Решение по делу № 2-865/2012 от 31.05.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-865/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

         Мировой судья Кутузовского судебного участка г. Сыктывкара Республики Коми Мамонова Н.В. при секретаре Ермиловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре, «31» мая 2012 года, дело по иску Удоратиной <ФИО1> к Открытомуакционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Удоратина Т.А. обратилась к мировому судье с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о взыскании денежных средств в размере 12 375,15 рублей, удержанных в качестве комиссий и единовременного удержания процентов за пользование кредитом.

В обоснование иска указала, что 16.06.2010 года подала  ответчику заявление  на предоставление кредита <НОМЕР> на сумму 60 000,00 рублей - срок погашения кредита 16.12.2011 года, 18 месяцев, по процентной ставке 28,8% годовых, вид кредита -  2% в месяц. Ответчик открыл для пользования счет <НОМЕР>, который обеспечивал оплату кредита. Кредит оплачен в полном объеме и без просрочек. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии в сумме 110 рублей за прием наличных средств в погашение кредита, сумма удержанных комиссии 1540,00 рублей, также через банкоматы ответчика были внесены четыре платежа на погашение кредита, за каждый внесенный платеж банкомат удерживал сумму в размере 90,00 рублей, что составило 360,00 рублей.   

 Для участия  в рассмотрении дела  стороны не явились, о месте  и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом.

Истец Удоратина Т.А. направила заявление о рассмотрении дела без ее участия, где указала, что в случае неявки представителя ответчика она согласна с вынесением заочного решения по делу. Проверив материалы дела суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя ответчика по правилам главы 22 ГПК РФ. Исследовав письменные материалы дела, мировой судья находит исковые требования Удоратиной Т.А. подлежащимиудовлетворению  в части.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законодательству условий дого­вора.

При рассмотрении дела судом установлено, что 16.06.2010 года между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> сроком на 18 месяцев на общую сумму 60 000,00 рублей, под 28,8% годовых, вид кредита - 2% в месяц. 06.12.2011 года истцом Удоратиной Т.А. кредит был погашен в полном объеме. Условиями указанного кредитного договора предусмотрена комиссия за внесение наличных денежных средств на ТБС в размере 80,00 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - согласно тарифам банка, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10,00 рублей (раздел Г «Данные о кредитовании счета (ТБС)»). Согласно представленной банком справке об удержанных комиссиях от 29.05.2012 года, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» удержана комиссия в размере 4140,00 рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) удержана сумма в размере 1540,00 рублей, а всего удержано - 5680,00 рублей. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковскойдеятельности», отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций. Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 -ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образованияи погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательством.В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Как следует из кредитного договора, оплата комиссия за снятие денежных средств и прием наличных средств - по кредитам гражданам за снятие денежных средств и прием наличных средств является обязательным условием выдачи кредита. По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и прием наличных денежных средств - возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств. Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Как установлено, ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче истцу наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка. Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, Банк обуславливает условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное требование Банка является незаконным и нарушающими права потребителей, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.И, поскольку заключенный банком с истцом Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, это обстоятельство, по мнению мирового судьи, означает, что истец как сторона договора, была фактически лишена возможности повлиять на со­держание договора, что впоследствии, и явилось основанием для обращения с настоящим иском за защитой нарушенных прав. С учетом изложенного мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 5680 рублей, удержанные банком с Удоратиной Т.А. в качестве комиссии, в том числе : за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 4140,00 рублей, а также денежные средства, удержанные в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) в размере 1540,00 рублей. Удовлетворяя требования по взысканию с ответчика в пользу истца удержанные в качестве комиссии денежные средства, мировой судья руководствуется нормами ч.1 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ, где предусмотрено, что лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Частью 1 и частью 2 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ определено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. При этом правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. При этом, в силу п.3 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 года №7 (в ред. от 11.05.2007 года) при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона). При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Удоратиной Т.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 2840,00 рублей.Таким образом, общая сумма  в пользу истца  с ответчика ко взысканию составляет 8520,00 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит к взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 400,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Удоратиной Т.А. удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Удоратиной<ФИО1> удержанные комиссии по кредитному договору <НОМЕР> от 16.06.2010г. за снятие наличных денег в банкомате 4140 рублей, за прием наличных денег и погашение кредита через кассу - 1540 рублей, штраф в сумме 2840 рублей, а всего взыскать: 8520 рублей. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в доход бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей. Ответчик вправе подать мировому судье Кутузовского судебного участка г. Сыктывкара заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения. Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Сыктывкарский городской суд РК через мирового судью Кутузовского судебного участка в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение суда изготовлено 06.06.2012г. Мировой судья - Н.В.<ФИО2>