Решение по делу № 2-1935/2018 ~ М-1623/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-1935/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 7 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Ивановой Л.О.,

при секретаре судебного заседания Сорокиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коломеец С.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коломеец С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОООСтраховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 55155 рублей, неустойки за период с 28 февраля 2017 года по 9 апреля 2018 года в размере 671787 рублей 90 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 июля 2016 года между Коломеец С.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № с присоединением к программе страхования «Лайф+», истцом оплачена страховая премия в размере 55155рублей. В связи с досрочным погашением кредита Коломеец С.А. 13 февраля 2017 года обратилась в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, однако денежная сумма не возвращена.

Истец Коломеец С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Представитель ответчика ОООСтраховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором указано об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из представленных письменных доказательств, 26 июля 2016 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Коломеец С.А. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 410380рублей на срок 48 месяцев до 27 июля 2020 года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых по согласованному графику платежей. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В кредитном договоре Коломеец С.А. подтверждено, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п.23).

Согласно п.20 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 55155 рублей.

Из Полиса единовременного взноса № от 26июля 2016 года следует, что данный Полис выдан на основании устного заявления страхователя Коломеец С.А. и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса. По условиям договора страховая сумма определена в размере 410380 рублей, срок действия договора с 27 июля 2016года по 27июля 2020 года, страховая премия составила 55155 рублей. Предметом договора является страхование риска наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. В заявлении страхователь подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Частью 2 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Ответчиком достоверность представленных истцом доказательств не оспорена, в отзыве на исковое заявление факт заключения указанных выше кредитного договора и договора страхования подтвержден.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из материалов дела усматривается, что Банком ВТБ 24 (ПАО) исполнены обязанность по предоставлению Коломеец С.А. кредитных средств и обязательство по подключению истца к Программе страхования, что стороной истца не оспаривается. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к Программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

13 февраля 2017 года истец обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако возврат страховой премии истцу не произведен.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Так, согласно п.6.6 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, поскольку Особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, правовых оснований для возврата платы за подключение к программе страхования не имеется.

Вопреки доводам стороны истца досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Следовательно, по настоящему спору положения п.1 и абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении Коломеец С.А. действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения договора страхования суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах заявленные Коломеец С.А. требования удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя в результате действий ответчика оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется. Оснований для возмещения судебных расходов также не имеется, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Коломеец С.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.О. Иванова

Мотивированное решение составлено 8 мая 2018 года.