Решение по делу № 2-1084/2018 ~ М-632/2018 от 02.04.2018

№

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года Кисловодский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                       Стойлова С.П.

при секретаре судебного заседания                Якимовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк "Северный морской путь" к Конику С.А о взыскании задолженности по кредиту (овердрафту),

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «СМП Банк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 108 195 рублей 75 копеек, состоящую из: основного долга по кредиту в размере 45 532 рублей 35 копеек; просроченного основного долга по кредиту 43 165 рублей 52 копеек; просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом (в т.ч. просроченным кредитом) – 19 497 рублей 88 копеек. Так же в иске содержится требование истца о взыскании с Коника С.А. в возмещение расходов по оплате госпошлины 3 363 рублей 92 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что по условиям кредитного договора, заключенного в офертно-акцептной форме, АО «СМП Банк» предоставил к открытому в банке счету клиента № с выпущенной к нему банковской картой лимит овердрафта (совершение расходных операций по счету клиента с использованием банковской карты (ее реквизитов) при отсутствии и/или недостаточности на счете собственных денежных средств клиента) в сумме 121 000 рублей, с процентной ставкой за пользование овердрафтом – 18,99% годовых (полная стоимость кредита составила 20,37 % годовых) в соответствии с Предложением (индивидуальными условиями) № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении овердрафта к счету, подписанным клиентом.

Кредитный договор с ответчиком заключен в соответствии с действовавшими на дату заключения договора Общими условиями предоставления и обслуживания овердрафта (Общими условиями кредитования) и Тарифом по обслуживанию банковских карт физических лиц «Стандарт». Общие условия кредитования являлись неотъемлемой частью (Приложением №) к Условиям открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО «СМП Банк», утвержденных приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ, которые являлись одинаковыми для всех физических лиц, пожелавших заключить кредитный договор с банком. В соответствии с Общими условиями Банк оставлял за собой право вносить в них и Тарифы по обслуживанию банковских карт изменения, которые доводятся до Клиента до вступления их в силу одним из способов, приведенных в п. 3.9 Общих условий кредитования. Совершение клиентом после получения уведомления о произошедших изменениях определенных действий (совершение первой расходной операции за счет овердрафта после изменения его условия) означает полное и безоговорочное принятие клиентом произошедших изменений. С ДД.ММ.ГГГГ в банке действуют Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты АО «СМП Банк», утвержденные приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности по кредиту ответчик обязался производить в соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования, то есть ежемесячно, но не позднее последнего календарного месяца вносить на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа, в который согласно п. 5.1 Общих условий кредитования включается: сумма в размере 5% от общей суммы задолженности по овердрафту, определенной Тарифами банка и рассчитанной на дату окончания отчетного периода; сумма процентов, начисленных банком на общую сумму задолженности. Согласно п. 5.3 Общих условий кредитования клиент вправе погашать сумму предоставленного овердрафта любыми частями, размер которых превышает минимальный платеж.

До ответчика банком доведены сведения о полной стоимости кредита, примерный график погашения полной суммы, подлежащей выплате по договору.

Воспользовавшись денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, ответчик Коник С.А. принятые на себя по соглашению обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает, что привело к образованию задолженности. В соответствии со справкой по Счету на ДД.ММ.ГГГГ последняя операция по погашению задолженности по части овердрафта и начисленным процентам за пользование им совершена Коником С.А. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6000 рублей. С указанной даты ответчик перестал исполнять обязательства по внесению платежей в погашение использованного кредита и начисленных за пользование им процентов.

В судебное заседание представитель АО «СМП Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в случае неявки ответчика - в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Коник С.А. в судебное заседание не явился, о причинах неявки и об уважительности этих причин суду не сообщил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Статьей 167 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд признаёт ответчика надлежаще извещенной о месте и времени настоящего судебного заседания согласно требованиям ст. ст. 113, 117 ГПК РФ и положениям абз. 1 ч.1 ст. 165.1 ГК РФ.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен посредством оферты в виде Заявления Коника С.А. на предоставление овердрафта, заполненного ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик просил открыть ему счет с выпуском к нему банковской карты категории MasterCard Standart, а так же предоставить к счету такой карты овердрафт (кредитовать счет при отсутствии и/или недостаточности на нем собственных денежных средств).

Согласно предложению (индивидуальным условиям) № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении овердрафта к счету № сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого в случае отсутствия и/или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств клиента банк обязался кредитовать счет в сумме до 121 000 рублей. За пользование кредитом клиент обязался уплачивать банку проценты в размере 18,99% годовых (полная стоимость овердрафта при заключении договора составила 20,37 % годовых)

Данное предложение принято ответчиком, о чем свидетельствует его подпись, а так же акцептировано банком.

Договор заключен сторонами в соответствии с действовавшими на дату заключения договора Общими условиями предоставления и обслуживания овердрафта (Общими условиями кредитования) и Тарифом по обслуживанию банковских карт физических лиц «Стандарт». Общие условия кредитования являлись неотъемлемой частью (Приложением №) к Условиям открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты ОАО «СМП Банк», утвержденных приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ, которые являлись одинаковыми для всех физических лиц, пожелавших заключить кредитный договор с банком. В соответствии с Общими условиями Банк оставлял за собой право вносить в них и Тарифы по обслуживанию банковских карт изменения, которые доводятся до Клиента до вступления их в силу одним из способов, приведенных в п. 3.9 Общих условий кредитования. Совершение клиентом после получения уведомления о произошедших изменениях определенных действий (совершение первой расходной операции за счет овердрафта после изменения его условия) означает полное и безоговорочное принятие клиентом произошедших изменений. С ДД.ММ.ГГГГ в банке действуют Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты АО «СМП Банк», утвержденные приказом банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий кредитования, действовавших на момент заключения договора, Кредитный договор вступил в силу с даты подписания сторонами предложения о предоставлении овердрафта клиентом и банком, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования, подписанное клиентом заявление на предоставление овердрафта является подтверждением полного и безоговорочного принятия им Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты и Тарифов Банка, размещенных в подразделениях Банка и на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.smpbank.ru в разделе «Договоры и тарифы».

В соответствии с п. 3.8 Общих условий кредитования Банк проинформировал заемщика о полной стоимости кредита путем предоставления примера формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате.

По условиям кредитования погашение задолженности по кредиту ответчик обязался производить в соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования, то есть ежемесячно, но не позднее последнего календарного месяца вносить на счет денежные средства в сумме не менее минимального платежа, в который согласно п. 5.1 Общих условий кредитования включается: сумма в размере 5% от общей суммы задолженности по овердрафту, определенной Тарифами банка и рассчитанной на дату окончания отчетного периода; сумма процентов, начисленных банком на общую сумму задолженности. Согласно п. 5.3 Общих условий кредитования клиент вправе погашать сумму предоставленного овердрафта любыми частями, размер которых превышает минимальный платеж.

Коник С.А, указал, что согласен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, в чем расписался в предоставленных банком документах, приведенных выше и являющихся составными частями кредитного договора, обязался при этом осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные договором.

Согласно материалам гражданского дела и требованиям действующего законодательства, обратившись в АО «СМП Банк» с заявлением на получение кредита, указав под роспись о согласии со всеми условиями предоставления и погашения кредита, Коник С.А. взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить комиссии, проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Судом установлено, что свои обязательства Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства по договору заемщику, что подтверждается исследованными документами, выпиской по счету, из которых видно, что после получения денежных средств на счет заемщик стал нарушать сроки и условия возврата кредита.

В соответствии со справкой по Счету на ДД.ММ.ГГГГ последняя операция по погашению задолженности по части овердрафта и начисленным процентам за пользование им совершена Коником С.А. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6000 рублей. С указанной даты ответчик перестал исполнять обязательства по внесению платежей в погашение использованного кредита и начисленных за пользование им процентов.

За время пользования кредитом ответчиком допущены нарушения обязательств по кредитному договору, выразившиеся в неуплате задолженности по основному долгу и начисленным процентам. При таких обстоятельствах, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать взыскания с должника оставшейся суммы долга, процентов и неустойки.

Как видно из представленных банком расчетов, задолженность Коника С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 108 195 рублей 75 копеек, где сумма основного долга по кредиту составляет 45 532 рублей 35 копеек; сумма просроченного основного долга по кредиту - 43 165 рублей 52 копеек; сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом (в т.ч. просроченным кредитом) – 19 497 рублей 88 копеек. Указанные денежные средства суд считает необходимым взыскать с ответчика Коника С.А. в пользу АО «СМП Банк».

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчик Коник С.А. требований банка не оспорил, каких-либо возражений относительно исковых требований и доказательств в обоснование этих возражений не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает необходимым возместить истцу АО «СМП Банк» судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском и взыскать с Коника С.А. в пользу банка в возмещение судебных расходов 3 363 рубля 92 копейки. Данные расходы банка подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 108 195 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 45 532 ░░░░░░ 35 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 165 ░░░░░░ 52 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 19 497 ░░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 363 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 92 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                ░.░. ░░░░░░░