Решение по делу № 11-57/2015 от 21.09.2015

Мировой судья Бабей Е.Ю.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

21 октября 2015 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Ермолаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Дубковой Т. П. на решение мирового судьи судебного участка № 59 судебного района г. Жигулевска Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-437/2015 по иску Дубковой Т. П. к ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО НБ «Траст» о взыскании денежных средств и признании договора в части недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Решением мирового судьи судебного участка № судебного района г. Жигулевска Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по указанному выше гражданскому делу Дубковой Т.П. отказано в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченной при заключении кредитного договора страховой премии в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Обжалуя указанное решение в апелляционном порядке, истица Дубкова Т.П. в своей жалобе полагала, что при разрешении спора мировым судьей не было принято во внимание, что при заключении кредитного договора банк обязан был довести до ее сведения полную стоимость кредита, включающую в себя комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Также считает, что при разрешении спора не был подтвержден факт заключения договора страхования, поскольку в адрес страховой компании с заявлением о заключении договора страхования она не обращалась, страховой полис ей выдан не был, сотрудники банка при оформлении кредитного договора не извещали ее о том, что являются представителями страховой компании.

В судебное заседание заявитель жалобы Дубкова Т.П. не явилась, извещена надлежащим образом ( л.д. 183), ходатайствовала о рассмотрении жалобы без ее участия (л.д. 185).

Представители ответчиков - ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом ( л.д. 182, 184), о причинах неявки суд в известность не поставили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Положениями ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела мировым судьей и апелляционной жалобы установлено, что между Дубковой ( ранее – Никоновой) Т.П. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор, путем подачи истицей ДД.ММ.ГГГГ заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 68-75, 106), одобрения его банком и перечисления кредитных средств на текущий банковский счет, открытый на имя заемщика (л.д. 107).

Согласно п. 1 заявления о представлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, истица просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора организации страхования клиента.

На основании указанного заявления между истицей и ОАО НБ « Траст» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей (путем зачисления на счет истца) сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1.14 заявления о получении кредита предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно.

В соответствии с Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утв. Банком^- России ДД.ММ.ГГГГ №-П, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Заключение договора банковского счета с лицом, обратившимся за открытием счета, является обязанностью банка, который не вправе отказать клиенту в заключении такого договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

Об открытии банковского счета Дубкова Т.П. просила в своем заявлении, адресованном банку. В связи с этим открытие банковского (текущего) счета Дубковой Т.П. в рамках смешанного договора не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу в целях расчетного обслуживания.

В силу требований п. 2 ст. 5 Федерального закона 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, так как такой порядок учета задолженности по кредиту предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П).

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций, а согласно ст. 30 указанного Федерального закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что банк по соглашению с клиентом вправе взимать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, поскольку такое право прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», следовательно, названое условие договора не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка.

С учетом перечисленных выше обстоятельств, учитывая, что на момент заключения договора о предоставлении кредита сторонами было согласовано условие о взимании банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, которое не противоречит требованиям гражданского законодательства, мировой судья обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора в части недействительным и о взыскании денежных средств, уплаченных в счет единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Из представленной суду копии заявления о получении кредита на неотложные нужды усматривается, что при подаче заявления истец выразила согласие на подключение ее к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (л.д. 69). Дубкова Т.П. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере <данные изъяты> рублей, удержанной единовременно (л.д. 68-75). ДД.ММ.ГГГГ указанная денежная сумма была перечислена страховщику ОАО «АльфаСтрахование».

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может, быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подписывая заявление на предоставление кредита, истица подтвердила свое желание присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также ознакомление с вышеназванными Условиями, врученными ему банком.

Из заявления на страхование следует также, что истец ознакомлен банком с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и обратиться другую кредитную организацию, однако, этого не сделал. Договор сторонами подписан, следовательно, с его условиями истица была согласна, в связи с чем ее требования в части взыскания солидарно с ответчиков неосновательного обогащения и производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению судом первой инстанции обоснованно оставлены без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную им в суде первой инстанции, исследованную мировым судьей при разрешении спора и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.

Суд апелляционной инстанции полагает, что разрешая заявленные требования, мирового судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, в связи с чем оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 59 судебного района г. Жигулевска Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-437/2015 по иску Дубковой Т. П. к ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО НБ «Траст» о взыскании денежных средств и признании договора в части недействительным оставить без изменения, а апелляционную жалобу Дубковой Т. П. – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента его вынесения и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова