Решение по делу № 2-1864/2016 от 29.03.2016

Дело № 2-1864/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2016 года              г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Тимофеевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Степановой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреевой Е.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора в части начисления комиссий, взыскании начисленных и удержанных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Андреева Е.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк) о расторжении договора на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, признании недействительными пунктов кредитного договора в части начисления комиссий, взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты>, штрафа.

Требования мотивированы тем, что между истцом Андреевой Е.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществить его обслуживание и предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. В силу с.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, что противоречит п.1 ст.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была удержана комиссия в размере <данные изъяты> Данная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Кроме того, налицо вина ответчика в причинении морального вреда истцу, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывалось на иные операции, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Оценила компенсацию морального вреда в <данные изъяты> Указала, что согласно основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Истица Андреева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, где указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами КБ «Ренессанс кредит» по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте. В договоре имеется подпись клиента под тем, то он подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов. Тарифный план клиента ТП100/5, максимальный кредитный лимит по карте <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых. По банковским картам не предусмотрен фиксированный график платежей в связи с возобновляемой кредитной линией. Погашение задолженности происходит в платежный период, установленный по банковской карте, и в сумме, указанной в ежемесячных отчетах. Сумма изменяется ежемесячно в зависимости от суммы полной задолженности по карте на расчетную дату. Минимальный платеж по карте формируется ежемесячно в расчетную дату. Банк направляет клиенту ежемесячные отчеты с указанием суммы минимального платежа. Минимальный платеж по банковской карте формируется 26 числа каждого месяца. Оплату минимального платежа необходимо осуществлять в сроки, установленные Тарифным планом по банковской карте и указанные в ежемесячных отчетах. ДД.ММ.ГГГГ клиентом была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> за обслуживание карты, что предусмотрено тарифным планом. Клиентов уплачивались комиссии за услугу «СМС-оповещение», за снятие наличных средств и за годовое обслуживание. Клиент был ознакомлен с тарифами по карте, о чем имеется его подпись в договоре о карте. Клиент также подтвердил, что он получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Тарифов. При этом осуществление расчетов с использованием карты в предприятиях торговли и сервиса является бесплатным.

Исследовав письменные доказательства, собранные по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 1 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим ФЗ.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Андреевой Е.В. и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым банк выпускает клиенту карту MasterCard, тарифный план ТП100/5.

Согласно п.3.1, 3.2 договора банк обязуется выпустить и передать клиенту карту, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету по карте, предусмотренные договора, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленном договором.

В заключительной части договора Андреева Е.В. расписалась в том, что она подтверждает то, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условия, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно Тарифам по картам КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, по тарифному плану ТП100/5 комиссия за годовое обслуживание карты составляет <данные изъяты>, за выдачу наличных денежных средств со счета по карте составляет <данные изъяты> плюс <данные изъяты>, за услуг СМС-оповещения – <данные изъяты> в месяц.

Как усматривается из выписки по лицевому счету по карте истца, ответчиком производилось удержание комиссий за снятие наличных средств, за снятие наличных средств в банкоматах других банков, за услугу СМС-оповещение, комиссии за годовое обслуживание в размере.

С учетом положений п.5 ст.10 ГК РФ о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, суд приходит к выводу о том, что истица расписалась в том, что до подписания договора была ознакомлена с вышеуказанными документами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, о согласии с которыми клиент подписался в договоре.

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из договора о выпуске кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Истец подписал договор, содержащий условие о взимании комиссии за обслуживание счета карты, тем самым, согласившись с указанным в нем условием, исполнил данный договор в полном объеме.

Из вышеприведенных норм следует, что Банк вправе по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, а также за обслуживание карты, что не противоречит требованиям закона, в том числе и положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В части удержание комиссии за выдачу наличных средства суд считает необходимым указать следующее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, договор от ДД.ММ.ГГГГ не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. Тарифы, установленные банком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18 января 2011 года № 7-О-О).

В случае если ответчик имел намерение на получение кредитных средств исключительно наличными средствами, то он мог воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена единовременная выдача кредита через кассу.

Кроме того, истцом было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в которой заемщик не выразила намерения об отказе от услуги СМС-оповещение по карте. При этом суд учитывает, что заемщик имел реальную возможность отказаться от услуги при заключении договора, проставив знак в соответствующем поле заявления. Таким образом, истица добровольно выразила желание на подключение данной услуги, следовательно, в соответствии с Тарифами Банка, обязана ее оплачивать.

Поскольку суду не представлено доказательств того, что договор заемщиком не был заключен и подписан без принуждения, не был выбран самостоятельно банковский продукт, оснований для признания вышеуказанных условий договора недействительными не имеется.

При таких обстоятельствах подлежит отклонению требование истца в части взыскания удержанных комиссий за снятие наличных средств, за услугу «СМС-оповещение» и годовое обслуживание карты, а также процентов за их неправомерное использование.

Истица просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2 ст.450 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Предъявляя требование о расторжении договора о кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ, Андреева Е.В. ссылается на незаконность условия о начислении комиссий по договору.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, до истца была доведена вся информация о стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Доказательств для иного вывода в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора. Кроме того, истцом не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка, и обращения к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, поскольку представленная в материалы дела претензия не свидетельствует о ее направлении и вручении ответчику.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд отказывает Андреевой Е.В. в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать Андреевой Е.В. в удовлетворении исковых требований к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, признании недействительными условий кредитного договора в части начисления комиссий, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                     Е.М.Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2016 года.