Решение по делу № 2-1781/2016 ~ М-1277/2016 от 31.03.2016

Дело № 2-1781/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 05 мая 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

при секретаре Фотиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Исаковой Т.Д. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта Условий кредитного счета недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Исакова Т.Д. обратилась в суд иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пункта Условий кредитного счета недействительными, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить за его пользование проценты. <дата> истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика с указанием ряда причин. Указала, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указала, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Считает, что безакцептное списание денежных средств со счета заемщика – физического лица не допускается. Просит расторгнуть кредитный договор №, признать пункт 7.5 Условий кредитования счета «Русский стандарт» банк недействительным в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

    Истец Исакова Т.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Рудакова К.А., действующая на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представила письменные возражения, в которых выразила несогласие с исковыми требованиями в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований отказать, просит применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Установлено, что <дата> Исакова Т.Д. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банх Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого, о выпуске на её имя банковской карты, открытии банковского счета.

На основании данного заявления, <дата> между истцом и ответчиком заключен Договор о карте № в офертно-акцептной форме, Банк открыл истцу счет карты №.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погаиюних этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовой услуги Заемщику - предоставлен» кредита - Заявление, Условна и Тарифы по кедтам, еще до заключения (до подписания} договора № была орсдосгавлева Заемщику длв ознакомления. Своей подписью на заявлении истец подтвердила, тго понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться названные условия и тарифы. с которыми она ознакомлена и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В Заявлении, Условиях и Тарифах, содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлен ст. 10 Закона РФ «О защите прав позребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях. Согласно Заявлению истца последняя просила для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк счшается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осупщствления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.По условиям Договора о карте Клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товеда/услуг, получение наличных со счета) Клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собствеяных средств, размешенных предварительно на счете. Исходя из этого, Банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется Клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств. Предметом Договора о карте, как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление Банком Клиенту возможности кредитования счета.

Таким образом, размер кредита не может являться существенным условием Договора о карте, так как кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую держатель карты совершил расходные операции при отсутствии иа счете карты собственных денежных средств.

Согласно Условиям по картам Лимит - это установленный Банком максимальный размер Кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом. Согласно Условиям по кедтам Кредит - это денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с Договором.

В соответствии с Условиями по картам в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту лимит, при этом; до момента отражения на Счете первой расходной операции, совершенной после Активапии Лимит равен нулю; при активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации, либо в момент совершения педвой расходной операции.Следует учитывать, что закомодатепьотвом РФ размер лимита не назван в качестве существенного условия при закшочении договора банковского счета, он не может расцениваться как сумма кредита. Независимо от размера установленного Банком лимита кредитования, сумма кредита, подлежащего возврату, определяется Клиентом по собственному усмотрению, так как именно он (Клиент) определяет, когда, где, в каком размере и на какие нужды он израсходует кредитные средства Банка оутем совершения операции по счету при отсутствии собственных средств.

Банк не может влиять на размер предоставленного кредита, так как Климент сам решает с учетом условий договора, каков будет размер его финансовых обязательств перед Банком, совершал те или иные операции по счету за счет кредита.

Оспариваемый Истцом Договор не является кредитным договором «в чистом виде», кредит может быть предоставлен в период исполнения сделки ках единовременно, так и различными суммами в различные сроки по усмотрению Клиента, который имеет возможность исхода из предмета договора и специфики овердрафта (ст.850 ГК РФ) осуществлять штатежи со счета за счет кредита по собственному усмотреншо а даты и в размере, определяемом исходя из его интересов в конкретный период времени.

В соответствии с условиями Договора, клиент вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должвв быть менее суммы минимального платежа, согласованного сторонами. Таким образом, в рамках Договора, в силу его специфики, может быть составлен лишь примерный график платежей.

Требование о составлении примерного графика платежей законодателем введен 2008г. (Указания ЦБ от 13.05Д008 г. № 2008-У»), до указанного времени график не был обязательным документом предоставляемым при заключении договора о карте с условием об овердрафте.

Согласно Условиям по картам ежемесячно Банк направляя Истцу счет-выписку в которой отражался примерный трафик платежей на каждый месяц и все опервиии по счету, в том числе остатки. Таким образом, информация о полной стоимости кредита и примерный график платежей до Истца доводилась ежемесячно.

Форма Заявления, Условия и Тарифы по картам разработаны в соответствии С законодательством и с учетом потребностей Клиента, с целью сокращения его временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей при формировании условий договора; они являются проектами условий договора и отнюдь не исключают формулирование клиентом своих условий договора.

В соответстанн с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Оферта Клиента о заключении Договора о карте основывалась на взаимодополняющих друг друга документах: Заявлении, Условиях и Тарифах, совокупность которых составляет Договор о карте в целом.

Информация, идентифицирующая Клиента Банка, а также определяющая условия кредитования по отдельно взятому Клиенту вводится сотрудником Банка в трафаретную форму бланка Анкеты со слов клиеша, а также на основании представленных клиентом документов.

Подписание Клиентом трафаретного бланка (Анкеты и Заявления), передача указанного бланка в Банк, который вместе с Условиями и Тарифами представляют собой оферту Клиента я ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком образца трафаретного бланка Заявления и Анкеты не исключает изменение формулировок и согласование изложенных в нем условий - путем напрааления гражданином в Банк своего варианта оферты.

Разработанные Банком Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам могут стать условиями договоров между Банком и потребителями только в случае, если потребитель сообщит Банку о своем согласии с положениями указанных документов. До подачи потребителем оферты о закпюченин договора с Банком, на изложенных в этих документах условиях. Заявление, Условия и Тарифы, в соответствии со ст. 437 ГК РФ, являются ничем иным как предложением делать оферты.

Прежде чем направить Заявление в Банк истец ознакомилась со всеми существенными условиями договора (которые содержатся в Условиях по картам, Тарифах по картам, в также в самом Заявлении), согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем указал в вышеуказанном Заявлении.

Кроме того, в соответствии со ст. 435 ГК РФ, Клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Во всех отделениях Банка находятся бланк заявления об отзыве оферты, однако Истец с заявлением об отзыве своей оферты о заключении Договора о карге в Банк не обращался.

Заключенный между клиентом и Банком договор, по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элемешы договора банковского счета и кредитного договора и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 (Заем и кредит) и 45 ПС РФ (Банковский счет).

Из п. п. 2.1,2.2,2.10 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И следует, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов:

текущий счет - для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с цепью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размешенных денежных средств.

В соответствии с п 4.41 Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 N 302-П. действовавшего а период заключения договора, Счет N 40817 - банковские счета физических лиц. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются; суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются; суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечислаемые физическим липом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Именно указанный банковский счет № и был открыт истцу в рамках заключенного смешанного договора.

Использование банковского счета для целей исполнения кредитного договора (открытие счета, перечисление суммы кредита банком на указанный в Заявлении счет, перечисление денежных средств страховой компании в соответствии с распоряжением потребителя, внесение клиентом деиеасиых средств на счет с целью возврата кредита и праиентов, епнсаннс денежных средств в счет исполнения обязательств потребителя по кредитному договору) является для потребителя безвозмездным, взимание платы за открытие, ведение счета и осуществление таких операций по счету договором не предусмотрено.

Согласно п. 4 Условий в целях погашения задолженности Клиент размешает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств ка Счете при одновременном наличии у Клиенте Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженкости

Таким образом, заключенным между банком и потребителем договором предусмотрено исполнение обязательств заемщиком в безналичном порядке, что соответствует ст. 37 Закона № 2300-1, которая предусматривает возможность оплаты услуг в наличной и безналичкой форме в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 37) и устанавливает возможность оплаты оказанных услуг в порядке и сроки, установленные договором (ч. 1 ст. 37).

Порядок исполнения обязательств потребителя посредством безналичных расчетов предусмотрен положениями банковского законодательства. Так в соответствии с подл. 4 п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размешенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических яиц на основании их письменных распоряжений.

Кроме того подпункт 3 п. 3.1 Положения N 54-П предусматривает возврат размещенных банком денежных средств путем списания суммы долга с расчетного (текущего) счета заемщика, открытого в банке- кредиторе на основании платежного требования этого банка (подл. 3 п. 3.1 Положения N 54-П). В этом случае заемщик предоставляет банку право списать сумму долга по кредитному договору в безакцептном порядке (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком ка основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихсл на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

Согласно п. 4,2. Условий Банк списывает безакцептном порядке денежные средства со счета Клиента а счет погашения задолжениостя. Банк вправе (производить в течение срока действня Договора на основании требований (расчетных документов) Банка без каких-либо долоднительных распоряжений Клиента списание со Счета денежных средств в погашение Задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года, со дня определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Ответчиком было заявлено о применении исковой давности.

Исходя из вышеуказанных норм, срок исковой давности по данному спору необходимо исчислять со дня открытия истцу счета карты - с <дата>, то есть со дня совершения действия (акцепта) по принятию предложения (оферты), направленной истцом в адрес ответчика.

Установлено, что истец знала о содержании условий кредитного договора, однако с иском о признании недействительным пункта договора обратилась лишь <дата> (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска вышеназванного срока суду не представлено, истец о них не заявляет. Оснований для признания уважительными причин пропуска срока не имеется.

Учитывая, что истцом без уважительных причин пропущен срок обращения в суд за разрешением спора о расторжении кредитного договора, признании пункта Условий кредитного счета недействительными, взыскании компенсации морального вреда, в иске следует отказать.

Руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, судья

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Исаковой Т.Д. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №, признании пункта 7.5 Условий кредитования счета «Русский стандарт» недействительным в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                 А.Г.Черепанова