Решение по делу № 2-971/2016 ~ М-955/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-971/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Медведево                             09 июня 2016 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Романовой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Андреевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Атюловой Э.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Атюлова Э.И. обратилась суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк, в котором просит расторгнуть кредитный договор № ... от <...> года, признать пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований Атюлова Э.И. указала, что между ней и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты, по условиям договора ответчиком был открыт текущий счет в рублях и обязался осуществить обслуживание кредитной карты и предоставить истцу кредит, а истец, в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. 11 декабря 2015 года в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит требованиям ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 16, пп. 3 п.2 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, то есть истец (Заемщик) был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что последний не является специалистом в области финансов и займов, заключил указанный Кредитный договор, заведомо на выгодных условиях для себя, нарушив баланс интересов сторон. Указанное противоречит позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П. Истец полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы кредитного договора, что, в свою очередь, также противоречит пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Пункт 13 Общих условий договора устанавливает очередность погашения задолженности, которая противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В судебное заседание истец Атюлова Э.И. не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила. В исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель ответчика в письменных возражениях указал, что Банк не согласен с исковыми требованиями истца, считает их незаконными и неподлежащими удовлетворению. Указали на пропуск ответчиком срока исковой давности. Договор между Банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В полном соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что <...> года Атюлова Э.И. обратилась в Банк с предложением заключить с ней на условиях, изложенных в договоре об использовании карты, заявке на открытие и ведение текущего счета, тарифах по банковскому продукту, условиях договора. При этом истец подписала договор об использовании карты и просила банк активировать карту все последующие операции к текущему счету, указав, что до заключения договора ею получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного страхования.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора и учитывая принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, ответчик произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых связывал момент заключения Договора № ... от <...> года и открыл Клиенту счет (банковский счет) № .... Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор об использовании карты № ... от <...> года, являющийся договором банковского счета, с возможностью совершения операции в пределах лимита овердрафта, под 29,90% годовых.

После получения карты, Клиент активировал карту, и в последующем стал совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст.850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ. Нормами глав 42 и 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора либо договоров о предоставлении и обслуживании банковских карт, соответственно к форме кредитного договора/договора о предоставлении и обслуживании банковских карт в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, между Банком и Клиентом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст. 435, п.3 ст.438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Договор об использовании карты (заявка на открытие и ведение текущего счета) Условия, Тарифы по банковскому продукту.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств, следует, следует, что Атюлова Э.И. заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор подписан им собственноручно. Заключение заемщиком кредитного договора было осуществлено истцом добровольно, исключительно по собственной инициативе, и никак не могло быть навязано Банком, поскольку при заключении договора никаких замечаний со стороны заемщика не имелось. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Из положений договора следует, что Атюлова Э.И. подтвердила, что полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставленному в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, предоставила банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета в погашение его денежных обязательств, о чем дала свое безусловное согласие, подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Порядок доведения Банком до заёмщика - физического лица информации о полной стоимости кредита в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, установлен Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №-2008У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

Согласно п.2 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №-2008У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения в области защиты прав потребителей являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из вышеуказанного Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Отношения между Банком и Клиентом, вытекающие из Договора в силу наличия в данном договоре элементов кредитного договора и договора банковского счета, регулируются главами 42 и 45 ГК РФ и специальным банковским законодательством, в частности Федеральным законом № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».

Правовые последствия нарушения Банком прав потребителей-заемщиков в виде взыскания неустойки регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», нарушений прав потребителя в части условий о начислении неустойки не имеется.

Открытие ссудного счета для учета задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банк Русский Стандарт Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно представленному кредитному договору истец ознакомлен с процентной ставкой по кредиту по карте, с полной стоимостью кредита без учета страхования и с учетом страхования, ознакомился с памяткой об условиях использования карты, последствиями неуплаты кредита. Помимо того, своей подписью в договоре, Тарифах по банковскому продукту истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями договора, а также с информацией о полной стоимости кредита.

В связи с чем, информация о полной стоимости кредита при заключении договора истцу была предоставлена, и она была ознакомлена со всеми положениями, тарифами и платами по договору, согласилась с предложенными ответчиком условиями, которые не противоречат закону, в подтверждение чего имеется его подпись, принадлежность которой последней не оспаривалась.

В пункте 13 раздела 4 Условий Договора стороны предусмотрели, что при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента, изложенного в индивидуальных условиях по кредиту по карте, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка) и с учетом требований ст.855 ГК РФ в следующей очередности:

- в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

- во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования),

- в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте и обслуживанием Карты (при их наличии),

- в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте просроченные к уплате проценты, затем проценты, подлежащие уплате в платежном периоде,

- в пятую очередь – штрафа, за исключением седьмой очереди,

- в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность, затем просроченная к уплате ссудная задолженность, затем ссудная задолженность, подлежащая уплате в платежном периоде,

- в седьмую – штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п.2 раздела 6 договора. Задолженность по уплате денег каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Положения ст.319 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения, недостаточная для исполнения денежного обязательства сумма погашает, прежде всего, издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам истца, установленный истцом и ответчиком в договоре порядок списания денежных средств не противоречит действующим нормам законодательства, в том числе ст.855 ГК РФ, предусматривающей порядок списания денежных средств со счета.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу статьи 450 ГК РФ договор считается расторгнутым в трех случаях: по соглашению сторон, по решению суда по требованию одной из сторон в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных законом, (ст.ст.566, 578, 619, 620, 687, 859, 1019 ГК РФ), в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом (в частности ФЗ №353-Ф3 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» или соглашением сторон.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторонами доказательства исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.

В исковом заявлении истец указывает, что 11 декабря 2015 года она в адрес ответчика направил претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Из содержания данной претензии следует, что оснований для расторжения кредитного договора данная претензия не содержит.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации ист. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В исковом заявлении Атюловой Э.И. не приводится ни одного доказательства, подтверждающего ненадлежащее исполнение Банком своих обязательств по указанному договору. Следовательно, основания для расторжения судом указанного договора в связи с нарушением Банком своих обязательств отсутствуют.

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Атюловой Э.И. о расторжении кредитного договора.

При изложенных обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований Атюловой Э.И. в полном объеме, в том числе и в требованиях о взыскании компенсации морального вреда, поскольку нарушений ответчиком прав Атюловой Э.И. как потребителя судом не установлено.

Кроме того, в возражениях на исковое заявление ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой. В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ пор требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет один год с момента начала ее исполнения. Исполнения обязательств по договору № ... началось в момент выдачи заемных денежных средств <...> года. Таким образом, годичный срок для предъявления требований о признании договора недействительным истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Атюловой Э.И. обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании недействительным пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Р.М. Романова

Мотивированное решение составлено 14 июня 2016 года.