Решение по делу № 2-729/2015 от 26.06.2015

Дело №2-729/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2015 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Моисеевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапрыкиной С.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств (в защиту прав потребителей),

У С Т А Н О В И Л:

Сапрыкина С.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, процентов, начисленных на страховую премию по Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителей.

В обоснование своих исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключён Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>%, на срок <данные изъяты> месяцев, с выплатой единовременной комиссии в сумме <данные изъяты> рублей за присоединение к Программе страхования, путём включения соответствующих условий в Кредитный договор/анкету/заявление. Положения Кредитного договора/анкеты/заявления были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) и таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением Договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Условия Кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья Заёмщика применительно к положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Банк даже не скрывал, что денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей пойдут в доход Коммерческого банка, а не в счёт оплаты страховой премии. Страхование жизни и утраты трудоспособности Заёмщика не относится к предмету кредита и могут быть невыгодными для Заёмщика. Включение в Кредитный договор условий об обязанности Заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме этого требование Банка о страховании Заёмщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении Кредитного договора не основано на законе. При этом просит учесть, что задолженность по Кредитному договору в настоящее время досрочно ею погашена, поэтому комиссия за подключение к Программе страхования должна взиматься Банком пропорционально времени пользования кредитом (л.д.5-10).

Наименование ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Свидетельством о постановке на учёт (л.д.133, 134, 261, 262), Уставом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.136-137, 264-269), Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.127-132, 271-275).

Истец Сапрыкина С.В. в судебном заседании свои исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46, 144), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.37), в письменном возражении на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требованиях Сапрыкиной С.В отказать, поскольку они необоснованны, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела (л.д.40-45, 138-143).

Определением Верхнеуральского районного суда Челябинской области о подготовке дела к судебному заседанию от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО СК «Альянс» (л.д.2-3).

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» ФИО2, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просит дело рассмотреть в отсутствии представителя Страховой компании (л.д.38).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит, что исковые требования Сапрыкиной С.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Сапрыкиной С.В. заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д.17-18, 47-50, 145-148).

Согласно п.2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования.

Кредитный договор подписан Сапрыкиной С.В., из текста Договора следует, что она была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д.48, 146).

В день заключения Кредитного договора истцом одновременно с анкетой о предоставлении кредита подано заявление о подключении шести дополнительных услуг Банка, которое Сапрыкина С.В. подписала, не проставив соответствующие отметки в специальных полях об отказе от данных услуг, чем подтвердила своё согласие с предложенными условиями (л.д.51, 150).

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исполнена обязанность по предоставлению кредитных средств, что истцом Сапрыкиной С.В. не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из условий раздела 4 Кредитного договора следует, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, которая включает действия Банка по заключению со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заёмщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, тарифах и Правилах страхования Заёмщиков от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учётом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1) (л.д.48, 146).

Как установлено ст.935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако указанное положение закона не препятствует закрепить указанную обязанность соглашением сторон, что нашло своё отражение в оспариваемом истицей Кредитном договоре.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность Заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учётом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением Заёмщиком ссудной задолженности.

Обязанность Заёмщика по заключению Договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита Заёмщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору.

Судом установлено, что Программа страхования жизни и здоровья предлагается Заёмщикам с целью обеспечения их обязательств по заключенных Кредитным договорам, она удобна, поскольку предоставляет возможность Заёмщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, инвалидности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников, тем более при отсутствии иных принятых Банком способах обеспечения возвратности кредита.

Согласно п.7.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Общие условия), под программой страхования понимается программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевание) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевание) или несчастного случая, в зависимости от Правил страхования, соответствующей Страховой компании (Договор страхования 1 и Программа страхования 1) (л.д.91-125, 190-224).

В соответствии с п.п.7.2.1., 7.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), услуга «подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д.91-125, 190-224).

Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок периода и составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>% х <данные изъяты> месяцев) (л.д.71-78, 227, 230-236).

С размером комиссии за подключение к Программе страхования Сапрыкина С.В. была ознакомлена путём предоставления ей Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен Договор страхования № застрахованными лицами по которому, выступают физические лица - заёмщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита на приобретение Транспортного средства и указанные в списке застрахованных - реестре платежей (л.д.60-67, 153-186).

Заёмщик вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 за счёт собственных средств до заключения Договора страхования (п.7.3.2 Общих условий).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на основании личного заявления Сапрыкиной С.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58, 149), истцу была осуществлена выдача наличных денежных средств с текущего счета в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается Выпиской по лицевому счету (л.д.52, 151, 152) и не оспаривается истцом.

Комиссия за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> рублей была списана со счёта Сапрыкиной С.В. на основании условий заключённого Договора (л.д.151).

Между ОАО СК «Альянс» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключено Дополнительное соглашение № к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в число Застрахованных лиц включено дополнительно <данные изъяты> человек, в их числе и Сапрыкина С.В. (л.д.68, 188).

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислена Страховщику за Сапрыкину С.В. страховая премия, что подтверждено платежным поручением (л.д.126, 189).

ДД.ММ.ГГГГ Сапрыкиной С.В. было произведено полное досрочное погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д.52, 151).

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ регламентирует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из представленных письменных доказательств следует, что Сапрыкина С.В. добровольно выразила волю на заключение Договора личного страхования с ОАО СК «Альянс», подписав соответствующее заявление.

Кредитный договор, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не содержат положений об обязанности Заёмщика подключиться к Программе страхования, а равно о наличии обязанности Банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа Заёмщика от подключения к такой Программе.

В соответствии с согласованными сторонами условиями Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя сумму комиссии за подключение к Программе страхования, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

Суд считает, что в данном случае заключение Сапрыкиной С.В. Договора страхования является способом обеспечения кредитных обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является включенным в Договор на основании достигнутого соглашения условием, не противоречащим действующему законодательству.

Доказательств того, что Сапрыкина С.В. при заключении Кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта без соответствующего страхования либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях, материалы дела не содержат.

В соответствии со ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Утверждения Сапрыкиной С.В. о том, что при невыполнении условия о подключении к Программе страхования Банк бы не предоставил ей кредит, опровергаются собственноручно заполненным ею бланком заявления, который содержит специальные поля о нежелании быть застрахованным в качестве Заёмщика по кредитному договору о Карте (л.д.51, 150).

Доказательств того, что истец данное заявление не подписывала, материалы дела не содержат.

Кроме того, из материалов дела следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется Банком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.

В ООО КБ «Ренессанс Капитал» помимо кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заёмщика быть включенным в программу страховой защиты заёмщиков, существует кредитный продукт, не содержащий такого условия, что видно из бланка договора о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.81-83, 237-239), представленных копий заявлений и кредитных договоров, заключенных с иными Заёмщиками (л.д.53-54, 55-56, 57, 241-260).

При таких обстоятельствах суд считает, что Сапрыкина С.В. имела право выбора и при нежелании быть застрахованной в обозначенных Банком страховых компаниях, могла поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении на подключение услуги, в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению Договора страхования.

Доводы истца о том, что она досрочно погасил сумму кредита, а поэтому комиссия за подключение к Программе страхования должна взиматься Банком пропорционально времени пользования кредитом, что когда в период действия Договора страхования страхового случая не произошло Клиент может требовать возврата страховой суммы, не могут быть приняты во внимание, поскольку из п.п.5.2, 5.4 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком Кредитные договоры из списка застрахованных, в том числе и в случае досрочного погашения ими кредита, в случае расторжения Договора страхования возврат страховой премии не производится (л.д.60-67, 153-186).

Данное условие Договора страхования соответствует требованиям п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов.

Поскольку при заключении Договора стороны определили стоимость услуги - размер комиссии за подключение к Программе страхования, то, что она уплачивается единоразово за весь срок кредита, а Договор страхования заключён таким образом, что исполнение обеспеченного им кредитного обязательства не влияет на реестр застрахованных, следовательно, Банком услуга Сапрыкиной С.В. оказывалась не периодически, а оказана ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом и в полном объёме, исполнителем фактически понесены расходы в размере суммы уплаченной комиссии.

Также суд считает несостоятельными доводы Сапрыкиной С.В. о том, что ей никакой Договор страхования не выдавался, что при заключении Кредитного договора она не была ознакомлена с условиями Договора страхования, поскольку истец участником Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ОАО СК «Альянс» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (страхователем или выгодоприобретателем) не является, а согласно п.4.6. данного Договора страхования страховые полисы в отношении Застрахованных лиц Страховщиком оформляются и выдаются Застрахованным, при их обращении к Страховщику (л.д.60-67, 153-186).

Кроме этого суд не может согласиться с доводами Сапрыкиной С.В. о том, что ОАО СК «Альянс» нарушила тайну страхования, передав персональные сведения третьему лицу – Банку, поскольку доказательств этому материалы дела не содержат.

Учитывая, что Сапрыкина С.В. добровольно подключилась к Программе страхования, суд полагает в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, процентов, начисленных на страховую премию по Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителей отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сапрыкиной С.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, процентов, начисленных на страховую премию по Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева