Решение по делу № 11-620/2018 от 03.12.2018

Дело № 11-620/2018

Мировой судья судебного участка №1 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл Емельянова Л.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 декабря 2018 года г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Сысоевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Мамаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Федосовой Людмилы Александровны на решение мирового судьи судебного участка №1 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от 17 сентября 2018 года, которым с Федосовой Людмилы Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «МФК «Деньгимигом» взыскана сумма долга по договору займа в размере 15000 рублей, проценты за пользование займом в размере 30000 рублей за период с 04 декабря 2017 года по 21 июня 2018 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1550 руб. 00 коп.

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «МФК «Деньгимигом» (далее ООО «МФК «Деньгимигом») обратилось к мировому судье с иском о взыскании с Федосовой Л.А. суммы долга по договору потребительского микрозайма до зарплаты №, заключенного с ответчиком 04 декабря 2017 года, согласно которому истец предоставил ответчику сумму займа в размере 15000 рублей под 1% в день, ответчик обязалась вернуть сумму займа и проценты за пользование займом 19 декабря 2017 года. Поскольку денежные средства ответчиком не возвращены, истец просил взыскать с ответчика сумму невозвращенного займа в размере 15000 рублей, проценты по нему за период с 04 декабря 2017 года по 21 июня 2018 года в размере 30000 рублей, понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме 1550 руб.00 коп.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с ним, Федосова Л.А. подала апелляционную жалобу, в которой указано на неправильное применение мировым судьей норм материального права. По мнению ответчика по смыслу положений ГК РФ, ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций», ФЗ «О потребительском кредите(займе)», истец не вправе начислять проценты после истечения срока возврата займа. Займодавец может производить начисление процентов после истечения срока возврата займа по иной процентной ставке исходя из средневзвешенной процентной ставки(17,66% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, размер которых за период с 20 декабря 2017 года по 21 июня 2018 года от суммы долга в размере 15000 рублей согласно расчету ответчика составит 1328,13 руб.(по ставке 17,66 % годовых). Начисление процентов в размере 30000 руб.00 коп., по мнению ответчика, является, по сути своей, штрафной санкцией, неустойкой, к ней подлежит применению ст.333 ГК РФ. Ответчик просила также учесть, что ранее ей были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, проверить правильность расчетов, представленных истцом.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Маркизов С.В., действующий на основании доверенности, с доводами жалобы не согласился, просил решение мирового судьи оставить без изменения, поскольку требования заявлены в соответствии с действующим законодательством, размер суммы процентов, предъявленных ко взысканию не превышал двухкратный размер суммы займа, о чем заемщик была уведомлена, поскольку указанное условие включено в договор; полная стоимость кредита была указана в правом верхнем углу договора, размер ее не превышал предельное значение полной стоимости потребительского кредита для микрозаймов, рассчитанных Центробанком на дату заключения договора. Доводы ответчика о внесении денежных сумм по договору, не учтенных истцом не подтверждены доказательствами, платежи по договору Федосовой Л.А. не вносились.

Ответчик Федосова Л.А., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Мировым судьей правильно установлено, что 04 декабря 2017 года был заключен договор потребительского микрозайма до зарплаты №, в соответствии с которым Федосовой Л.А. выдан заем в сумме 15000 рублей, возврат денежных средств заемщик должен осуществить 19 декабря 2017 года, а также выплатить проценты за пользование займом в размере 1% в день(365% годовых), срок действия договора определен до полного исполнения сторонами обязательств, предусмотренных договором.

Выдача суммы займа подтверждается расходным кассовым ордером на сумму 15000 рублей от 04 декабря 2017 года.

Мировым судьей правильно установлено, что ответчик сумму займа и проценты по нему в установленный договором срок не возвратила.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ч.8 данной статьи Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Как следует из условий договора займа № от 27 апреля 2017 года, срок возврата суммы долга и процентов по нему определен 12 мая 2017 года, т.е. 16 дней, следовательно, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно сведений, представленных на сайте Центробанка для микрофинансовых организаций предельное значение полной стоимости потребительского кредита для микрозаймов на сумму до 30000 рублей сроком до 30 дней включительно, применяемых для договоров, заключенных в IV квартале 2017 года составляло 795,636% годовых. Следовательно, начисление Кредитором процентов по договору в размере 1% в день(395% годовых) не превышало указанный размер.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 договора микрозайма № от 04 декабря 2017 года, процентная ставка по договору составляет 365% годовых(1% в день), проценты за пользование микрозаймом начисляются ежедневно вплоть до дня фактического возврата микрозайма.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) определено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ч.1 статьи 12.1 Федерального закона о микрофинансовой деятельности(введенной в действие Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Согласно ч. 2 указанной статьи, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа(ч.3 ст.12.1 №151-ФЗ).

Указанные требования закона истцом соблюдены, данные условия включены в договор, ответчику начислены проценты в размере двухкратного размера непогашенного займа 30000 рублей.

Таким образом, мировой судья обоснованно взыскал с ответчика сумму долга по договору займа 15000 рублей, а также проценты в размере двухкратного размера суммы непогашенного займа 30000 рублей.

Доказательств погашения суммы основного долга по договору займа, внесения каких-либо платежей по договору, ответчиком не представлено, истцом получение каких-либо денежных сумм по кредитному договору от ответчика опровергается.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Следовательно, уменьшение процентов по договору займа в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается, доводы апелляционной жалобы о возможности снижения размера процентов со ссылкой на ст.333 ГК РФ, являются юридически несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы являются юридически не состоятельными, не подтверждены какими-либо доказательствами, доказательств исполнения договора ответчиком не представлено.

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, решение мирового судьи отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от 17 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Федосовой Людмилы Александровны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Т.В.Сысоева