Решение по делу № 2-4099/2019 ~ М-4214/2019 от 15.11.2019

Дело № 2-4099-19

УИД 42RS0005-01-2019-006161-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 26 декабря 2019 года

Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Жигалиной Е.А.,

при секретаре Бересневой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельникова Анатолия Николаевича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мельников А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между Мельниковым Анатолием Николаевичем и ПАО "Восточный Экспресс Банк" был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 80 000 рублей, срок кредитования - до востребования, процентная ставка: за проведение безналичных операций 12,7 % годовых, за проведение наличных операций 59 % годовых. В соответствии с п. 15 условий кредитного договора заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic -400 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, - 4,9%) от суммы плюс 399 руб. В этот же день 30.11.2018 г. Мельников А.Н. подписал составленное сотрудником Банка заявление на открытие текущего банковского счёта «Тарифный план «Суперзащита», стоимость которой Банк обусловил в размере 17 500 руб. в рассрочку. 22.01.2019 г. Мельников А.Н. подал почтовым видом связи в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заявление об отказе от услуги «Суперзащита», в связи с чем указанный договор является прекращённым как и обязательства сторон по договору. 01.03.2019 г. Мельников А.Н. подал почтовым видом связи в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заявление об отказе от услуги «Суперзащита». ДД.ММ.ГГГГ Мельников А.Н. подал почтовым видом связи в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заявление об отказе от услуги «Суперзащита». ДД.ММ.ГГГГ Мельников А.Н. подал почтовым видом связи в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заявление об отказе от услуги «Суперзащита». Услуга по бонусной программе «Суперзащита» не является услугой страхования, поэтому отказ от услуги допускается на основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Тем не менее согласно информации о задолженности заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банк выставляет Мельникову А.Н. задолженность в размере 17 500 рублей за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Действия ответчика нарушают имущественные права Мельникова А.Н., так как наличие задолженности позволяет реализовать право кредитора на взыскание долга в судебном порядке, произвести переуступку права требования третьим лицам, нарушая защиту персональных данных Мельникова А.Н. Поскольку заключение кредитного договора Мельниковым А.Н. направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Причинённые ответчиком моральные страдания истцу выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчика. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. ПАО "Восточный Экспресс Банк" на все запросы потребителя не предоставил сведения о выполнении работ (услуг) по бонусной программе, на основании тарифного плана «Суперзащита». Мельников А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммой кредита 80 000 рублей не воспользовался. Тем не менее Банк без согласия Мельникова А.Н. списал со счёта заемщика денежные средства, принудительно создав задолженность по кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ - 300 рублей страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ № №№, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ - 49 рублей - списание средств по операциям с МПК Ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк, ДД.ММ.ГГГГ - 49 рублей - списание средств по операциям с МПК Ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк, ДД.ММ.ГГГГ - 49 рублей - списание средств по операциям с МПК Ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк.

Просит признать договор между Мельниковым Анатолием Николаевичем и ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ - тарифный план «Суперзащита» расторгнутым, признать отсутствие задолженности Мельникова Анатолия Николаевича по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Мельниковым Анатолием Николаевичем и ПАО «Восточный экспресс банк» - тарифный план «Суперзащита», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мельникова Анатолия Николаевича денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Мельников А.Н. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.

В судебном заседании представитель истца Мельникова А.Н. Измайлов Д.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить их в полном объеме, суду пояснил, что ее доверитель не воспользовался кредитными средствами, в установленном порядке и сроки отказался от договора, однако за ним числится задолженность.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил письменные возражения на исковые требования, из которых следует, что согласно заявления на дополнительные услуги, клиент выразил желание на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №4», (приобрел виртуальную карту). Стоимость услуги за открытие счета, для данной карты, составляет 17500 руб. После подписания обеими сторонами Заявления на открытие текущего банковского счета, клиенту становится доступным счет виртуальной карты (активируется пакет льготных (бесплатных) услуг). С этого момента услуга оказываемая Банком по открытию счета считается исполненной и подлежит полной оплате (оплата за услугу производится в рассрочку, собственными денежными средствами, не кредитными). Так как Банк является коммерческой организацией, он имеет право самостоятельно определять стоимость оказываемых им услуг. При желании клиента закрыть данный счет, ему необходимо обратиться в любое отделение Банка и написать заявление на закрытие счета. Подписывая «Заявление на открытие текущего банковского счета», Истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты (которые подтверждают выпуск карты), необходимых для совершения операций, он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 17500 руб. Внесение оплаты осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты, равною 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 5553 руб. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющий 841 руб. Мельникову А.Н. до подписания «Заявление на открытие текущею Банковского счета», было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором Мельников А.Н. имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №»» и оплату в размере 17500 руб. в рассрочку или ОТКАЗАТЬСЯ от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №», выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. В строке - согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой каты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №»» и оплату в размере 17500 руб., указано - оплата производится в рассрочку, ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 месяцам: - участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный»; - присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». В согласии на дополнительные услуги также указано: Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: - CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - Начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - Возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.); - Интернет - и мобильный банк; - SMS банк; - Дополнительная бесплатная «детская» карта, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); - Бесплатное Коллективное страхование (36 мес); - Страхование от мошенничества по дебетовой карте, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана). В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета указано: Настоящим я, (указаны - дата рождения, паспортные данные, место регистрации) предлагаю (далее оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее банк) заключить со мной Договор текущего банковского счета (далее Договор) на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке (далее Общие условия) и Тарифами Банка, а также открыть мне Текущий банковский счет (далее Счет) на следующих условиях: Тарифный план -Тарифный план «Суперзащита» Пакет№ (RUR); Валюта счета - РУБЛИ. Номер Счета - №. Я прошу Банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора в течение 30 календарных дней путем открытия мне Счета в выбранной валюте. Банк имеет право отказать в принятии моего предложения о заключении Договора. В случае акцепта Оферты прошу Банк выпустить мне к Счету Банковскую карту Visa Instant Issus без материального носителя (далее Карта), выпуск и обслуживание Карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила). Я пониманию, что выпуск Карты подтверждается предоставлением мне реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя Карты при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 17500 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в Течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 5553 руб., за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 841 руб. Плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 15 числа месяца. Я даю свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа — в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручаю Банку списать сумму платежа частично. Частичное досрочное внесение платы за выпуск Карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск Карты производится по согласованию с Банком. Мельников А.Н. указал - подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка, а также в местах обслуживания Клиентов. Реквизиты Карты становятся доступны Клиенту в Устройствах самообслуживания с момента акцепта Оферты Банком. Виртуальная карта выпущена, банковские реквизиты клиенту предоставлены и активны, а соответственно Банком услуга по выпуску дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» предоставлена в полном объеме. В рамках Договора прошу Банк предоставить мне Пакет услуг № (далее Пакет услуг)- Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: I. Участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиента в ПАО KБ «Восточный». В п.1 заявления Мельниковым А.Н. указано - Прошу Банк присоединить меня к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на меня условия Договора страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «<данные изъяты>» на следующих условиях (указаны: страховая сумма, срок страхования, застрахованное лицо, страховые случаи, выгодоприобретатель). В п.2 заявления указано - в рамках Программы, Банк предоставляет услуги, по консультированию по условиям программы, сбору, обработке и технической передаче информации о Застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий Программы страхования. В п.10 заявления Мельниковым А.Н. указано - с Программой ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Программа является общедоступным документом и размещается в местах обслуживания Клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. II. Присоединение к бонусной программе «Cash-back». Прошу Банк присоединить меня к Бонусной программе «Cash-back» на условиях изложенных в правилах Бонусной программы. В рамках бонусной программы Банк выплачивает клиенту Cash-back на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием карты. Размер «Cash-back» определен тарифами банка и условиями бонусной программы. Я ознакомлен, что бонусная программа является общедоступным документом и размещается на сайте Банка, а также в местах обслуживания клиентов. Истец в соответствие с Заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № (RUR). До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. В Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, Истец, поставил собственноручно подпись тем самым подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями. В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной Банком форме, Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Обращает внимание суда, что оплата услуги Банка, за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет покупки, при этом ему будут возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страховании является дополнительной, БЕСПЛАТНОЙ услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты. В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении Кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Мельников А.Н. имел возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского Мельников А.Н. самостоятельно определил порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. В п. 2.5. Правил Бонусной программы «Суперзащита», указано, что срок действия программы не ограничен. Реквизитами карты являются: имя, отчество и фамилия владельца карты; номер счёта, на котором в банке хранятся деньги по вашей карте; информация о банке, выпустившем вашу карту. Данная информация содержится в самом конце заявления на открытие текущего банковского счета после слов «Заполняется Банком». Согласно выше изложенного, заявление на открытие текущего банковского счета и оказание бесплатных дополнительных услуг оформлено без нарушения Законодательства. Свои обязательства Банк перед Клиентом выполнил полностью. А соответственно полностью оказанная (без нарушений) услуга, не может быть расторгнута без оснований предусмотренных законом, однако такие основания ОТСУТСТВУЮТ.

Просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца Измайлова Д.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские нрава и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мельниковым А.Н. был заключен договор кредитования №, по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит с лимитом кредитования 80000 руб. (л.д. 17-26).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2 договора).

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций 12,70% годовых, за проведение наличных операций - 59% годовых (п. 4 договора).

В соответствии с п. 15 условий кредитного договора заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты VisaInstantIssue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты VisaInstantIssue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты VisaInstantIssue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты VisaClassic - 400 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В этот же день Мельников А.Н. подписал согласие на дополнительные услуги, в том числе, на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)»» и оплату услуги в размере 17500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяца (л.д. 24).

Также установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мельниковым А.Н. в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счета.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Мельников А.Н. предложил Банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № (RUR), валюта счета - рубли.

В соответствии с указанным заявлением истец просил Банк выпустить к счету банковскую карту VisaInstantIssue. Плата за выпуск карты составляет 17500 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 5553 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 841 руб.

Мельников А.Н. подтвердил, что выпуск карты подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта Банком оферты (л.д. 24-26).

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (статья 7).

Так, в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на открытие текущего банковского счета, Мельников А.Н. обязался оплатить Банку услугу по выпуску карты в размере 17500 руб.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика как потребителя в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору.

Объективно установлено и подтверждается материалами дела, что Мельников А.Н. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления были направлены в ПАО «Восточный экспресс банк» заявления об отказе от услуги «Суперзащита» (л.д 39, 40, 41-42, 44, 45-46, 47-48, 50, 51, 52-53, 55, 56, 57-58, 63, 64).

Ответчиком факт получения от истца соответствующих заявлений не оспорен.

Таким образом, судом установлено, что истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от дополнительной банковской услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR).

Согласно выписки из лицевого счета истец Мельников А.Н. кредитными денежными средствами не воспользовался, списаний в счет погашения обязательств по оплате дополнительной услуги «суперзащита» в размере 17500 руб. не происходило.

Согласно информации о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность перед банком за дополнительные услуги «суперзащита» составляет 17500 руб. (л.д. 65).

Разрешая заявленные требования, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части признания договора, заключенного между Мельниковым А.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ – тарифный план «Суперзащита» расторгнутым, а также в части признания отсутствия задолженности Мельникова А.Н. по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Мельниковым А.Н. – тарифный план «Суперзащита».

При этом, суд принимает во внимание, что доказательств несения ПАО «Восточный экспресс банк» расходов в связи с исполнением обязательств по договору текущего банковского счета ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено и материалами дела не подтверждено, в связи с чем, плата за выпуск банковской карты VisaInstantIssue, в размере 17500, 00 рублей подлежит исключению из суммы задолженности истца перед ответчиком.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности, … о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из того, что отказом в расторжении договора текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ и включением в задолженность истца платы за выпуск банковской карты VisaInstantIssue в размере 17500, 00 рублей, нарушены права истца, как потребителя услуг, имея право на отказ от дополнительной банковской услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)»», в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей, данное право истца было нарушено без каких-либо на то уважительных причин.

При этом, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда, с учетом требований соразмерности и справедливости, а также фактических обстоятельств дела подлежат удовлетворению в сумме 3000 рублей, которые необходимо взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о расторжении заключенного договора, признании задолженности отсутствующей по кредитному договору не были удовлетворены ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк», а наличие судебного спора прямо указывает на отказ ответчика по исполнению требований истца в добровольном порядке, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца также суммы штрафа в размере 1500 рублей (3000 / 2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика следует взыскать в доход местного бюджета госпошлину в сумме 300 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мельникова Анатолия Николаевича удовлетворить частично.

Признать договор, заключенный между Мельниковым Анатолием Николаевичем и ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ – тарифный план «Суперзащита» расторгнутым.

Признать отсутствие задолженности Мельникова Анатолия Николаевича по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Мельниковым Анатолием Николаевичем и ПАО «Восточный экспресс банк» - тарифный план «Суперзащита».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мельникова Анатолия Николаевича компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 1 500 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Жигалина

Мотивированное решение суда составлено 31.12.2019 года.