Решение по делу № 2-274/2012 от 20.08.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-274/2012г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

     Мировой судья Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми Брагина Т.М.,

     при секретаре Сарана В.Ф.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Усинске  Республики Коми 20 августа 2012 года гражданское дело по иску <Филипповой О.Ю.1> к Усинскому отделению <НОМЕР> открытого акционерного общества «Сберега­тель­ному банку России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

<Филиппова О.Ю.1> обратилась с иском к АК СБ РФ в лице Усинского ОСБ <НОМЕР> о взыскании денежных средств в размере 10000 рублей, указав в обоснование иска, что между истцом и Усинским филиалом Коми ОСБ РФ <НОМЕР> (Креди­тор) был заклю­чен кре­дитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> Согласно п.3.1. договора с неё была удержана сумма в размере 10000 рублей «Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета». Данное удержание считает неправомерным, т.к. помимо возврата основного долга она ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом. С просьбой о возврате 10000 рублей, истица обратилась в банк, который отказал ей в удовлетворении требований, мотивируя, что условия по договору были подписаны ею, и таким образом, у них нет оснований в возврате данной суммы. Однако других условий ей не было предложено и поэтому она была вынуждена подписать договор.

В судебном заседании истица, на исковых требованиях настаивает, суду пояснила, что в иске у неё имеется описка в дате заключения договора, кредитный договор <НОМЕР> заключен <ДАТА3> Считает, что её не пропущен срок исковой давности, поскольку договор продолжает действовать, ранее в суд не обращалась, о том, что можно это сделать узнала в этом году, уважительных причин не обращения в суд у неё нет.

Представитель филиала ответчика, действующий на основании до­ве­ренности, с за­явленными исковыми требованиями не согласился, по доводам, из­ложенным в письменном отзыве, указал на пропуск истцом срока исковой дав­но­сти, просил в иске отказать.

Заслушав объяснения представителя ответчика, истицы, ис­следовав мате­риалы дела, в том числе письменный отзыв ответчика мировой су­дья установил.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банков­ской деятельности», отношения между Бан­ком России, кредит­ными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие сущест­венные условия договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заемщик обязуется воз­вратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В судебном заседании достоверно установлено, что <ДАТА5> между Открытым акционерном обществом «Сбербанк России», в лице Усинского отделения <НОМЕР> и <Филипповой О.Ю.1> заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3>, согласно п.1.1 которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 400 000 рублей на срок по <ДАТА6> под 17% годовых.

Согласно п.3.1. Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10000 рублей, не позднее даты вы­дачи кредита. Согласно п. 3.2. Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с Договором.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части 2 ГК Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П.Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит дляотражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 Ж205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключеннымикредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд.

Как установлено при рассмотрении дела, кредитный договор <НОМЕР> заключен между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России», в лице Усинского отделения <НОМЕР> и <Филипповой О.Ю.1> - <ДАТА5>. <ДАТА18> <Филиппова О.Ю.1> обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о  взыскании денежных средств, о чем свидетельствует штамп на Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми, за входящим <НОМЕР> от <ДАТА19>

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Способ защиты интересов присоединившейся стороны определен в п.2 ст.428 ГК РФ - присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

Согласно ст.166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из ст.180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При рассмотрении вопроса о пропуске истцом срока исковой давности суд исходит из следующего.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статья 200 ГК РФ определяет, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским Кодексом и иными законами.

Доводы <Филипповой О.Ю.1> о том, что договор продолжает свое действие и соответственно она не пропустила срок исковой давности, не могут быть приняты судом, поскольку они являются личным мнением истицы и противоречат действующему гражданскому законодательству Российской Федерации.

На основании изложенного, с учетом ч.1 ст.200 ГК РФ, что течение срока исковой давности начитается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, суд считает, что <Филипповой О.Ю.1> не соблюден трехгодичный срок обращения в суд за разрешением спора, поскольку о нарушенном праве она узнала в день подписания кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>

Статьей 205 ГК РФ определено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица <Филиппова О.Ю.1> не указывает уважительные причины пропуска срока исковой давности.

Суд не находит оснований для восстановления истцу срока для обращения в суд.

Таким образом, учитывая, что <Филиппова О.Ю.1> пропустила срок обращения в суд, в удовлетворении её требований о взыскании денежных средств по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <Филипповой О.Ю.1> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России», в лице Усинского отделения <НОМЕР> о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Усинский городской суд через мирового судью Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мировой судья:                       Т.М. Брагина

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2012г.