Решение по делу № 2-2808/2015 ~ М-1887/2015 от 02.03.2015

                                 Дело № 2-2808/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2015 года

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Миннегалиевой Р.М.,

при секретаре Яруллиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № АК №, в соответствии с которым ответчик выдал истцу кредит в сумме 486 427 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых, включив в условия договора единовременную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 107 443 рубля. При этом никаких иных документов, сопровождающих согласие лица на подключение к программе страхование, предоставлено не было. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился к ответчику с письменной претензией с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернуть уплаченный страховой взнос в размере 107 443 рубля, проценты, уплаченные за страховой взнос, а также проценты за пользование чужими денежным средствами. Однако данная претензия оставлена ответчиком без внимания. Истец считает данную комиссию незаконной. Условие о взимании комиссии ущемляет права заемщика, поскольку указанная комиссия нормами закона не предусмотрена. Кроме того, страхование не является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а в силу закона обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина, граждане свободны в заключении договора. Таким образом, банк обусловил предоставление кредита дополнительными платами. В связи с изложенным, истец просит признать условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта о личном страховании жизни и здоровья заемщика, страховании GAP, страховании РАП, заключенного между ФИО2 и ООО «АйМаниБанк», недействительным, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика: незаконно включенный и уплаченный страховой взнос в размере 107 443 рубля, незаконно включенный и уплаченный страховой взнос GAP в размере 4 303 рубля, незаконно включенный и уплаченный страховой взнос РАП в размере 6 000 рублей, незаконно включенную и уплаченную услугу «Все вернется» в размере 2 000 рублей, проценты, уплаченные на указанный взнос из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 505, 50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страхового взноса из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 425, 38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму РАТ-страхование из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 364 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму GAP-страхование из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 978, 22 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму услуги «Все вернется» из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 454, 67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил просит признать условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта о личном страховании жизни и здоровья заемщика, заключенного между ФИО2 и ООО «АйМаниБанк», недействительными; применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика незаконно включенный и уплаченный страховой взнос в размере 107 443 рубля, проценты, уплаченные на данный страховой взнос в размере 29 505, 50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на страховой взнос в размере 24 425, 38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ООО КБ «АйМанибанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 91).

Представитель третьего лица – ООО СГ «Компаньон» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 92).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии с Постановлением Пленума ФС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

    Согласно ч.1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    Согласно ч.1 и2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «по делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» установлено, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав».

В силу ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу банком предоставлен кредит в сумме 486 427, 80 рублей под 15% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В условия кредитного договора включено добровольное личное страхование истцом жизни и здоровья по трем видам риска.

Страховая премия по программе страхования жизни и здоровья составила 107 443 рубля. Данная страховая премия была включена банком в сумму кредита заемщика, что подтверждается предоставленной истцом выпиской по лицевому счету.

В соответствии со сведениями МРИ ФНС № по РТ, ООО КБ «Алтайэнергобанк» произвело смену наименования на ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 и 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно части 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретенная дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья имела для заемщика вынужденный характер.

В соответствии с тарифами банка при отсутствии личного страхования по трем видам риска, установленным банком, процентная ставка 12 % повышается на 12% (л.д. 100).

Из условий кредитного договора следует, что ответчик обуславливает заключение кредитного договора, являющегося договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, обязательным заключением договора личного страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, поэтому ответчик без законных оснований включил в кредитный договор условие об обязании заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Личное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, закон не предусматривает обязанности заемщика по кредитному договору страховать свою жизнь и здоровье в обязательном порядке.

Заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставление кредита, а также заявление на перечисление денежных средств составлены на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом, у заемщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора и в бланке заявления отсутствуют соответствующие варианты для выражения волеизъявления заемщика.

В ходе рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих, что при заключении договора потребителю были предложены иные условия предоставления кредита, в том числе без приобретения услуг по страхованию жизни и здоровья.

Более того, банк включил страховую премию по личному страхованию в сумму кредита с начислением на эту сумму процентов, что нарушает права заемщика.

Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита в банке, условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в кредитный договор.

Соответственно, суд считает необходимым признать недействительным условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования жизни и здоровья заемщика и применить последствия недействительности части вышеуказанной сделки путем взыскания с ООО КБ «АйМанибанк» в пользу ФИО2 уплаченных им в качестве страховой премии за страхование жизни и здоровья денежных средств в размере 107 443 рубля.

Поскольку вышеуказанная страховая премия получена ответчиком от истца незаконно, то с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса, в размере 29 505 рублей.

При определении размера процентов, суд исходит из размера страховой премии, периода пользования данной суммой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из установленной договором кредитной ставки – 15 процентов годовых, что составляет 29 505 рублей. Расчет процентов произведен истцом верно (л.д. 4).

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенных выше обстоятельств, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 24 425, 38 рублей.

При определении размера процентов суд исходит из размера страховой премии, периода пользования данной суммой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска – 8,25 процентов, что составляет 24 425, 38 рублей. Расчет процентов произведен истцом верно (л.д. 5).

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу, что неправомерными действиями ответчика истцу также причинен моральный вред, поэтому в силу в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», оценив степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Пунктом 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Так как ответчиком в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, то в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, который с учетом размера удовлетворенных требований, составляет 81 186, 69 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, оригинал которой приобщен к материалам дела, что исключает ее использование в дальнейшем.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования подлежит уплате госпошлина в размере 4727, 47 рублей, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.     

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования жизни и здоровья заемщика и применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с ООО КБ «Айманибанк» в пользу ФИО2 уплаченные в качестве страхового взноса за личное страхование жизни и здоровья сумму 107 443 рубля, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 29 505 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 425,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 81 186,69 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «АйМанибанк» в пользу бюджета муниципального образования госпошлину в размере 4727, 47 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани              Миннегалиева Р.М.