Решение по делу № 2-4256/2017 ~ М-3205/2017 от 26.06.2017

Дело № 2-4256/2017                                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск                                     24 октября 2017 года

    Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.

при секретаре Белой Ю.А.,

с участием:

представителя истца Бойко И.А.,

ответчика Шульженко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шульженко Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к Шульженко А.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование заявленных требований следующее. Открытое акционерное общество «Сбербанк России», приняв от Шульженко Александра Анатольевича заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту Visa Classic № с разрешенным лимитом кредита 60000 рублей. С условиями Договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием "Заявления на получение кредитной карты" от ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем производилось увеличение лимита по кредитной карте. По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте. В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил Требование возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку. В установленный срок Требование не исполнено. Процентная ставка за пользование кредитом по карте, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 123583,04 рублей, из них: 104919,51 руб. просроченный основной долг; 13569,21 руб. – просроченные проценты; 5094,32 руб. – неустойка. На основании вышеизложенного просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Шульженко Александра Анатольевича сумму задолженности по кредитной карте № в размере 123583,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3671,66 рублей.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 г. наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка ПАО «Сбербанк».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Бойко И.А. исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что банком в одностороннем порядке неоднократно был повышен кредитный лимит по кредитной карте Шульженко А.А., в настоящий момент кредитный лимит установлен в размере 105000 рублей. Более того, увеличение кредитного лимита в одностороннем порядке предусмотрено п. 5.2.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России».

В судебном заседании ответчик Шульженко А.А. исковые требования не признал, суду пояснил, что не давал согласие на увеличение кредитного лимита по кредитной карте. Более того, ДД.ММ.ГГГГ им произведена оплата денежных средств в размере 83000 рублей, за счет рефинансирования в банке «ВТБ24», после чего в банке сказали, что указанной картой можно пользоваться как обычной.

Выслушав позицию представителя истца, ответчика, изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Сбербанк России» обратился Шульженко Александр Анатольевич с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России Visa Classic, на основании чего истцу была выдана кредитная карта №. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор.

Во исполнение заявления на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, установив кредитный лимит в сумме 60000 рублей, что подтверждается отчетами по кредитной карте.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого решения предусмотрен в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Держателю карты соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями заявления о получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование кредитом составила 19,00 % годовых, полная стоимость годовых 22,4 %, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке увеличен кредитный лимит по кредитной карте № на 12000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ увеличен на 15000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ увеличен на 18000 рублей. На момент обращения с исковым заявлением в суд кредитный лимит по указанной карте составляет 105000 рублей.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России» Шульженко А.А. обязуется исполнять свои обязательства, вытекающие из условий выпуска и обслуживания кредитной карты.

Доводы ответчика о том, что он не давал согласия на повышение кредитного лимита по кредитной карте судом не могут быть приняты во внимание, поскольку п. 5.2.5. Условий выписка и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита карты.

Более того, в п. 4 заявления на получение кредитной карты указано, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка Шульженко А.А. ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, а также уведомлен, что указанные Условия, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России», о чем имеется личная подпись заявителя.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом - статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 3.5. Условий следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из отчетов по кредитной карте № (номер счета карты №), представленной банком, усматривается, что обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности, возникшие в рамках заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Шульженко А.А. исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно требованию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ответчика Шульженко А.А., согласно списку № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения задолженности по карте ответчик не производил, в результате чего образовалась просроченная задолженность, в связи с чем сумма просроченной задолженности должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в материалах дела не имеется сведений о погашении образовавшейся задолженности по кредиту ответчиком в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что он в июле 2013 года обратился в банк с заявлением на рефинансирование и ему было сказано, что указанной картой он может продолжать пользоваться как обычной, без кредитования, не могут быть приняты судом, поскольку указанное противоречит условиям договора кредитования, а также Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Из заявления Шульженко А.А. следует, что ему выдана именно кредитная карта с кредитным лимитом. Поступившая ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 83000 рублей была учтена в счет погашения задолженности, однако указанной суммы не хватило для погашения всей образовавшейся задолженности. После внесения указанной суммы на счет ответчик Шульженко А.А. продолжил пользоваться денежными средствами на указанной кредитной карте, в связи с чем банком производилось начисление процентов и неустойки.

Принимая во внимание, что заемщик нарушает сроки исполнения обязательств, то суд приходит к выводу о правомерности предъявленных ПАО «Сбербанк России» требований о взыскании образовавшейся задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Шульженко А.А. составляет 123583 рублей 04 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 104919 рублей 51 коп., задолженность по просроченным процентам – 13569 рублей 21 коп., неустойка – 5094 рублей 32 коп.

Расчет задолженности, представленный ПАО «Сбербанк России», судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание.

Как следует из заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, до подписания кредитного договора физическому лицу, желающему получить кредит, а именно Шульженко А.А. предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный, исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью Шульженко А.А. в заявлении.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась Шульженко А.А., подписавшему заявление на получение кредитной карты. Он своей подписью подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

При этом не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ принцип свободы договора был нарушен, а именно Шульженко А.А. был лишен возможности свободно выражать свое волеизъявление при определении условий договора, а также при его подписании.

Согласно части 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - это сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3671 рубля 66 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Шульженко Александра Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в размере 123583 рублей 04 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3671 рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Хабаровска.

    Дата принятия решения суда в окончательной форме 30 октября 2017 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна: Судья                          Королева И.А.