Решение по делу № 2-175/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-175/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 марта 2016 года г.Мирный РС(Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ж., при секретаре Поповой В.И., с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денина Я.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Денин Я.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», которым с учетом уточнений просит признать Договор страхования от <дата> недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере <данные изъяты>., убытки в виде процентов, начисленных банком и уплаченных истцом на страховую премию, в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование заявленных требований истец указал, что он обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) для получения кредита в размере <данные изъяты>.; при заключении кредитного договора специалист банка пояснила, что выдача заемных средств возможна при наличии у истца в банке действующего Договора комплексного обслуживания и в случае заключения договора страхования, в связи с чем, истец с целью получения кредита вынужден был заключить Договор страхования, ему был выдан полис №, страховая премия в размере <данные изъяты>. включена банком в сумму кредита, затем списана, на сумму необоснованно были начислены проценты. Так как истец досрочно исполнил обязательства по погашению кредита, направил в страховую компанию претензию, однако до настоящего времени ответ не поступил, сумма страховой премии не возвращена. В силу требований ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» истец настаивает на удовлетворение исковых требований в полном объеме, т.к. он изначально был поставлен в невыгодное для него положение, кредитным договором не предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком в виде страхования рисков, у истца не было необходимости заключать договор страхования, ему не была представлена возможность выбора страховой компании, условий страхования, истца не ознакомили с правилами страхования, таким образом, банк при заключении кредитного договора навязал услугу по страхованию.

Представитель истца Денина Я.А. – Саросек С.А. в судебном заседании уточненные требования истца поддержала, настаивает на их удовлетворение в полном объеме.

Представитель ответчика (Банк ВТБ 24 (ПАО)) Яковенко Е.С. на судебное заседание не явилась, ходатайством просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, при вынесении решения по иску просила учесть позицию Банка, отраженную в отзыве на исковое заявление и в дополнении к отзыву на исковое заявление.

Представитель ответчика (ООО СК «ВТБ Страхование») Соловкова И.А. в суд не явилась, направив письменное возражение на исковое заявление, которым просит в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме за необоснованностью и несостоятельностью доводов стороны истца.

Допрошенный в ходе судебного заседания в качестве свидетеля <А> (отец истца) суду показал, что непосредственно при заключении кредитного договора не присутствовал, о получении сыном кредита узнал на следующий день, прочитав условия договоров, решили вернуть банку полученную сумму; при нем специалист банка пояснила, что проценты на страховую премию не начисляются, обнадежила, что все деньги вернут, предложила обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию.

Допрошенный в ходе судебного заседания в качестве свидетеля <С> суду показал, что <дата> он тоже заключал кредитный договор с Банком ВТБ 24, просил сумму кредита в размере <данные изъяты>., однако договор заключили на <данные изъяты> - с учетом страховой премии, на руки ему выдали <данные изъяты>.; при заключении кредитного договора банк также не дал ему право выбора страховой компании, при этом ему пояснили, что, если не заключит договор страхования, кредит не получит; досрочно (через <данные изъяты> месяца) погасил кредит, однако оставшуюся часть страховой премии ему не вернули; к Программе «Лайф+» никаких документов не прилагали (вручили один лист Программы).

Выслушав доводы участника процесса, допросив свидетелей, изучив и исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из положений ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от ею исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещение убытков.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом Дениным Я.А. и ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) <дата> был заключен кредитный договор №; согласно условиям договора, ответчик предоставил истцу-заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до <дата> на потребительские нужды, за пользование кредитом заемщик обязался выплачивать банку <данные изъяты>% годовых; кредит предоставлен на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором; заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23).

В тот же день <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Дениным Я.А. (Страхователь) заключен Договор страхования по программе «Лайф+» Полис Единовременного взноса ВТБ24 № (далее – Договор страхования). Указанный полис выдан на основании устного Заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24» (далее – Особые условия), являющимися неотъемлемой частью Полиса.

В рамках Договора страхования Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования, в соответствии с п. 3.1 которых объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (Работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1); не получением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1.2).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности наступления. Условиями Договора страхования предусмотрено, что страховым случаем могут признаваться события: смерть в результате НС или болезни; инвалидность в результате НС или болезни; госпитализация в результате НС или болезни; травма (п. 4.1 Особых условий).

Из пункта 16 Анкеты-Заявления Денина Я.А. от <дата> на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) следует, что клиент выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличить сумму кредита в размере <данные изъяты>. на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, клиент подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен; понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования.

Сторонами определен срок действия Договора страхования: с <данные изъяты>. <дата> по <данные изъяты>. <дата>., но не ранее <данные изъяты>. даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма – <данные изъяты>., страховая премия – <данные изъяты>.; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее <дата> Согласно п. 2 Полиса, Страхователь дал свое согласие на назначение Выгодоприобретателем Банка ВТБ24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования. В соответствии с п. 3 Полиса страхования Страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен; экземпляр Условий страхования на руки получил, уведомлен, что дубликат Полиса и Условий страхования можно получить и при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 11).

Из подписанных истцом-заемщиком документов, в частности Анкеты-Заявления, Кредитного договора и Договора страхования, следует, что страхование производится по желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (из условий договора не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования), истец добровольно подписал кредитный договор без каких-либо оговорок, тем самым подтвердил, что до подписания договора он проинформирован о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, располагал сведениями о предоставленных услугах, заявлением выбрал заключение договора страхования по программе и просил увеличить указанную им сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, таким образом, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказывался, возражений против условий договора не предъявлял, то есть заемщик имел возможность заключить договор с банком и без указанного условия; выданный график выплаты был согласован и подписан сторонами; отказ истца от страхования, несогласие с условиями страхования материалами дела не подтверждается.

В силу изложенного суд считает обоснованными и состоятельными доводы стороны ответчика о том, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в названных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя все указанные обязательства. Само по себе страхование жизни и от несчастных случаев относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как следует из заключенного между сторонами договора страхования, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, судом не могут быть приняты во внимание доводы стороны истца о том, что страховая премия подлежит возврату в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В договоре страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена, такая возможность не предусмотрена и Программой страхования.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, с учетом указанных выше норм законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Денина Я.В.о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страховой премии, убытков.

При этом суд исходит из того, что, подписав кредитный договор и договор страхования, истец осознанно и добровольно принял на себя все обязательства, тем самым подтвердив, что с положениями Особых условий и Условий страхования ознакомлен и согласен; согласно представленным доказательствам, подписанным истцом, последний получил полную и подробную информацию о программе страхования; досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; условия заключенного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя; оплаченная истцом, а также подлежащая оплате страховая премия соответствует закону и условиям договора.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено. Нарушений прав и законных интересов истца при заключении кредитного договора и Договора страхования со стороны Банка ВТБ24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлено. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя, не имеется. Отказ в удовлетворении основных исковых требований влечет и отказ в указанных производных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Денина Я.А. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд РС(Я) со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 04.04.2016г.

Судья Мирнинского районного суда РС(Я): С.Ж. Иванова