Решение по делу № 2-1461/2016 от 08.04.2016

Дело №2-1461/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2016 года     г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе:

    председательствующего судьи     Зацепилиной Е.В.,

    при секретаре Вепринцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Лопатиной Е.С. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (далее АО «БИНБАНК кредитные карты», истец) обратилось в суд с иском к Лопатиной Е.С. (далее Лопатина Е.С., ответчик) о взыскании кредитной задолженности, указав, что в соответствии с договором (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенным между АО «БИНБАНК кредитные карты» и Лопатиной Е.С., ответчик получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов в размере 36,00% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что договор о выдаче кредитной карты является договором присоединения, который состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в сумме 574144,81 рублей. По изложенным основаниям, АО «БИНБАНК кредитные карты» просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 574144,81 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8941,44 руб.

На рассмотрение дела истец АО «БИНБАНК кредитные карты» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. В письменном заявлении, приложенном к иску, представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «БИНБАНК кредитные карты».

На рассмотрение дела ответчик Лопатина Е.С. не явилаcь, о времени и месте судебного разбирательства была извещена своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что расчет задолженности, представленный истцом, является неправильным, требование о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 14000 руб. за несвоевременное внесение минимального платежа не подлежит удовлетворению по причине отсутствия доказательств о данном условии договора в предоставленных истцом документах. Кроме того, в период с (дата обезличена). по (дата обезличена). размер процентной ставки на текущую и просроченную задолженность составляет 60% годовых, тогда как истцом не представлено обоснования увеличения процентной ставки за указанный период. Условие об увеличении процентной ставки по договору в представленном истцом договоре отсутствует. Требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению, поскольку фактически штраф с должника взыскивается дважды за один и тот же период просрочки. С учетом изложенного, считал обоснованной сумму задолженности в размере 392398 руб., из которой:

- 298343, 73 руб. – задолженность по кредиту,

- 92096, 15 руб. – задолженность по процентам,

- 2500 руб. –штраф.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, поскольку они заблаговременно и надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно частям 1, 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения между сторонами договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу статьи 30 того же Федерального закона № 395-1 в той же редакции, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что в соответствии с договором (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенным между АО «БИНБАНК кредитные карты» и Лопатиной Е.С., ответчик получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

На момент заключения договора с ответчиком действовали Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от (дата обезличена)

Договор о предоставлении банковских услуг является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов предоставления банковских услуг.

В заявлении-анкете, подписанной Лопатиной Е.С., указано, что она ознакомилась и согласна с Условиями и Правилами представления банковских услуг, Тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде.

Согласно Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от (дата обезличена), действующих на момент заключения между сторонами договора, за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 календарных дней в году, в високосный год – 366 календарных дней в году (пункт 6.6).

В силу пункта 6.6.1 названных Условий и Правил за несвоевременное исполнение обязательства держатель уплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (пункт 6.6.2).

В соответствии с пунктом 6.8 указанных Условий и Правил банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно представленного банком расчета размер задолженности по состоянию на (дата обезличена). составляет 574144,81 руб. из них:

- 298343,73 руб. – задолженность по кредиту,

- 232079,90 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом,

- 14000 руб. – комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа,

- 2500 руб. – штраф (фиксированная часть),

- 27221,18 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

    Ответчиком представлены возражения на заявленный иск и расчет задолженности по процентам. Данные документы направлены истцу с предложением дать суду разъяснения по поводу применения процентных ставок, пени, штрафов. Какие-либо разъяснения и дополнительные доказательств суду не представлены.

Из представленных истцом в материалы дела документов усматривается, что процентная ставка годовых по кредитному договору составляет 30%, тогда как в период с (дата обезличена). по (дата обезличена). размер процентной ставки на текущую и просроченную задолженность составляет 60% годовых.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о правомерном увеличении процентной ставки по договору и уведомления об этом ответчика. При заключении договора не было предусмотрено увеличение процентной ставки за пользование кредитом до 60% годовых, в связи с чем данные действия истца не могут быть признаны законными и обоснованными.

Исходя из изложенного, суд соглашается с доводом представителя ответчика о неправомерном изменении процентной ставки и принимает во внимание представленный ответчиком расчет задолженности по процентам, который судом проверен и соответствует договорным обязательствам, ввиду чего считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 92096, 15 руб.

Требование истца о взыскании комиссии в сумме 14000 руб. удовлетворению не подлежат по причине отсутствия доказательств о данном условии договора в предоставленных истцом документах.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности за период с (дата обезличена). по (дата обезличена) ответчику начислялась комиссия по 1000 руб. один раз в месяц, тогда как Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт это не предусмотрено.

В соответствии с ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с этим обязанность доказывания обстоятельств, являющихся основанием для взыскания с ответчика суммы комиссий в данном размере, возлагается на истца АО «БИНБАНК кредитные карты», предъявившего исковые требования к ответчику.

Истцом не представлено доказательств, обосновывающих и подтверждающих правомерность взыскиваемого размера комиссии в сумме 14000 руб., в связи с чем требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Суд соглашается с доводом представителя ответчика относительно того, что требование истца о взыскании штрафа в сумме 27221, 18 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку фактически штраф с должника взыскивается дважды за один и тот же период просрочки по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом расчета усматривается, что с ответчика подлежит взысканию штраф (фиксированная часть) в размере 2500 руб., также штраф (процентная составляющая) + 5% от суммы задолженности по кредиту в размере 27221,18 руб.

Суд приходит к выводу, что такое начисление сумм штрафов является неправомерным, поскольку фактически штраф взыскивается с ответчика в двойном размере, дважды за один и тот же период просрочки и ведет к неосновательному обогащению истца, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ответчика штрафа подлежит удовлетворению частично в размере 2500 руб. (фиксированная часть).

С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу, что с ответчика Лопатиной Е.С. подлежит взысканию сумма кредитной задолженности по состоянию на (дата обезличена). в общем размере 392939,88 руб., из которой:

- 298343,73 руб. – задолженность по кредиту,

- 92096,15 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом,

- 2500 руб. – штраф.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 8941,44 руб.

Поскольку исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» удовлетворены частично на сумму 392939,88 руб., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере 7129,40 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 392939 ░░░. 88 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7129 ░░░. 40 ░░░., ░ ░░░░░: 400069 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░