Решение по делу № 2-2749/2018 ~ М-2345/2018 от 20.07.2018

Дело: № 2-2749/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нижний Новгород                             27 августа 2018 года

Сормовский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Чернобровина В.Н. при секретаре Белкиной О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яблоковой Натальи Алексеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы уплаченного страхового взноса, суд

Установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании уплаченного страхового взноса в размере 103 490,4 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа и неустойки в размере 28 977,32 рублей. В обосновании своих требований указал, что 23.05.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», страховщику уплачена страховая премия в размере 103 490,4 рублей. 31.05.2018 в адрес ответчика истцом направлено заявление о расторжении договора страхования и требование о перечислении денежных средств в сумме 103 490,4 рублей на расчетный счет истца. До настоящего времени денежные средства не перечислены.

Истец, надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседании не явился, уважительных причин неявки в суд не представил.

Представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика, надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседании не явился, уважительных причин неявки в суд не представил, предоставил письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сормовского районного суда г.Н.Новгород - www.sormovsky.nnov.sudrf.ru.

С учетом требований и задач ст.167 ГПК РФ, целями гражданского судопроизводства, которое рассматривает судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты, позволяющим оптимально обеспечить право граждан и юридических лиц на судебную защиту, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 01.02.2017 между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (страхователь) заключен договор коллективного страхования №1235, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение в Бордеро, представленное Страхователем. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников программы страхования страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

23.05.2018 между Яблоковой Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», страховщику уплачена страховая премия в размере 103 490,4 рублей. 31.05.2018 в адрес ответчика истцом направлено заявление о расторжении договора страхования и требование о перечислении денежных средств в сумме 103 490,4 рублей на расчетный счет истца.

13.06.2018 Яблоковой Н.А. отказано в возврате уплаченной страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2 договора страхования).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.6 договора страхования).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников программы страхования страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора страхования).

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 129 363 рублей состоит из вознаграждения банка 25 872, 60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 103 490,40 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно п.1 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.10 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В связи с изложенным доводы ответчика, что он не является надлежащим ответчиком в связи с тем, что истец является лишь застрахованным лицом не могут быть приняты судом, т.к. основательны на ошибочном восприятии норм права.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока, суд приходит к выводу о том, что оснований для отказа в возврате вознаграждения за не оказанную услугу у ответчика не имелось.

Таким образом, требований истца в части взыскания с ответчика суммы непосредственно страховой премии в размере 103 490,40 рублей подлежат удовлетворению.

Учитывая характер правоотношений сторон, как регулируемый Законом РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика и компенсации морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, поскольку имеет место факт нарушения права истца как потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая устанавливается судом с учетом требований разумности и справедливости в 1 000 рублей.

Рассматривая требования Яблоковой Н.А. о взыскании по делу неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и процентов за пользование чужими денежными средства согласно ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона.

Взыскание неустойки применительно к правоотношениям сторон урегулировано ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон "Закон о защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку плата за включение в число участников программы страхования в размере 103 490,4 рублей ответчиком по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 14-дневного срока, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с 19.06.2018 по 17.07.2018 согласно заявленным требованиям в размере 1 233, 38 рублей. Оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ о "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание не исполнение банком в досудебной порядке законных требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", который составит 52861,89 рублей (103490,4 + 1233,38 + 1000) / 2).

Представителем ответчика был представлено ходатайство о снижении размера штрафа.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая размер ущерба, подлежащий взысканию с ответчика, длительность неисполнения обязательства, степень нарушения прав истца, а также ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, суд, приходит к выводу о возможности снижении размера штрафа до 30 000 рублей, находя данный размер штрафа разумным и справедливым.

Подлежат взысканию расходы истца на представителя.

Расходы на оплату услуг представителя истца в размере 7500 рублей подтверждены документально, с учетом положений ст. 100 ГПК РФ и требований разумности и справедливости, объема проведенной представителем работы по делу, суд приходит к выводу о снижении данных расходов до 5 000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина по требованиям неимущественного характера в размере 300 рублей за требования о компенсации морального вреда, по требованию имущественного характера 3 914, 48 рублей, всего 4 214,48 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Яблоковой Натальи Алексеевны удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Яблоковой Натальи Алексеевны страховую премию в размере 103 490,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, неустойку в размере 1 233, 38 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, штраф в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Яблоковой Натальи Алексеевны в остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 214,48 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сормовский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья Сормовского районного суда

г.Н.Новгорода В.Н.Чернобровин