Решение по делу № 2-95/2011 от 24.01.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-95/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола                                                              24 января 2011 года

Мировой судья судебного участка № 9 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Лаптев П.П., с участием представителя истца Князевой Ю.А., действующей на основании доверенности № <НОМЕР> от <ДАТА2>, при секретаре Герасимовой Е.В.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демьяновой <ОБЕЗЛИЧИНО> к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора и применении последствий их недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Демьянова О.А. обратилась к мировому судье с иском, указанным выше.

В обоснование иска истец указала, что <ДАТА3> между нею и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее Договор). <ДАТА4> на основании п. 1-г указанного Договора она, как заемщик, уплатила Банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 6000 руб. 00 коп. Взимание платы за выдачу кредита истец считает противоречащим действующему законодательству о защите прав потребителей. Получение кредита не было связано с предпринимательской деятельностью и к отношениям сторон применима норма ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными.  Поскольку пункт 1-г Договора противоречит действующему законодательству, он является ничтожным, в связи с чем,  истец просила мирового судью применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в пункте 1-г Договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 6000 руб. 00 коп. Полагая, что ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного получения, истец просила взыскать с ответчика проценты в соответствие с п. 1 ст. 395 ГК РФ,  в сумме 334 руб. 54 коп. за период с <ДАТА3> по <ДАТА5> (259 дней), а  также денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп., и расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 400 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец Демьянова О.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Князева Ю.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, в обоснование исковых требований пояснила, что ссудные счета не являются банковскими счетами, не предназначены для расчетных операций, используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности. Ссудные счета являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств. Открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справок о наличии ссудного счета, - все это составные части кредитного процесса, которые не обладают самостоятельными потребительскими свойствами,  в связи с чем, при обслуживании кредита Банк каких-либо дополнительных услуг клиенту, за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Включение в Договор условия о взимании с истца платежа за выдачу кредита, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает установленные законом  права истца,  как потребителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, представил суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования не признал. На  основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ мировой судья рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела,  мировой судья приходит к следующему.

Мировым судьей установлено, что <ДАТА3> между Демьяновой О.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. <ДАТА4>  на основании п. 1-г указанного Договора Демьянова О.А., как заемщик уплатила Банку единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита в размере 6000 руб. 00 коп.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита  (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1 (введена ФЗ от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1, Указания Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У, в расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (пункт 1 ст. 779 ГК РФ).

В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик при заключении кредитного договора не сообщил истцу, в чем состоит содержание услуги по выдаче кредита и какими потребительскими свойствами она обладает.

В пункте 1 статьи 2 Гражданского кодекса РФ закреплено определение предпринимательской деятельности, как самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве, в установленном законом порядке.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность, которая предусматривает, как один из основных видов деятельности, размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц.

При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита осуществляется банком, прежде всего, в своих интересах, ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств, в виде кредитов, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. То есть, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказанную заемщику. Взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.

Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный Договор условия п. 1-г об уплате комиссии за выдачу кредита не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от <ДАТА11> ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст. 166 ГК РФ следует, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, исковые требования Демьяновой О.А. о признании п. 1-г Договора ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика комиссии за выдачу кредита в сумме 6000 рублей, подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения  подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в размере учетной ставки банковского процента  на день предъявления иска  или на день вынесения решения.

Как установлено в судебном заседании, денежные средства в размере 6000 руб. 00 коп. в качестве комиссии за выдачу кредита истцом уплачены банку <ДАТА4>. Следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами рассчитывается за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> (240 дней), и составит:

6000 руб. х 240 дней х 7.75% : 360 дней = 310 руб. 00 коп.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов подлежит удовлетворению на сумму 310 руб. 00 коп.  

Возможность компенсации истцу причиненного морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». Согласно ч. 2 ст. 151 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени вины причинителя, степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Статья 1100 ГК РФ указывает на необходимость учитывать требования разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению  в размере 300 руб. 00 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, которое подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 100 ГПК РФ. Суд считает, что оплаченная истцом представителю сумма в размере 3000 рублей, не противоречит расценкам по оплате юридических услуг, сложившихся в Республике Марий Эл, соответствует сложности гражданского дела и объему выполненной представителем работы. Размер понесенных истцом расходов подтверждается договором на оказание юридических услуг от <ДАТА> и квитанцией от <ДАТА> 2010 года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате выдачи нотариальной доверенности на представителя в размере 400 руб. 00 коп.

Поскольку истец не обращался к ответчику с претензией о добровольном возврате денежной суммы, уплаченной за открытие ссудного счета, штраф в доход бюджета в соответствие с нормой ст. 13 п. 6 ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 1-г кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между Демьяновой <ОБЕЗЛИЧИНО> и ООО «Русфинанс Банк» в части уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Демьяновой <ОБЕЗЛИЧИНО> денежную сумму в размере 6000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 310 руб. 00 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 300 руб. 00 коп., судебные расходы в сумме 3400 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк»  в доход государства государственную пошлину в размере 400 руб. 00 коп.    

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Йошкар-Олинский городской суд в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                     П.П. Лаптев

Решение в окончательной форме составлено

31 января 2011 года.