурятия от 01.02.2012г. по делу № 33- 248/2012; Решение мирового судьи судебного участка № 9 Октябрьского района г. Улан-Удэ от 27.02.2012г. по делу № 11-60/2012; Апелляционное определение Октябрьского районного суда от 04.05.2012г. по делу № 11-60/2012; Заочное решение мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г. улан-Удэ от 07.12.2011г. по делу № 2-2811-11; Апелляционное определение Советского районного суда от 27.01.2012г. по делу № 2-2811-11). Требования о компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб. считаем необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку нравственные страдания Истца ничем не подтверждены. Относительно взыскания с Банка судебных расходов Истца в размере 5 400,00 руб., полагаем, что данный размер не обоснованно завышен. Согласно пункту 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Считаем, что с учетом степени сложности дела, длительности рассмотрения дела в суде размер судебных расходов Истца по такого рода делам является меньше заявленного размера.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком <ДАТА2> заключен кредитный договор на сумму 165380,37 руб. под 0,09 % в день, а также <ДАТА3> на сумму 126849,90 руб. под 21,90 % в год.

По условиям п. 3.1.3 данных кредитных договоров открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика. Перечисление денежных средств на ТБС заемщика осуществляет бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств непосредственно с ТБС заемщика.

Согласно п. 3.1.4. договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере восемь целых восемь десятых процента от суммы кредита по договору от <ДАТА23> и три целых девять десятых процентов от суммы кредита по договору от <ДАТА3>

Указанная в п. 3.1.4. договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора.

Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства были предоставлены Трусков А.Б.1 в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению по договорам от <ДАТА23> и <ДАТА7>, заключенному между сторонами.

Заемщик по своему выбору согласился на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается кредитными договорами от <ДАТА23> и от <ДАТА7> на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита.

Согласно условиям договора, истец был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации. Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-П«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

В данном случае, предъявляя иск, сторона истца подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк вправе требовать оплату.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о признании недействительным п.3.1.4 кредитного договора от <ДАТА23> и <ДАТА7> и взыскании с ответчика денежных средств в размере 14533,47 руб. по договору от <ДАТА23> и 4947,15 руб. по договору от <ДАТА7> не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежит удовлетворению. Соответственно требование истца о применении к данному правоотношению ст. 395 ГК РФ применению не подлежит, поскольку прямо действующим законодательством взимание данного рода комиссии не запрещено, соответственно незаконность взимания денежных средств или признание недействительность условий договора об оплате комиссии могут быть признаны только судом. До момента признания сделки (или ее части) недействительной незаконного удержания денежных средств, либо уклонения от их возврата быть не может.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом установленных, выше обстоятельств, требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Трускова Алексея Борисовича к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (ОАО) о защите прав потребителей отказать. Решение может быть обжаловано в течение1 (одного) месяца в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Улан-Удэ со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                        Санхядова И.З.

<ОБЕЗЛИЧЕНО>