Решение по делу № 2-18/2012 от 17.01.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-18/12

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

 Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми<АДРЕС>

Кожемяко Г.В.,

при секретаре Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 17 января 2012 года гражданское  дело  по иску Безносикова С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО)  Ухтинского отделения <НОМЕР>  о взыскании денежных средств за  обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,  

у с т а н о в и л:

Истец Безносиков С.А.  обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской  Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> (далее по тексту АК Сбербанка РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР>) о взыскании денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, выплаченных за открытие и обслуживание  ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  заключил с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита <ОБЕЗЛИЧИНО> на срок по <ДАТА3> в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых.

Согласно п.п.3.1, 3.2 указанного договора обязательным условием предоставления кредита является открытие ссудного счета и уплата Заемщиком Кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

<ДАТА2> он в полном объеме  исполнил  вышеуказанные обязательства, что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА2>.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите  прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской  Федерации.

В п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими  организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета,  поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,  расположенных на территории  Российской Федерации», утвержденным Банком России <ДАТА5> <НОМЕР>.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются  для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед Заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, данная обязанность возложена на истца, что ущемляет его права и является  нарушением  п.2 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» о запрете обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условия кредитного договора о взимании платежа за открытие и обслуживание ссудного счета не основано на законе,  а действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителей.

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  условия   договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными  законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,  признаются недействительными.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет  другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.                 

Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день  предъявления иска и составляет за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> <ОБЕЗЛИЧИНО> Просит удовлетворить иск в полном объеме.

В судебное заседание истец Безносиков С.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие,  на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в суд также не явился, представил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что  с заявленными  исковыми требованиями  ОАО «Сбербанк России» не согласен, считает их необоснованными и  не подлежащим удовлетворению  по следующим основаниям: <ДАТА2> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии  с которым истцу был предоставлен <ОБЕЗЛИЧИНО>  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> на  срок по <ДАТА8>  под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В соответствии с положениями п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий   недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Оспариваемый (в части взыскания тарифа) кредитный договор <НОМЕР> заключен <ДАТА6> и именно тогда истцом был уплачен тариф за обслуживание ссудного счета,  данное исковое заявление поступило в суд в <ДАТА>., то есть за пределами срока исковой давности установленного законом.  В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению решения об отказе  в иске.

Договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА9> <НОМЕР> «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА10> <НОМЕР> «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций  правила проведения  банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций,  бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР>.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме  от <ДАТА12> <НОМЕР>  отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом,  исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности  заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом  понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию  и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА13> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.

Кроме того, обращает внимание суда на Определение, вынесенное Верховным судом Российской Федерации <ДАТА14> в рамках рассмотрения аналогичного спора, которым действия банка по взиманию комиссии были признаны  правомерными. Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Безносикову С.А. в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя Ухтинского отделения <НОМЕР> ОАО «Сбербанк России».

Учитывая положения п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (Кредитором)  <ДАТА2> был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого  кредитор обязуется предоставить  заемщику  <ОБЕЗЛИЧИНО> в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых на приобретение транспортного средства  на срок по <ДАТА3>.

Таким образом, истец получил кредит для личных  нужд, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения подпадают под  действие  Закона РФ <НОМЕР> от <ДАТА16> «О защите прав потребителей».

Согласно п.3.1 Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик  уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита была произведена только после уплаты указанного тарифа.

В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо  от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.9 Федерального закона от <ДАТА17> № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА18> <НОМЕР>  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение  обязанности банка в рамках  кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок  предоставления  кредита регламентирован  Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)  от <ДАТА19> <НОМЕР>.  Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в  безналичном  порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под  которым, в целях данного Положения понимается также  счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение  издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская  обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской  Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА20> <НОМЕР>.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является  способом   бухгалтерского  учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от <ДАТА19> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату  ими денежных средств (кредитов) в соответствии  с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, кредитный договор <НОМЕР> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате тарифа за выдачу кредита, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив  при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без ведения ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию  обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Однако, в силу  п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.3.1 Кредитного договора о том, что  за обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования,  заемщик уплачивает банку тариф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>,  не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными. При этом не имеет правового значения то, что истец с такими условиями  договора согласился.

Согласно ч.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности  сделки каждая из сторон обязана  возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе  или представленной  услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия  недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании ст.180 ГК РФ недействительность  части сделки  не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Исходя из указанных норм право требовать возврата полученного ответчиком от истца по сделке возникает у истца  при зачислении платежа, произведенного истцом ответчику в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета. 

Таким образом, суд считает, что ответчик  обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, поскольку ведение  ссудного счета банковской услугой не является, истцу ответчиком встречного исполнения не производилось.

В соответствии со ст.395 ГК РФ,  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица  подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или  на день вынесения решения.

Требование истца  в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего на момент предъявления иска, равного <ОБЕЗЛИЧИНО> исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Доводы ответчика о том, что определением Верховного суда РФ от <ДАТА21> гражданину отказано в удовлетворении требований к банку о взыскании комиссии, как на  сложившуюся судебную практику при рассмотрении дел данной категории, суд считает необоснованными. Данное решение не имеет преюдициальной силы при рассмотрении  данного спора.                                                                                      

Ссылка представителя ответчика на пропуск истцом срока исковой давности является несостоятельной, поскольку согласно почтового штемпеля исковое заявление направлено Безносиковым С.А. в суд  <ДАТА22>, т.е. в пределах срока исковой давности (договор с ответчиком заключен <ДАТА2>). 

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Безносикова С.А.  удовлетворить.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в пользу Безносикова С.А.  незаконно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., всего <ОБЕЗЛИЧИНО>

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в доход государства  государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2012 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК - Г.В.Кожемяко