Решение по делу № 2-584/2016 ~ М-17/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-584/2016                                     .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                             09 февраля 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бурдиной И.А.

при секретаре Плотниковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Бородулиной Л.И. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Бородулина Л.И. обратилась в суд иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, снижении размера неустойки. В обоснование иска указала, что между ней и ОАО «Альфа-Банк» <дата> был заключен кредитный договор на сумму ..... рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить за его пользование проценты. <дата> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указала, что на момент заключения договора она (истец) не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с уведомлением процентная ставка годовых составляет .....%, однако, полная стоимость кредита составляет ..... %. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с уведомлением неустойка срока возврата основного долга составляет .....% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом составляет .....% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составляет .....% от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет ..... руб. истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ просит об ее уменьшении. Истец просит расторгнуть кредитный договор от <дата> признать пункты кредитного договора от <дата> недействительными в части не доведения до момента подписания до сведения заемщика информации о полной стоимости кредита, снизить размер неустойки, взыскать компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Бородулина Л.И. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, представил письменные возражения по иску, в которых указал, что <дата> истец и ОАО «АЛЬФА-Б АНК» (далее ответчик, Банк) заключили Соглашение о потребительском кредите на основании подписанной истцом Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита от <дата> подписанного истцом Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с Соглашением истцу предоставлен кредит на следующих условиях, указанных в подписанном истцом Уведомлении от <дата>.: размер кредита – ..... руб., комиссия за предоставление кредита – ..... руб., срок кредита – ..... месяцев, процентная ставка .....% годовых, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – ..... руб., неустойка за нарушение срока возврата основного долга и/или уплаты процентов – .....% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу – ..... руб.; полная сумма, подлежащая выплате клиентом Банку по Соглашению – ..... руб., полная стоимость кредита ..... % годовых. Истец собственноручно подписав Уведомление от <дата> подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями, Графиком погашения кредита, Тарифами и с условиями, указанными в уведомлении от <дата> Банк не устанавливал каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в Банк для рассмотрения. Факт причинения Банком морального вреда не доказан.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Установлено, что <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее-Банк) и Бородулиной Л.И. (далее - Заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. По условиям соглашения Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме ..... рублей, а Заемщик обязался возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее .....-го числа каждого месяца в размере ..... руб., а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере ..... % годовых (л.д.15-17). При этом указана полная стоимость кредита в размере ..... % годовых.

Соглашение о кредитовании заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса РФ.

Своей подписью в договоре Бородулина Л.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными ОАО «АЛЬФА-БАНК», с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истица не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.

Коме того, в настоящее время по Кредитному договору имеется задолженность в размере ..... руб. Требования истца о расторжении договора направлено на неправомерное освобождение ее от обязанности погасить долг.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется

На основании ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Довод истца о том, что она не имела возможности указать условия иным образом, поскольку ей были предоставлены типовые документы в отпечатанном виде, не может быть принят, так как у нее имелась возможность сделать оговорку, вычеркнуть из текста предложения условия, с которыми она не согласна.

Все существенные условия договора были согласованы сторонами, истцом договор подписан без оговорок.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор (анкета-заявление) содержит информацию о полной стоимости кредита, с указанием порядка расчета. Следовательно, ссылка истца на непредставление указанной информации Банком необоснованна.

Довод истца о злоупотреблении права банком при установлении размера неустойки за просрочку исполнения обязательств заемщиком безоснователен, поскольку истец добровольно согласилась на условия кредитования.

Исходя из принципа свободы договора и общих норм гражданского законодательства, под действие которых подпадают отношения по потребительскому кредитованию, кредитным договором могут быть определены последствия нарушения заемщиком сроков и порядка возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в виде общих гражданско-правовых мер ответственности, одной из которых является возложение на должника обязанности уплатить неустойку (п. 1 ст. 330 ГК РФ, абз. 3 п. 1 ст. 394 ГК РФ).

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по кредитам физических лиц – неустойка за нарушение срока возврата основного долга и/или уплаты процентов – .....% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу – ..... руб.;

Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Требование истца об уменьшении неустойки с применением ст.333 ГК РФ не мотивировано, доказательствами не подтверждено. Каких-либо требований о взыскании неустойки кредитором не заявлено.

Учитывая изложенное, суд находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком права истца нарушены не были.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... рублей.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Бородулиной Л.И. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (<дата>).

Судья                     (подпись)            И.А.Бурдина

Копия верна. Судья