Решение по делу № 2-705/2019 (2-5920/2018;) ~ М-4688/2018 от 06.11.2018

                                                                                         Дело № 2-705/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2019 года                                                                                             г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Волчек Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Дьяконова П.А. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, прекращении действий кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дьяконов П.А. обратилась в суд с иском с учетом уточнения требований к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, прекращении действий кредитного договора, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Дьяконовой Н.М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 108 370 руб. сроком на 36 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ между Дьяконовой Н.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования Заемщика. Страховая премия была оплачена за счет заемных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Дьяконова Н.М. умерла. Дьяконов П.А. является сыном Дьяконовой Н.М. После смерти своей матери истец, как его наследник, уведомил ответчика о наступлении страхового случая, обратился с письменным заявлением к ответчику для получения страховой выплаты. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в произведении страховой выплаты, т.к. заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Истец считает данный отказ необоснованным.

В связи с этим, истец просит обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признать смерть Дьяконовой Н.М. страховым случаем со стандартным покрытием по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО Сбербанк закрыть потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ № по причине наступления страхового случая и полным его покрытием по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с выдачей документов о закрытии кредита, обязать ПАО Сбербанк выплатить компенсацию морального вреда 50 000 рублей.

Истец Дьяконов П.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю – Гоффман В.В. по доверенности, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске с учетом уточнения требований, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – Юзаева А.Р. по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, представила суду письменные возражения на иск, просила в иске отказать.

Представитель соответчика - ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела судом извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении извещения, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено с согласия представителя истца и представителя ответчика в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как усыновлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Дьяконовой Н.М. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № о предоставлении кредита с лимитом в размере 108370 руб., срок действия договора на 36 месяцев, с уплатой 19.70 % годовых (л.д. 27-30).

ДД.ММ.ГГГГ между Дьяконовой Н.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается заявлением на страхование (л.д.32-33), списком застрахованных лиц к полису № (л.д.41).

Согласно заявление на страхование Дьяконова Н.М. выразила согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях, содержащихся в Условиях участия в программе страхования, с данными Условиями она ознакомлена и согласна(л.д.35-39).

В соответствии с Условиями и заявлением на страхование выгодоприобретателем является застрахованный, которым является Банк и застрахованное лицо, в случае смерти страхователя – наследники Застрахованного лица, т.е. Дьяконовой Н.М., страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховыми случаями согласно полису являются: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 и П группы застрахованному лицу. Страховая сумма определена в размере 108370 руб., плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика согласно заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за подключение к Программе страхования Дьяконовой Н.М. была оплачена, что является основанием для признания ее застрахованным лицом.

С учетом данных представленных доказательств по делу судом установлено, что на основании заявления Дьяконовой Н.М. от ДД.ММ.ГГГГ она была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( с покрытием рисков: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу), Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая до момента полного погашения задолженности по кредитному договору в размере непогашенной на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным Банком.

ДД.ММ.ГГГГ Дьяконова Н.М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.17). Истец Дьяконов П.А.., как сын умершей Дьяконовой Н.М.. (л.д.18), является ее наследником.

ДД.ММ.ГГГГ Дьяконов П.А. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, указав в своем заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ произошла смерть застрахованного лица.

Из представленных медицинских документов ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес истца письмо об отказе в признании заявленного события страховым случаем (л.д.40).

Согласно п.1.2. Заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что если Застраховнаное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает онкологическими заболеваниями, то Договор страхования в отношении него, считается заключенным с ограничениями в страховом покрытии; только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

При предоставлении документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что до даты заключения Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Дьяконовой Н.М. установлен диагноз: <данные изъяты> ( Выписка из амбулаторной карты выданная КГБУЗ «Богучанская РБ»).

Следовательно договор страхования в отношении Дьяконовой Н.М. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В то же время, согласно заключения эксперта ( экспертиза трупа № (ЗЭ) причиной смерти Дьяконовой Н.М. явилось: <данные изъяты> т.е. смерть наступила в результате заболевания»

Согласно п.1 Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются (стандартное покрытие) :

смерть застрахованного лица по любой причине: - установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы. При этом согласно п.1.2. Заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование страдает онкологическими заболеваниями, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничениями в страховом покрытии: только в случае смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ Дьяконовой Н.М. установлен диагноз: <данные изъяты> - следовательно договор страхования в отношении Дьяконовой Н.М. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Причиной смерти Дьяконовой Н.М. явилось : <данные изъяты> т.е. смерть в результате заболевания.

В заявлении на страхование Дьяконова Н.М. указывала, что уведомлена о наличии ограничений из страхового покрытия, которые ей разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания Заявления.

Составной частью договора страхования является заявление о состоянии здоровья, которое применительно к правилам ст. 9444 ГК РФ, имеет такое же значение как и письменный запрос. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Таким образом, анализируя изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что договором страхования, заключенным с Дьяконовой Н.М., предусмотрено, что страховым случаем, является смерть застрахованного лица. При этом, договором страхования, заключенным между Дьяконовой Н.М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», такой страховой случай, как смерть от заболевания, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что смерть Дьяконовой Н.М. в результате <данные изъяты>, имевшего место на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, нельзя отнести к событию по договору страхования, что исключает признание его страховым случаем, в связи с чем, исковые требования Дьяконова П.А. о признании смерти страховым случаем, обязании ПАО Сбербанк закрыть потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и Дьяконовой Н.М. по причине наступления страхового случая и полным его покрытием по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не подлежат удовлетворению.

Кроме того, банк не является надлежащим ответчиком по иску Дьяконова П.А., так как Банком не нарушались права истца при исполнении сторонами кредитного договора и оказании Банком услуги по подключению к программе страхования.

Банком Дьяконовой Н.М. на основании ее заявления о подключении к программе страхования оказана услуга по подключению, т.е. спорные правоотношения вытекают из договора страхования между ООО СК «Сбарбанк страхование жизни» и Дьяковной Н.М.

Кредит считается закрытым в том случае. когда заемщик полностью выплатил весь долг при условии полного выполнения обязанностей клиента согласно кредитного договора. Только после этого, Банк вправе выдать справку об отсутствии задолженности.

Законных оснований для закрытия кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № заключенного между ПАО Сбербанк и Дьяконовой Н.М. суду не представлено и судом не установлено.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - событие касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ Застрахованного лица – Дьяконовой Н.М. не было признано страховым случаем.

Поскольку требования Дьяконова П.А. о взыскании компенсации морального вреда являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого судом отказано, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Дьяконова П.А. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, прекращении действий кредитного договора, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2019 года

Председательствующий

Судья                                                    Богдевич Н.В.