Решение по делу № 2-3494/2019 ~ М-3226/2019 от 30.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.    г. Пермь

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Ждановой О.В.

при секретаре Антоневич В.В.,

с участием истца Чачаковой Т.В.,

представителя ответчика АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) - Жулановой Н.В., по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Чачакова Т.В. к АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с исковым требованием к АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Истцом заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 500376,61 рублей с выплатой процентов в размере 11,80 % в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает страховую премию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 55041,43 рублей. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанная страховая премия была оплачена Потребителем.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что стороны для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей должны заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, совершить еще одно действие, а именно: уплатить страховую премию за подключение к программе страхования.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Действия кредитной организации по возложению на Потребителя дополнительных обязательств по оплате страховой премии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с Потребителя незаконно была удержана сумма в размере 55 041,43 рублей.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит. Потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась к Ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке Ответчик денежные средства в полном объеме не вернул. Возвращено 4006,22 рублей. Сумма задолженности 51035,21 руб.

Потребитель имеет право на взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ, подлежащих начислению на сумму неосновательного обогащения, в размере 51035,21 руб.*9*7,25/360=9250 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Также действиями Ответчика Истцу причинен моральный вред вследствие нарушения прав потребителя.

На основании изложенного просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании страховой премии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 51035,21 руб. как неосновательное обогащение, проценты 9250 руб., компенсацию морального вреда – 10000руб.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Пояснила, что услугу страхования ей навязали, пообещав меньшую процентную ставку. На сегодняшний день кредит не погашен.

Представитель ответчика заявленные требования не признает, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях по делу (л.д. 30-37).

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чачакова Т.В. (после заключения брака Чачакова Т.В.) обратилась в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с заявлением о получении потребительского кредита, где ею было выражено согласие на оформление добровольного коллективного страхования заемщика (л.д. 38-42, 28).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Чачакова Т.В. заключен кредитный договор № на сумму 500376,61 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 8-14)

В соответствии с условиями договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно пункту 4 договора установлена процентная ставка 11,8% годовых. Вместе с тем, указано, что в случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до размера процентной ставки, действовавшей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.

Установлена обязанность заемщика на присоединение к программе добровольного коллективного страхования (пункт 9 договора).

В заявлении застрахованного лица указано на уведомление заемщика о том, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не является основанием для отказа в заключении кредитного договора (л.д. 12).

В графе данного заявления «Плата за присоединение к Договору страхования» указано, что услуга по присоединению к Договору страхования, включает в себя консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице (заемщике), связанную с распространением на него условий Договора страхования. Стоимость услуги Банка за присоединение к договору страхования 55041,43 руб. и включает также компенсацию затрат по распространению на застрахованное лицо условий Договора страхования (страховую премию); услуга Банка по присоединению к Договору страхования считается оказанной с даты начала срока страхования застрахованного лица.

В случае неуплаты стоимости услуги в указанном размере, страхование не осуществляется. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с памяткой получателя страховых услуг плата за присоединение к договору страхования состоит из вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования и страховой премии, уплачиваемой банком страховщику (л.д. 77).

Согласно приходно-кассовому ордеру плата за присоединение к программе страхования перечислена истцом на счет банка (л.д. 6).

Судом исследован договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и АО «СОГАЗ» (л.д. 60-69).

ДД.ММ.ГГГГ. Чачакова Т.В. обратилась с заявлением в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о возврате суммы страховки.

Согласно ответу банка Чачакова Т.В. возвращена сумма 4006,22 руб., которая является страховой премией, оснований для возвращения платы за услугу по подключению к программе страхования не имеется (л.д. 83-84).

Анализируя установленные по делу доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

При заключении кредитного договора в соответствии с требованиями закона, истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита. Указанный кредит истцу навязан не был, истец действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, вправе был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. При подаче заявления, Чачакова Т.В. было выражено согласие на подключение к программе страхования. До заключения кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, истец вправе была отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

Кроме того, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от программы страхования, которой она не воспользовалась.

При подаче Чачакова Т.В. заявления об отказе от договора страхования, страховая премия была ей возвращена.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства навязывания ей условий кредитного договора.

Судом не установлены положения кредитного договора, которые согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» нарушали бы права и законные интересы истца как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания условий кредитного договора о включении в программу страхования недействительными.

Принимая во внимание данные о том, что страховая премия истцу возвращена в полном объеме, а заявленная истцом сумма является платой за услуги ответчика по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не усматривает.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные требования о взыскании суммы за присоединение к договору страхования, удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Чачакова Т.В. к АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления через Индустриальный районный суд г. Перми.

Судья: О.В.Жданова