Решение по делу № 2-2573/2016 ~ М-2180/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-2573/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ковров 20 июля 2016 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Шутовой Е.В., при секретаре Жильцовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове дело по исковому заявлению Зиновьева В. В.ича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пункта договора в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, незаконными действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Зиновьев В.В. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о признании пунктов кредитного договора <№> от 26.12.2012 года, а именно (п.6 и п.7) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения статьи Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указала, что между ним и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», который был переименован в ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор <№> от 26.12.2012 года на сумму <данные изъяты>, в рамках которого открыт текущий счет <№>. 10.02.2016 года ответчику была направлена претензия о расторжении указанного договора с указанием ряда причин.

В нарушение п.1ст.16 и п.п.3п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк заключил договор на заведомо невыгодных условиях для заемщика, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п. 7 Договора процентная ставка годовых составляет 24,90 %, однако согласно п.6 Договору полная стоимость кредита составляет 27,92 %. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 части 2 статьи 10 Закона № 2300-1). Кроме того, кредитор нарушил указания ЦБР № 2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения.

Вина ответчика в причинении морального вреда заключается в том, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, моральный вред оценивается истцом в <данные изъяты>.

Истец Зиновьев В.В., извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменный отзыв, в котором выразил несогласие с заявленными Зиновьевым В.В. требованиями и просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В обоснование возражений указал, что истец, при заключении кредитного договора должен предусматривать все возможные риски, которые он может понести в случае просрочки оплаты по кредиту, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истец мог отказаться от заключения данного договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Кроме того, указал, что исковые требования Зиновьевым В.В. заявлены неправомерно, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст.196 ГК РФ, просил отказать в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 407, 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ДжиИ Мани Банк», который был переименован в ПАО «Совкомбанк», и Зиновьевым В.В. был заключен кредитный договор <№> от 26.12.2012 года на сумму <данные изъяты>, в рамках которого открыт текущий счет <№>, что подтверждается материалами кредитного дела предоставленного ответчиком.

Из представленной истцом претензии от 08.02.2016 года следует, что истец просил о расторжении кредитного договора <№> от 26.12.2012 года и перерасчете размера задолженности, ссылаясь на то, что в кредитный договор были включены условия о взимании с Заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссий и страховых взносов), а также условий, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение Заемщиком обусловленных договором обязательств. Поскольку ответ на данную претензию получен не был, Зиновьев В.В. обратился за судебной защитой.

Проверяя доводы истца, положенные в основание исковых требований, суд пришел к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Так, статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Истцом в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Напротив, из содержания представленных ответчиком документов (кредитного договора и приложения № 1 к нему, графика платежей), подписанных истцом, следует, что Зиновьев В.В. при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в указанных документах.

Утверждение Зиновьева В.В. о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило его возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ заемщик не был лишен права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Зиновьев В.В. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказался. Истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, а также обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Доказательств, обращения в банк с предложением о заключении договора на иных условиях, а также отказа банка в заключении договора на иных, предложенных заемщиком условиях, истцом не представлено.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя, требования Зиновьева В.В. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суд соглашается с позицией представителя ответчика, что Зиновьевым В.В. пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

Право на обращение в суд за защитой нарушенных прав у Зиновьева В.В. возникло в момент, когда он узнал или должен был узнать о том, что кредитный договор заключен с нарушениями, то есть в день подписания договора 26 декабря 2012 года. Подписав договор, истец не мог не знать о нарушении своих прав. Однако в суд с иском он обратился только 01 июля 2016 года.

Поскольку на день обращения в суд трехлетний срок, установленный ст. 196 ГК РФ, истек, при этом объективных препятствий для реализации в течение предусмотренного законом срока права на обращение за судебной защитой у истца не было, убедительных доказательств пропуска срока обращения в суд по уважительным причинам истцом не представлено, данное обстоятельство является самостоятельным и безусловным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░.░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>