Решение по делу № 11-4/2016 (11-42/2015;) от 23.12.2015

Дело №11-4/2016

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Моховой Л.В.

при секретаре Демьяненко Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

                                                18 января 2016 года

дело по апелляционной жалобе Дробот Т. А. на решение мирового судьи судебного участка №1 Зенковского района г.Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску АО «Тинькофф Банк» к Дробот Т. А. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд иском к ответчику к Дробот Т. А. о взыскании задолженности. Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскано с <данные изъяты>

На указанное решение Дробот Т.А. подано апелляционная жалоба, просит решение мирового судьи судебного участка №1 Зенковского района г.Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ, отменить, вынести по делу новое решение. Решение мирового судьи считает незаконным в связи с тем, что судом при рассмотрении дела не обеспечено равноправие и состязательность сторон, суд произвольно лишил ее возможности по истребованию доказательств, имевшихся у ответчика. Судом не было учтено, что в сложившихся правоотношениях ответчик - потребитель является экономически слабой стороной, в связи с чем для нее представилось затруднительным самостоятельное получение необходимых документов для формирования и обоснования своей правовой позиции. Исходя из допущенного судом нарушения в части нарушения норм гражданского процессуального законодательства представляется, что решение не является законным и обоснованным, поскольку сумма задолженности обоснована судом доводами истца, проверить законность начисления и списания указанной задолженности не представилось возможным. Соответственно судом была завышена сумма подлежащих взысканию процентов. Также считает, завышенной взысканную сумму неустойки, данная сумма несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению, на основании ст.333 ГК РФ, поскольку сумма <данные изъяты>, составляет фактически половину от суммы основного долга и больше начисленных процентов. Суд не представил возможности заявить о применении данных положений, подачи иных возражений относительно иска, в связи с чем полагает, что сумма штрафов должна быть уменьшена судом апелляционной инстанции.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представителем АО «Тинькофф Банк» на апелляционную жалобу подано возражение, согласно которого, считают жалобу не обоснованной и не подлежащей удовлетворению, поскольку решение суда вынесено в соответствии с нормами материального права, с учетом фактических обстоятельств дела и подлежит оставлению в силе.

истцом и ответчиком, в соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ, соблюдена письменная форма договора. На протяжении последних платёжных периодов банк осуществлял попытки досудебного урегулирования спора, получал обещания от ответчика, которые не исполнялись и только после того, как все способы досудебного урегулирования просроченной задолженности были исчерпаны, банк вынужден был обратиться за судебной защитой своих нарушенных прав. Все возражения ответчика направлены на то, чтобы затянуть рассмотрение дела по существу и уйти от ответственности за пользование кредитными средствами. Ответчик не имел права не исполнять обязательства по договору, а невнимательность ознакомления с договором и несогласие с выставленными суммами задолженности, в соответствии с договором, не являются юридически значимыми обстоятельствами по делу. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте так же то, что ответчик, в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном в договоре. В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в п.1.Термины и определения, имеется пояснение термина кредитная карта - основная карта или дополнительная карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты. Данное положение не противоречит действующему законодательству РФ и отражено в п.1.8 Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт №-П от ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором». Ответчик не отрицает, что воспользовалась денежными средствами банка. До заключения договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) каждый клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой) в наглядной и доступной форме. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг не представлено. Ответчик в апелляционной жалобе ссылается на нарушение ГК РФ, положений 266-П ЦБ РФ, 302-П ЦБ РФ, 54-П ЦБ РФ, 39-П ЦБ РФ, 28-И ЦБ РФ и ст.ст.10,12,16 ФЗ «О защите прав потребителей», однако не уточняет, какие именно положения и права потребителя нарушены истцом. Банк - кредитная организация и целью этой организации служит извлечение прибыли, то по своей сути банк не допустит необоснованную выдачу кредита, т.е. от желания потенциального клиента получить денежные средства в виде кредита, до его получения на руки, банк осуществляет ряд процедур. Потенциальный клиент, узнав о банке из рекламы или иных источников, производит звонок в Банк, и в ходе телефонного разговора изъявляет желание стать клиентом Банка и получить кредит, после чего в адрес клиента направляется Заявление-Анкета и полная информация о договоре кредитной линии, что подтверждается подписью клиента в Заявлении-Анкете, а также указание на источники информации, где возможно ознакомиться с условиями кредита. Далее клиент, заполнив Заявление-Анкету, направляет ее в Банк. После поступления Заявления-Анкеты в Банк, Банк осуществляет идентификацию индивидуума, направившего Заявление-Анкету, а также его материального положения, после чего, в соответствии с внутренними регламентирующими документами, происходит процедура одобрения кредита и определение его начального лимита. Далее клиенту направляется по почте заказным письмом карта, Тарифный план и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). После получения кредитной карты у клиента есть возможность ещё раз ознакомиться с условиями кредита, т.к. физическое получение кредитной карты клиентом еще не означает, что договор между Банком и клиентом заключен. Для начала действия договора клиенту необходимо активировать кредитную карту, и только после этого договор между Банком и клиентом считается заключенным. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст.16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Как видно из этого пояснения, клиент имеет неограниченное время для ознакомления с условиями договора и без его воли, не может произойти активации карты. В соответствии со ст.421 ГК РФ, договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами Главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами Главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст.779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии со ст.8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения договора (до момента активации истцом кредитной карты), ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Истцу в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках. Кредитная карта была передана истцу не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). В заявлении-анкете, указан текст, под которым подписался ответчик. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено. Ответчик, в течение нескольких расчетных периодов (расчетный период - это период, за который формируется Счет-Выписка) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, в соответствии с п.5.7 общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны истцу, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны истцу. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен истцом круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, Истец мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете. Согласно Указанию Банка России от 13.052008 №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полкой стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заёмщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со ст.819 ГК РФ, и по договору банковского счёта, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1, в расчёт ПСК включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.092011 № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В связи с чем, просит оставить в силе решение судьи судебного участка №<адрес>, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать полностью.

Дробот Т.А., а так же ее представитель по доверенности Кольцова Ю.А. в судебное заседание не явились, о дате слушания извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просили.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционной инстанции являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела и нарушение или неправильное применение норм материального права.

Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

Суд апелляционной инстанции считает, что разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую правовую оценку в соответствии с нормами материального права.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком <данные изъяты>    был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности, при этом лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются анкета-заявление, подписанная ответчиком, а также тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО и условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк ЗАО (АО «Тинькофф банк»).

Договор заключен путем акцепта-аферты банка, содержащейся в заявлении анкете, считается заключенным с момента активации карты.

С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, Дробот Т.А. на момент заключения договора, заполнения заявления-анкеты была ознакомлена и согласна, обязалась соблюдать условия договора, что отражено в заявлении-анкете и удостоверена подписью Дробот Т.А.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив кредитные средства, Ответчик, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа ответчик обязан уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11).

Ответчик также взял на себя обязательство оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Дробот Т.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем, по состоянию на дату направления в суд иска, а именно на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитной карте составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выставлен заключительный счет, который представлен в материалах дела, т.е. на момент расторжения банком договора размер задолженности ответчика перед банком был зафиксирован на дату расторжения договора.

Согласно п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих Условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней, после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Доказательств оплаты долга ответчиком до настоящего времени не представлено, факт задолженности не оспорен. Доказательств наличия задолженности в ином размере суду не представлено.

Таким образом, суд находит решение мирового судьи законным и обоснованным, поскольку правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены мировым судьей правильно, обстоятельства, имеющие значение, установлены на основании имеющихся по делу доказательств, оценка которым дана в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

       Доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, относительно процессуальных нарушений суд находит необоснованными, поскольку они не нашли своего подтверждения в суде апелляционной инстанции. Оснований для отмены или изменения решения мирового судьи судебного участка №1 Зенковского района г.Прокопьевска от ДД.ММ.ГГГГ,суд апелляционной инстанции не усматривает.

      На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, суд

                                                     О П Р Е Д Е Л И Л:

      ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №1 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░, ░░ 01.09.2015 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: