Решение по делу № 2-571/2011 от 01.11.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-571/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2011 года                                                                                 пос. Советский

         Мировой судья судебного участка № 1 в Советском районе Республике Марий Эл Крутихина С.Н., при секретаре Ешмековой Н.В., с участием представителя Смоленцевой Л.А. - адвоката Громовой Е.А. адвокатского кабинета Громовой Е.А., удостоверение <НОМЕР> и ордер <НОМЕР>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Смоленцевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Смоленцевой Л.А.  к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты <НОМЕР> недействительной гражданско-правовой сделкой и о применении последствий недействительности гражданско-правовых сделок в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

         «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору со Смоленцевой Л.А. В исковом заявлении истец указывает на то, что <ДАТА2> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)  и Смоленцевой Л.А. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <НОМЕР>. Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты; общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка.

         Истец указывает на то, что ответчик Смоленцева Л.А. заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислала его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью Смоленцевой Л.А. на Заявлении-Анкете. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 общих условий.

         Смоленцева Л.А. произвела активацию кредитной карты банка <ДАТА2>, что является датой заключения договора. Смоленцева  Л.А. в соответствии с принципом свободы договора и после активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время льготного периода. Заключенный с Ответчиком Смоленцевой Л.А. договор содержит все условия определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности. В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и.т.д.),  а так же  все сведения указаны в тарифах банка.

         ТКС Банк (ЗАО) в соответствии  с заключенным договором выпустил на имя Смоленцевой Л.А. кредитную карту с лимитом задолженности 7000 рублей. Ответчик Смоленцева Л.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также все установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом. Ответчик Смоленцева Л.А. свои обязательства по возврату кредита выполнила ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк пользуясь правом предоставленным пунктом 1.1.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил Смоленцевой Л.А. заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий). На дату предъявления в суд настоящего искового заявления задолженность перед банком составляет: сумма общего долга 23991 руб. 98 коп., из которых сумма основного долга 17362 руб. 06 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 6176 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссий 453 руб. 79 коп. штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 934 руб. 91 коп. и 504 руб. 88 коп.

         Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

         Ответчик Смоленцева Л.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное заявление Смоленцевой Л.А. в котором она просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя Громовой Е.А. - адвоката адвокатского  кабинета Громовой Е.А.

         В соответствии  со ст. 167 ГПКРФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся  истца и ответчика, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном заседании, предусмотренного ст. 35 ГПК РФ.

         Представитель ответчика Смоленцевой Л.А., адвокат Громова Е.А. суду пояснила, что ее представляемая исковые требования не признает в полном объеме и в связи с этим они предъявили встречный иск к ТКС Банк (ЗАО) о признании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты <НОМЕР> недействительной гражданско-правовой сделкой и о применении последствий недействительности гражданско-правовой сделки в виде возврата денежных средств,  и просят взыскать  с ТКС Банк (ЗАО) в пользу Смоленцевой Л.А. денежные средства в сумме 19270 рублей и госпошлину в сумме 770 рублей.

         В обоснование встречных исковых требований указали следующее: что Банк при получении от Смоленцевой Л.А. Заявления-Анкеты и принимая решение о предоставлении кредитной карты Смоленцевой Л.А. обязан был заключить со Смоленцевой Л.А.  кредитный договор в письменной форме, где были бы отражены все существенные условия договора, в том числе, определенные ФЗ «О банках и банковской деятельности»  от  02 декабря 1990 года № 395-1. Считают, что согласно  статьи  161 ГК РФ  сделки между юридическими лицами и гражданами должны заключаться в простой письменной форме. Банк в нарушение требований Гражданского законодательства, кредитный договор либо иной договор в письменной форме, регулирующий отношения между банком и Смоленцевой Л.А. не заключил, поэтому между банком и Смоленцевой Л.А. кредитных правоотношений не возникло. В силу ст. 820 ГКРФ все действия Банка по предоставлению Смоленцевой Л.А. услуги по кредитованию в устной форме являются ничтожными, нарушающими действующее законодательство. Согласно ст. 435 п. 1 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Заявление-Анкета не содержит существенных условий  кредитного договора. Общие условия и тарифы не были направлены Смоленцевой Л.А. по почте вместе с заявлением-Анкетой, она не была ознакомлена с ними под расписку. Сайт в Интернете не посещала, ознакомилась с Общими условиями и тарифами после получения документов, приложенных к исковому заявлению Банка. Считают, что не определен предмет договора, не отражены существенные  условия о сумме кредита, процентной ставке, сроке возврата, ответственность за нарушение обязательств. Существенные условия договора должны быть определены непосредственно в самой оферте, а не в документах, которые являются приложениями к оферте или на которые имеются ссылки в оферте. Применительно к положениям ст.434 и ст. 438 ГК РФ Заявление-Анкету нельзя признать офертой, так как в ней отсутствуют существенные условия договора, а заключенный между Банком и Смоленцевой Л.А. договор-договором, заключенным с соблюдением письменной формы. В соответствии с п. 1 ст. 166 ГКРФ сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо  от такого признания (ничтожная сделка). Просят  признать договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <НОМЕР>, заключенный в устной форме между Банком и Смоленцевой Л.А. недействительной ничтожной гражданско-правовой сделкой.

         Также представитель Смоленцевой Л.А. указывает на то, что согласно представленным Банком выписке по ссудному счету и расчету задолженности Смоленцева Л.А. сняла по кредитной карте денежные средства в сумме 15630 рублей. В погашение задолженности Смоленцева уплатила Банку денежные средства в сумме 34900 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Так как Смоленцева Л.А. уже уплатила банку сумму, превышающую 15630 рублей, с Банка в  ее пользу подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере 19270 рублей. Заключенный между банком и Смоленцевой Л.А. договор о выпуске и обслуживании кредитной карты <НОМЕР> является ничтожной гражданско-правовой сделкой, поскольку заключен в устной форме. 

           Представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО  в отзыве на встречное исковое заявление указывает на то, что исковые требования Смоленцевой Л.А. не признает в полном объеме и просит в иске отказать, а также указывает на то, что Смоленцевой Л.А. пропущен срок исковой давности.

         Мировой судья, выслушав объяснения представителя Смоленцевой Л.А., адвоката Громовой Е.А., исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

         Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

         Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской     Федерации утвержденных  ЦБ РФ 24.12.2004 года № 266-П( в редакции указаний ЦБРФ от 21.09.2006 № 1725-У, от 23.09.2008 № 2073-У), кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

         В силу п. 1.5 Положения Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых карт), кредитных карт, предоплаченных карт.

         Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

         В соответствии со ст. 420 ГКРФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

         В соответствии со ст. 432 ГКРФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

         Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

         В соответствии  со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

         В соответствии со ст.819 ГКРФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В соответствии со ст. 810 ГКРФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

         В судебном заседании установлено, что Смоленцева Л.А. является держателем кредитной карты, выпущенной банком ТКС Банк ЗАО в 2008 году, таким образом между сторонами был заключен договор, в соответствии с которым Смоленцевой Л.А. была выпущена кредитная карта. Заключение данного договора подтверждается Заявлением-Анкетой, заполненным и подписанным Смоленцевой Л.А., при этом неотъемлемой частью договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифы по кредитным картам  с которыми согласилась Смоленцева Л.А. и условия которых обязалась выполнить.

         Денежные средства по карте Смоленцева Л.А. получила, и распоряжалась ими длительное время.

         Основываясь на представленных суду доказательствах и нормах статей 432,433,438,820 Гражданского кодекса  РФ, мировой судья приходит к выводу о том, что между сторонами в надлежащей форме  был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.

         В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Согласно п. 2.6 Условий за обслуживание карты банком - в расчет эффективной процентной ставки на кредит включается: ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов (при ее наличии); плата за выпуск кредитной карты (при ее наличии); процентная ставка на кредит по операциям покупок. В расчет эффективной процентной ставки на кредит не включается: комиссия  за выдачу наличных денежных средств, комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях, платы за услуги банком, не являющимися обязательными, плата за превышение лимита задолженности, штраф за неоплату минимального платежа (л.д.12-13).

         Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являющиеся неотъемлемой  частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте. (л.д.21-22).   

         Процентная ставка по кредиту по операциям покупок 19,9% годовых,  по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 33,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% (плюс 290 руб.); плата за предоставление услуги «СМС-Банка» 39 руб.; минимальный платеж 5% от задолженности (мин. 500 руб.); штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз подряд 190 руб.; второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 390 руб.);  третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,15 % в день; плата за подключение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; штраф за превышение лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% (плюс 290 руб.).

         В материалах дела имеются сведения об операциях по счету Смоленцевой Л.А. за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> В данных документах указаны все операции по счету, срок оплаты, размер минимального платежа, проценты, плата, комиссия (л.д.6-9).

         Таким образом, на основании представленных документов установлено, что Смоленцева Л.А. (ответчик-истец) была надлежащим образом извещена ТКС Банк (ЗАО) об условиях договора, о стоимости кредита, сроках его выплаты, штрафных санкциях за неуплату кредита в срок.

         Мировой судья не находит правовых оснований для удовлетворения иска Смоленцевой Л.А. о признании  заключенного  договора между ней и ТКС Банк (ЗАО) не заключенным договором, недействительной ничтожной гражданско-правовой сделкой и о взыскании в пользу Смоленцевой Л.А. денежных средств в сумме 19270 рублей с ТКС Банк (ЗАО). Также мировой судья учитывает приведенные выше условия договора, из которых следует, что Смоленцева Л.А. взяла кредит под 33,9% годовых и согласилась с условием о начислении процентов за нарушение условий договора.

         Исходя из анализа положений статьи 9, части 3 статьи 10, статьи 153, части 3 статьи 154, статьи 421 Гражданского кодекса РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление, принадлежащих им гражданских прав, по своему усмотрению.

         Таким образом, суд не находит  оснований  считать, что оферта не содержит всех существенных условий договора о предоставлении и обслуживании карты и является недействительной (ничтожной) сделкой.

         Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии (пункт 1 стать 438 Гражданского кодекса РФ).

         Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

         Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства по делу, мировой судья считает, что Смоленцева Л.А. совершила акцепт на условиях, предложенных ТКС Банк (ЗАО), что еще раз подтверждается о заключении между сторонами договора кредитования.

         В соответствии со ст. 807 ГКРФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

          Смоленцева Л.А., как следует из ее заявления не оспаривает тот факт, что она воспользовалась представленными денежными средствами по кредитной карте, что еще раз подтверждает факт заключения между сторонами - Смоленцевой Л.А. и ТКС Банк (ЗАО) кредитного договора, поскольку стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям. Доказательств обратного суду не представлено.

         Также суд не может согласиться с доводами Смоленцевой Л.А. о признании договора ничтожным о том, что условия предоставления кредита не были указаны письменно в договоре.

         В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. 3 2300-1 «О защите прав потребителей», информация об услуге доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

         Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик ознакомилась с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт и тарифами по картам, а также то, что условия предоставления и обслуживания кредитов утверждены ТКС Банк (ЗАО) в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей, можно сделать вывод о том, что Смоленцева Л.А. должна была знать о наличии всех существенных условиях договора и акцептовала ее при подписании договора с заранее определенными для держателя кредитной карты условиями.

         При рассмотрении гражданского делу судом установлено, что на Смоленцеву Л.А. банком была возложена обязанность по выплате «платы за обслуживание» кредитной карты. Таким образом, ТКС Банк (ЗАО) неосновательно приобрел имущество Смоленцевой Л.А. на сумму 1180 рублей.

         В соответствии со ст. 1102 п. 2 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

         Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года, условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

         Согласно ст. 168 ГКРФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

         В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

         Учитывая изложенное суд считает, что условие договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, которая в тарифах, прилагаемых к договору, указана как оплата за обслуживание, является недействительным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства. Согласно счету-выписке сумма выплаченная банку Смоленцевой Л.А. «плата за обслуживание» составляет 1180 рублей, данная сумма неосновательно получена ТКС Банк (ЗАО) и подлежит взысканию в пользу Смоленцевой Л.А.

         ТКС Банк (ЗАО) просит взыскать со Смоленцевой Л.А. государственную пошлину  в сумме 504 руб. 88 коп. за обращение с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье о взыскании задолженности по кредитному договору. Мировой судья считает необходимым оставить данное требование ТКС Банк (ЗАО) без рассмотрения, так как суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в обоснование заявленных требований.

         Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Смоленцевой Л.А. в пользу ТКС Банк (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 919 руб. 76 коп.

         По встречному исковому заявлению с ответчика ТКС Банк (ЗАО) в пользу Смоленцевой Л.А. подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 рублей.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить в части:

         Взыскать со Смоленцевой Л.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору  в сумме 23991 руб. (двадцать три тысячи девятьсот девяносто один) 98 коп.; из которых  сумма 17362 руб. (семнадцать тысяч триста шестьдесят два) 06 коп. просроченная задолженность по основному долгу; сумма 6176 руб. (шесть тысяч сто семьдесят шесть) 13 коп. просроченные проценты; сумма 453 руб. (четыреста пятьдесят три) 79 коп. штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте и в возврат государственной пошлины в сумме 919 руб. (девятьсот девятнадцать) 76 коп.

         По встречному исковому заявлению Смоленцевой Л.А. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество):

         Признать недействительным условие договора заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) возлагающие на заемщика обязанность по выплате оплаты за обслуживание (кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА11>).

         Взыскать в пользу Смоленцевой Л.А. с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) неосновательно приобретенные денежные средства за обслуживание кредитной карты в сумме 1180 рублей (одна тысяча сто восемьдесят) и возврат государственной пошлины в сумме 400 (четыреста) рублей, в остальной части удовлетворения иска отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд Республики Марий Эл в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

         Мотивированное решение составлено 07 ноября 2011 года.

         Мировой судья:                            С.Н.Крутихина