Решение по делу № 2-4075/2016 (2-16115/2015;) от 15.10.2015

Дело № 2-4075/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 марта 2016 года                                                                                             г. Красноярск

    Советский районный суд г. Красноярска в составе

    председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

    при секретаре Бабаевой А.Т.,

    а также с участием представителя истца Табалюк Д.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пац ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

    установил:

    Пац В.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей с требованием о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО КБ «Восточный» о возложении обязанности по оплате комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования в размере 37 440 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 597 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа, судебных расходов по оплате доверенности в размере 1 000 рублей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО КБ «Восточный» предоставил ему кредит в сумме 195 000 рублей. Согласно раздела параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на него возложена обязанность уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 0,60% от суммы кредита, то есть 1 170 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил в качестве данной платы 37 440 рублей (32 платежа х 1 170 рублей). Присоединение к Программе страхования для истца при заключении договора являлось условием предоставления кредита и данным согласием было обусловлено положительное решение банка о предоставлении кредита, до заемщика не доведена информация о выборе страховых программ и стразовых компаний. Условия страхования для истца обременительны. Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Чернышов С.А. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец Пац В.В., извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом на ведение дела в суде через представителя.

Представитель истца Табалюк Д.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал.

    Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в зал суда не явился. Представитель ПАО КБ «Восточный» Корнеева Н.А., действующая на основании доверенности, представила отзыв по существу исковых требований, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на получение кредита, на основании которого Банком с истцом был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС, который является смешанным договором кредитования. Также сторонами был согласован как вид обеспечения страхование определенных рисков. В заявлении на получение кредита истец выразил согласие на подключение к программе страхования, при этом указала, что уведомлен банком о том, что предоставление кредита не зависит от его согласия на страхование, отказ от страхование влечет изменение параметров кредитования. Поскольку истец при заключении договора действовал добровольно, был проинформирован обо всех условиях, принял их и исполнял, об изменении договора не обращался, требования истца о признании недействительными условий договора не обоснованы. Доказательств причинения морального вреда истцу Банком нет, в связи с чем оснований для взыскания морального вреда нет. Поскольку требования истца не обоснованы, оснований для взыскания неустойки нет. Просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

            Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине не явки суд не уведомил.

    Согласно ч. 3,4,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии истца, воспользовавшегося правом на ведение дела в суде через представителя, представителя ответчика, просившего суд рассматривать дело в их отсутствии, а также третьих лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела и не сообщивших суду о причинах неявки в судебное заседание.

    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ч. 1 ст.329 ГК РФ, ст.33 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

      В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

      В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом:

Согласно анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Пац В.В. обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита «Персональный» в размере 195 000 рублей на срок 48 месяцев и указала, поставив в соответствующей графе свою подпись, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности и выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также данная анкета, подписанная заемщиком Пац В.В. содержит указание на то, что он уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и Пац В.В. в офертно-акцептной форме путем подписания Пац В.В. заявления на получение кредита заключен договор кредитования №, по условиям которого Пац В.В. предоставлен кредит в размере 195 000 рублей на срок 48 месяцев. Разделом: Параметры программы страхования предусмотрено: наименование страховой организации ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель Банк в размере задолженности по договору кредитования, плата за присоединение к Программе страхования 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ Пац В.В. выразил согласие быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ». Согласно п. 3 указанного заявления Пац В.В. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно п. 5 указанного заявления Пац В.В. обязался производить Банку оплату услуги за Присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0.60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 170 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 780 рублей за каждый год страхования.

Проанализировав изложенные доказательства: условия анкеты заявителя, заявления на получение кредита, заявления на присоединение к Программе страхования, подписанных истцом Пац В.В., суд считает, что по заключенному между сторонами кредитному договору присоединение истца к Программе страхования является способом обеспечения обязательств истца по кредитным договорам.

Данный способ обеспечения кредитного обязательства не противоречит действующему законодательству, поскольку статья 329 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения обязательств.

Соглашаясь на присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ответчиком и ЗАО «СК «Резерв», истец тем самым согласился с условиями данного договора в целом, в том числе и с выбранной ответчиком страховой компанией ЗАО «СК «Резерв», согласно положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ, поэтому доводы истца об отсутствии выбора страховой компании суд не принимает во внимание.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в анкете заявителя до заключения кредитного договора, а впоследствии в заявлении на присоединение к Программе страхования заемщик Пац В.В. добровольно выразил согласие на Присоединение его к Программе страхования, при этом согласно содержания указанных заявлений до его сведения доведено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом истцом суду не представлено доказательств обращения к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, кроме того при заключении кредитного договора заемщику согласно подписанной им анкеты заявителя предоставлена возможность выбора варианта кредитования, при этом Пац В.В. добровольно выразил согласие на заключение кредитного договора с обеспечением в виде подключения к Программе страхования, кроме того, состав и размер данной платы до Пац В.В. был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» (с разъяснением размера страховой премии и стоимости услуг банка), суд считает, что распространяя на Пац В.В. действия договора страхования, заключенных между Банком и ЗАО «СК «Резерв», и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, при рассмотрении дела не добыто, анкета заемщика, заявление на присоединение к Программе страхования (п. 3) содержит информацию о том, что Пац В.В. известно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и ему предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования.

В случае неприемлемости данных условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Пац В.В. вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к Программе страхования, между тем, собственноручно выбрав согласно анкеты указанный вариант кредитования и подписав заявления на присоединение к Программе страхования истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за присоединение к страховой программе. В связи с чем требования истца в части признания условий договора в данной части недействительными и взыскании удержанной с него платы за присоединение к Программе страхования суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено незаконного удержания ответчиком денежных средств и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа, судебных расходов.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Пац ФИО9 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО КБ «Восточный» о возложении обязанности по оплате комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании платы за присоединение к программе страхования в размере 37 440 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 597 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа, судебных расходов по оплате доверенности в размере 1 000 рублей - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течении месяца с момента его вынесения.

Председательствующий                                                                             О.В. Михайлова