Решение по делу № 2-165/2012 от 29.02.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2012 г.                                                                                                              г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка №8 Октябрьского района г.Улан-Удэ Доржиев А.И., при секретаре Мануевой В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бардалеева Е.Б.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в лице филиала в г. Улан-Удэ, о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, оплаченных по кредитному договору и по договору страхования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истица Бардалеева Е.Б.1 просит признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> об оплате ею комиссии при получении денежных средств в кассе банка в размере 3,9 % от суммы кредита, справок о кредитной истории составляющей 500 рублей и платежей за зачисление денежных средств, при гашении кредита через кассу банка в размере 100 рублей, недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 8 201 руб. 89 коп., оплаченные единовременно в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 2 103 руб. 05 коп., оплаченные за страхование, взыскать с ответчика денежные средства в размере 300 руб., оплаченные истцом в виде ежемесячных взносов при гашении кредита, взыскать с ответчика денежные средства в размере 500 руб., оплаченные за получение кредитной истории по договору, расходы на юридические услуги в размере 1500 рублей.

В судебное заседание истица не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие последней.

Представитель истицы Бардалеева Е.Б.1 - <ФИО2>, действующая по доверенности от <ДАТА3>, исковые требования поддержала и пояснила, что между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> Пунктом 3.1.4 кредитного договора предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере 3,9 % от суммы кредита. Пунктом 3.2.8. кредитного договора предусмотрено предоставление банковских услуг, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в банке тарифами, в том числе платеж за выдачу справок по письменному запросу заемщика о кредитной истории, составляющей 500 рублей. Пунктом 3.3.9. кредитного договора предусмотрен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных в кассу Банка в размере 100 рублей. Истицей по кредитному договору оплачена единовременная комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере 8201,89 рублей      и 300 рублей за взносы наличными при гашении кредита. За выписку из лицевого счета по кредитному договору истицей было оплачено 500 рублей. Кроме этого, с истицы удержана страховая премия в размере 2103,05 рублей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)». П.2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность, в соответствии со ст.940 ГК РФ.

Несмотря на то, что страховой взнос был удержан с истицы, договор страхования сторонами не заключался, страховой полис истице не выдавался. Какая организация является страховщиком истце не известно. По смыслу абз.4 п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих оплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации, в соответствии с п.14 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011г. № 146.

Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссий за снятие наличных денежных средств через кассу банка, внесение денежных средств через кассу банка, платное получение информации о кредите и оплату страхового взноса противоречит требованиям п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Согласно положениям данного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Считает, что банк обуславливает приобретение одних услуг (выдача кредита) обязательным приобретением иных услуг. В данном случае - страхование, снятие и внесение наличных денежных средств через кассу банка и получение информации о кредите, что запрещено согласно п.2 ст. 16 Закона является нарушением прав потребителя.

Указанные комиссии взысканы без должного правового основания и согласно ст.167 ГК РФ должны быть возвращены кредитором заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитного договора.

Для консультации и составления искового заявления истица воспользовалась услугами представителя <ФИО2>, заключив договор оказания юридических услуг. В связи с вышеизложенным просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика <ФИО3>, действующая по доверенности от <ДАТА6>, исковые требования не признала и пояснила, что в преамбуле рассматриваемого кредитного договора указано, что настоящий документ и условия кредитования физических лиц является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, проект договора вступает в силу и обретает статус договора с момента его подписания сторонами. Проект договора подписан сторонами <ДАТА2>, и является смешанным договором - договором банковского счета и кредитным договором. П.3.1.2 договора предусмотрено, что кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет. <ДАТА2>, согласно п.3.1.1 договора, выдача кредита заемщику, то есть зачисление суммы кредита на ТБС заемщика, было произведено банком без взимания каких-либо комиссий, то есть бесплатно. Также, <ДАТА7>, после зачисления суммы кредита на ТБС заемщиком сумма кредита была снята с ТБС через кассу банка. В пункте 3.1.4 договора предусмотрено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний уплачивает банку комиссию в размере 3,9 % от суммы кредита. Данная комиссия, предусмотренная п. 3.1.4 кредитного договора, является комиссией за услугу банка по совершению операций с денежными средствами, уже находящимися на банковском счете заемщика.

В соответствии с требованиями ст.820 ГК РФ правоотношения между банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Взимание оплаты услуг банка, в виде комиссий за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно требований статьи 851 ГК РФ, является законным. Предметом иска заемщика  является банковская комиссия за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату. Данная комиссия является договорной комиссией, то есть установленной соглашением сторон. Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом. Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с п.3 ст.154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между банком и заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Кроме того, в соответствии с абз.2 п. 3.1.1. кредитного договора у истицы было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС Заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. До заключения кредитного договора заемщик, при подписании заявления на получение кредита, был проинформирован о наличии таких условий в кредитном договоре, и посредством подписания указанного заявления дал согласие на открытие ТБС (п. 4 заявления), на зачисление суммы кредита на ТБС (п. 5 заявления), на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка (п. 6 заявления).

Таким образом, условие п.3.1.4 кредитного договора ни как не позволяет говорить о нарушении прав истицы, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, позиция банка подтверждается судебной практикой по Республике Бурятия - кассационное определение Верховного Суда Республики Бурятия от <ДАТА8> по делу <НОМЕР>, кассационное определение Верховного Суда Республики Бурятия от <ДАТА9> по делу <НОМЕР>. Что касается страховой премии в размере 2103,05 руб., то согласно абз.2 п.3.2.8. договора, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе, который наравне с указанным в преамбуле договора, заявлением заемщика на получение кредита, является составной частью договора. Согласно заявлению заемщика на получение кредита он воспользовался своим правом на заключение договора страхования и выбрал в качестве страховщика ОСАО «РЕСО-Гарантия». Относительно платежа истицы в размере 300 рублей, внесенных последней в кассу банка, при гашении кредита и платежа в размере 500 рублей за выдачу справки о кредитной истории, то данные платежи установлены кредитным договором в п.п. 3.3.9, 3.2.8., 4.1.1. соответственно. Данные условия кредитного договора стороны установили по соглашению в соответствии со ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора. На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

Установлено, что <ДАТА2> между Бардалеева Е.Б.1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», в лице филиала в г. Улан-Удэ, был заключен кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере 210304,94 рублей.

Согласно п. 3.1.1 указанного кредитного договора, в течение одного операционного дня с момента подписания договора банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных договором, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисление денежных средств в размере суммы кредита с данного счета на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости волеизъявления заемщика, банк перечисляет денежные средства в полном объеме или в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств, в размере суммы кредита, с ТБС заемщика наличными.

Согласно п.3.1.4 указанного кредитного договора, за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка, посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает комиссию в размере 3,9 % от суммы кредита.

Оспаривая вышеуказанный пункт кредитного договора, истица ссылается на нарушение ее прав, как потребителя, со ссылкой на ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», мотивируя тем, что установление таких дополнительных платежей, как платежей по комиссиям за выдачу кредита не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением правпотребителя.

Как установлено судом, предоставленный Бардалеева Е.Б.1 по указанному кредитному договор кредит на сумму 210304,94 рублей был предоставлен заемщику в полном объеме путем его перечисления со ссудного счета на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, что подтверждается ее заявлением на получение кредита.

Судом установлено, что <ДАТА2> комиссия за зачисление денежных средств со ссудного счета на ТБС, размер которой составил 8201,89 рублей и сумма страховых сборов по договору страхования в размере 2103,05 рублей перечислены заемщиком.

Согласно п.3.1.1 кредитного договора, банк, после перечисления денежных средств на ссудный счет предложил заемщику, по выбору - по волеизъявлению заемщика, перечислить кредитные средства с ТБС на иной банковский счет, либо осуществить выдачу денежных средств в размере суммы кредита с ТБС заемщика наличными.

Также, заявлением Бардалеева Е.Б.1 на получение кредита подтверждается, что она выразила согласие на страхование жизни и здоровья в качестве обеспечения кредитных обязательств, выбрав в качестве страховой компании филиал ОСАО «Ресо-Гарантия» и зачислила 2103,05 рублей в качестве страховой премии.

Согласно условиям договора, заемщик была ознакомлена, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом, ответчик была ознакомлена, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, банк по ее волеизъявлению открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, она согласилась с условиями кредитования, и выбрала, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №54-П, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством иx зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от 26.03.2004г. №254-11 «О порядке формирования  кредитными организациями резервов на возможные потери но ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору  обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истицы (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента она распоряжалась ими по своему усмотрению и по выбору - приняла решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последняя является еще и заемщиком.

В данном случае, предъявляя иск, истица подменяет понятие   комиссии за выдачу кредита с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение операций по которому банк вправе требовать оплату.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования о признании недействительными условий кредитного договора об оплате заемщиком комиссии при получении денежных средств в кассе банка и при зачислении денежных средств на текущий банковский счет, взыскании суммы оплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании суммы оплаченной комиссии при гашении кредита через текущий банковский счет и иные требования, связанные с судебными издержками, удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающего платеж за выдачу справок по письменному запросу заемщика о кредитной истории и взыскании 500 рублей, оплаченных истицей банку, по данному условию кредитного договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В период действия договора и исполнения его условий истица, в соответствии со ст.428 ГК РФ, была вправе потребовать расторжения или изменения условий договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, ни при заключении договора, ни в процессе его действия, истица не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнила возложенные на нее договором обязательства по оплате указанной суммы.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Также не подлежат удовлетворению, как нарушающие права потребителя, и требования о взыскании 2103,05 рублей, перечисленных Бардалеева Е.Б.1 по договору страхования жизни и здоровья, поскольку договор страхования заключен Бардалеева Е.Б.1 с филиалом ОСАО «Ресо-Гарантия», что подтверждается представленным полисом 08/НС/14001343, подписанным страховщиком и Бардалеева Е.Б.1 В рассматриваемом случае, банк не является стороной по договору страхования и соответственно не может выступать ответчиком для признания сделки недействительной. В договоре кредитования, каких-либо условий, свидетельствующих о навязывании заключения договора страхования, не установлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Бардалеева Е.Б.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», в лице филиала в г. Улан-Удэ, о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, оплаченных по кредитному договору и по договору страхования, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в  Октябрьский  районный суд  г. Улан-Удэ  в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья:                                                                                                              А.И. Доржиев