Решение по делу № 2-485/2014 от 14.10.2014

Дело № 2-485/2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2014 года

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Юсуповой Л.П.

При секретаре Чернышевой Т.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «...» к Рязанову ... о досрочном взыскании задолженности по кредитному договора и по иску Рязанова Александра Алексеевича к ЗАО «...», ОАО «...» о расторжении кредитного договора, о расторжении договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, перерасчете процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «... обратилось в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с иском к Рязанову А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> № ... по состоянию на <дата> в размере ... коп., судебных расходов по госпошлине в размере ... коп.,мотивируя тем, что заемщик надлежащим образом не выполняет условия договора о погашении кредита, хотя при оформлении кредитного с условиями предоставления кредита и тарифами был ознакомлен и согласился на добровольных началах, удостоверив данный факт своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание.

Со своей стороны Рязанов А.А. обратился в Нижнетуринский городской суд с иском к ЗАО «... о расторжении кредитного договора от <дата>, взыскании страховой премии в размере ... рублей как неосновательного обогащения, обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, к ОАО «...» «...» о расторжении договора страхования от <дата>, мотивируя тем, что условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, в связи с чем в силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является ничтожным. Он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита, кредитный договор не содержит такие существенные условия как порядок начисления процентов, в том числе в случае просрочки платежа, о порядке уплаты процентов и основного долга, о порядке погашения просроченной задолженности, о правах и обязанностях сторон договора, об ответственности заемщика в случае несоблюдения им условий договора, в связи с чем он не имел возможности надлежащим образом исполнить возложенные на него обязанности по договору. В силу ст.32 Федерального закона «О защите прав потребителей» он вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, выдача договора была обусловлена принудительным заключением договора страхования, по которому с него была удержана Банком страховая премия в размере ... рублей. Банк при оформлении кредита не предоставил ему возможность самостоятельно выбрать страховую организацию для страхования соответствующих рисков. Кроме того не соответствует ст.37 Федерального закона «О защите прав потребителей» и ущемляет его права условие кредитного обслуживания, определяющее дату погашения кредита датой списания Банком с текущего счета соответствующих сумм в счет погашения кредита. Поскольку в досудебном порядке Банк отказался удовлетворить его претензию о расторжении кредитного договора, то на основании ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в его пользу подлежит компенсации моральный вред, который он оценивает в ... рублей.

Определением Нижнетуринского городского суда от <дата> оба дела объединены в одно производство.

Истец ЗАО «...» в лице представителя по доверенности Денисова П.С. просил рассмотреть дело в его отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствуют почтовые уведомления в материалах дела ( т.1 л.д.57; т.2 л.д.43,45).

Ответчик Рязанов А.А. о месту и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствуют почтовые уведомления, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( т.1 л.д.56, т.2 л.д.4,42,48,53).

На исковое заявление ответчика Рязанова А.А. ЗАО «...» в лице представителя по доверенности Максимовой Н.Е. представлены письменные возражения, согласно которых в удовлетворении исковых требований Рязанову А.А. ЗАО «...» просит отказать в полном объеме, считая их не обоснованными и не доказанными ( л.д.54-66).

По исковым требованиям Рязанова А.А. второй ответчик ООО «...» о месте и времен рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом по факсимильной связи, представитель в судебное заседание не прибыл, письменные возражения на иск Рязанова А.А. суду не представлены ( л.д.46,47). Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие заявления от ООО «Страховая компания «...» об отложении рассмотрения дела, учитывая ходатайства сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным ими доказательствам.

Изучив доводы исковых заявлений ЗАО «...» и Рязанова А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ЗАО «... к Рязанову А.А. и об отказе в удовлетворении исковых требований Рязанова А.А. к ЗАО «...» и ООО «...» по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <дата> между ЗАО «...» и Рязановым А.А. на основании заявления-оферты заключен кредитный договор ... по акции «...» по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере .... под ...% годовых с полной стоимостью кредита ...% годовых на срок ... месяцев, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты ( л.д.13-15).

Заявление на кредитное обслуживание с графиком платежей ( т.1л.д.22, 13-15), тарифы кредитования физических лиц ЗАО «...» по программе многоцелевой кредит, акция «...» ( т.1 л.д.19), предварительный расчет полной стоимости кредита (т.1 л.д.22)Условия кредитного обслуживания (т.2 л.д.13-27) являются неотъемлемой частью договора.

Подписью в заявлении на кредитное обслуживание Рязанов А.А. подтвердил, что был ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами банка ( л.д.22).

В тарифном плане, с которым Рязанов А.А. был ознакомлен под роспись, указаны в все существенные условия по досрочному погашению кредита, по начислению штрафа, по начислению процентов, а также указано, что комиссия за включение в программу страхования взимается с Клиента только при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования заемщиков Банка ( л.д.19).

В заявлении на кредитное обслуживание Рязанов А.А. поставил свою подпись, что его участие в программе страхования ООО «...» является добровольным ( л.д.15).

По условиям пункта 3.3. Условий кредитного обслуживания моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заемщика ( т.2 л.д.15).

Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1 Условий кредитования) ( т.2 л.д.15).

Заемщик Рязанов А.А. был ознакомлен с Графиком платежей, что подтверждается его подписью ( т.1 л.д.14-15). Согласно указанному графику ежемесячный платеж составляет ... коп. (последний платеж -... коп., включает в себя сумму основного долга,процентов,взимание ежемесячной комиссии за включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней не предусмотрено.

За нарушение условий кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за просрочку платежа по кредиту ...% за каждый факт просрочки, если сумма просроченной задолженности более ... рублей ( л.д.19).

Штрафные неустойки, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются по истечении четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). Если в течении четырех(календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности задолженность погашена, штраф не взимается.

Согласно пункта 8.5 Условий кредитного обслуживания Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично и в односторонне порядке расторгнуть договор в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Основного долга, предусмотренных Графиком платежей ( т.2 л.д.20).

Обязательство по предоставлению кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика Рязанова А.А. истцом было выполнено надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком Рязановым А.А. не оспаривается ( т.1 л.д.12).

Вместе с тем, со стороны заемщика Рязанова А.А. обязательства исполняются ненадлежащим образом, что последним не оспорено. Из его искового заявления следует, что он в одностороннем порядке отказался от исполнения условий кредитного договора, перестав вносить платежи в погашение кредитной задолженности с марта 2014 года, считая договор недействиетльным. Данный факт подтвержден выпиской по лицевому счету Рязанова А.А. и расчетом задолженности, исковым заявлением Рязанова А.А. ( т.1 л.д.6-12).

Согласно расчету Банка по состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... коп., из которых ....- сумма основного долга; ... коп.- договорные проценты за пользование кредитом; ... коп. - проценты, начисленные на просроченный основной долг (пени).. Расчет Банка ответчиком Рязановым А.А. не оспорен, подробно приведен и объяснен, с ним суд соглашается ( т.1 л.д.6-9).

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Доводы ответчика Рязанова А.А. о том, что он не имел возможности надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства ввиду того, что ему не были известны условия погашения взятого кредита, порядок уплаты процентов, размер процентов, полная стоимость кредита, порядок погашения просроченной задолженности не основаны на материалах дела и являются не состоятельными.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы материального права, исходя из фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о неисполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме.

Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации к снижению суммы процентов на просроченный основной долг ( пени) ... коп. суд не находит, так как ответчик Рязанов А.А. ходатайство о снижении размера пени не заявлял, сумма пени относительно суммы основного долга и процентов, периода просрочки исполнения обязательств, не является чрезмерно высокой и отвечает принципу разумности.

В связи с удовлетворением исковых требований ЗАО ...» к Рязанову А.А. в полном объеме, на основании п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере ... коп., уплаченная по платежному поручению № от <дата> при подаче иска в суд ( л.д.5).

Исковые требования Рязанова А.А. о расторжении кредитного договора от <дата> с ЗАО «...» по основаниям существенного нарушения Банком условий договора и по основаниям оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору на основании ст.32 Федерального закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку им не представлено доказательств существенного нарушения Банком каких-либо условий заключенного с ним кредитного договора. Также не представлено Рязановым А.А. доказательств возмещения Банку фактически взятого кредита и процентов, а также понесенных им при выдаче кредита расходов.

Доводы Рязанова А.А. об отсутствии в договоре сведений, содержащих информацию о полной стоимости кредита, о сумме ежемесячного платежа, о дате ежемесячного платежа, порядке погашения кредита опровергаются материалами дела: заявлением Рязанова А.А. на кредитное обслуживание, тарифами Банка, расчетом полной стоимости кредита, графиком платежей, условиями кредитного обслуживания ЗАО «...» ( т.2 л.д.5-27 ; т.1 л.д.13-22).

Ссылаясь на недействительность кредитного договора по основаниям ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, Рязанов А.А. указывает на то, что выдача кредита была обусловлена Банком страхованием жизни и здоровья заемщиков, что противоречит ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

Между тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ЗАО «...» Рязанов А.А. заключил индивидуальный договор страхования жизни и здоровья с ООО «...», ему был выдан полис от <дата> № ..., страховая премия по договору страхования составила ... рублей, страховая сумма ... рублей, период страхования с <дата> по ..., выгодоприобретателем по договору страхования является сам Рязанов А.А. ( т.2 л.д.62).

Доводы Рязанова А.А. о том, что в нарушение ст.11 Федерального закона «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26.07.2006 года имело место соглашение и согласованные действия двух хозяйствующих субъектов ЗАО «...» и ООО «...», которые привели к навязыванию ему невыгодных для него условий договора, не основаны на материалах дела.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Истцом Рязановым А.А. не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что в нарушение ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк осуществил сбор, обработку и техническую передачу информации в отношении него как заемщика и передал эти сведения страховщику ООО «... а также заключил в интересах Рязанова А.А. договор страхования без его согласия.

В материалах дела страховщиком представлено личное заявление Рязанова А.А. на страхование от несчастного случая, где он сам себя указал выгодоприобретателем, а также расписался в полисе, что был ознакомлен с условиями страхования ( т.2 л.д.62-64). Банк стороной договора страхования не является. Условия кредитного обслуживания не содержат пункты, ставящие в зависимость выдачу кредита от заключения или не заключения договора страхования.

При заключении кредитного договора Рязанов А.А. был уведомлен Банком, что участие в программе страхования ООО «...» от несчастных случаев и болезней для заемщиком Банка является добровольным, и комиссия за включение в программу страхования будет взиматься только при условии письменного согласия быть застрахованным ( т.1 л.д.15, 19).

Добровольное страхование заемщиком Рязановым А.А. риска ответственности (от несчастных случаев и болезни) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства закону не противоречит.

При этом услуга эта носит возмездный характер. Содержание в тарифном плане указания на возможное взимание комиссии в случае включения в программу страхования, не свидетельствует о навязывании ответчику услуги по страхованию, поскольку Рязанов А.А. мог и не заключать со страховщиком договор страхования ( не подписывать полис). Выбор услуги по страхованию сделан ответчиком добровольно и права его как потребителя не нарушены. Таким образом, истец был согласен на подключение к Программе страхования и был согласен при получении кредита на оплату этой услуги за счет кредитных средств, поскольку собственными средствами не располагал.

Исходя из информационного письма ООО «...» ЗАО «...» перечислил за страхователя Рязанова А.А. страховую премию в размере ... рублей в полном объеме. Фактическое перечисление страховой премии подтверждается и выпиской по лицевому счету Рязанова А.А. (т.2 л.д.59, 65).

Таким образом, исковые требования Рязанова А.А. о взыскании с ЗАО «...» страховой премии в размере ... рублей удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Требования Рязанова А.А. к ответчику ООО «...» о расторжении договора страхования подлежат оставлению без рассмотрения на основании ст.222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора, установленный договором.

По пункту 7.4 полисных условий страхования от несчастных случаев, с которыми Рязанов А.А. был ознакомлен под роспись, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. При досрочном расторжении Полиса ( Договора) в течение первых 10 дней страховщик выплачивает страхователю 100% уплаченной страховой премии ; в других случаях страховщик выплачивает страхователю часть страховой премии по приведенной формуле ( т.2 л.д.63).

Как следует из материалов дела Рязанов А.А. с письменным заявлением к страховщику о расторжении договора страхования не обращался, а обращался лишь с письменной претензией к Банку о расторжении кредитного договора ( т.2 л.д.33).

Исковые требования Рязанова А.А. об обязании ЗАО «...» произвести перерасчет процентов удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не приведено каких-либо доводов в связи с чем проценты подлежат перерасчету.

Исходя из предварительного расчета полной стоимости кредита ( т.1 л.д.21), заявления Рязанова А.А. на кредитное обслуживание ( т.1 л.д.13) в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за включение в программу страхования ООО «...» для заемщиков Банка от несчастных случаев.

Оспаривая пункт 4.5 Условий кредитного обслуживания, истец Рязанов А.А. ссылается на противоречие этого условия ст.37 Федерального закона «О защите прав потребителей», так как обязательства потребителя перед продавцом ( исполнителем) по оплате товаров( услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу ( исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. По мнению истца включение в кредитный договор условия, определяющего дату погашения кредита датой списания Банком с текущего счета соответствующих сумм в счет погашения, противоречит закону и ущемляет его права потребителя.

Суд не может согласиться с позицией истца по данному вопросу, поскольку истцом в исковом заявлении статья 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» приведена не в полном виде, искажена суть самой статьи, в которой речь идет о возможности оплаты оказанных услуг (выполненных работ) посредством как наличных, так и безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Действительно, при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, но только если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В пункте 4 Условий кредитного обслуживания ЗАО «... также предусмотрен порядок гашения кредита как путем внесения наличных денежных средств в кассу при открытии в Банке Счета Клиента, в данном случае погашения задолженности осуществляется исключительно в даты платежа путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка или безналичным перечислением на корреспондентский счет Банка ( подпункт 4.9), так путем и безналичного расчета.

Пункт 4.5 Условий кредитного договора никаким образом не нарушает права Рязанова А.А. как потребителя и не является недействительным, не противоречит статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей», предоставляет Рязанову А.А. как потребителю право выбора способа гашения кредита, поскольку относится к безналичным расчетам, не может рассматриваться в отрыве от подпунктов 4.2, 4.4, в которых говорится о том, что списываться со Счета клиента денежные средства могут только с его согласия и при наличии открытого в Банке Счета клиента. У Рязанова А.А. был открыт ФИО1 в ФИО1 с ... года, кредит был перечислен <дата> на его ФИО1, что видно из выписки по ФИО1 Рязанова А.А. ( т.2 л.д.58,59). Иные пункты условий кредитного обслуживания Рязановым А.А. не оспорены и подлежат применению ( т.2 л.д.13-27).

В заявлении на кредитное обслуживание до Рязанова А.А. под роспись было доведено Банком, что во избежание возникновения просроченной задолженности необходимо пополнять банковский счет до очередной даты платежа, указанной в графике, поскольку только зачисление средств на банковский счет через кассы ЗАО «...» осуществляется в тот же день. Зачисление средств на банковский счет не через кассы ЗАО «...» рекомендуется осуществлять заблаговременно ( за 4-5 рабочих дней до даты платежа. Сумма превысившая общую сумму, подлежащую уплате, указанную в графике, остается на счете клиента и может использоваться для уплаты последующих платежей ( т.1 л.д.15; т.2 л.д.8).

Исковое требование о компенсации морального вреда является производным от основных исковых требований о нарушении Банком прав истца Рязанова А.А. как потребителя. Учитывая, что нарушение прав истца Рязанова А.А. как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, то не подлежит удовлетворению и исковое требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «...» удовлетворить.

Взыскать с Рязанова ... досрочно задолженность по кредитному договору от <дата> в размере ... рубль ... копейки, судебные расходы по госпошлине в размере ... коп., а всего ... коп.

В удовлетворении исковых требований Рязанову ... к ЗАО «...» отказать.

Исковые требования Рязанова ... к ООО «... о расторжении договора страхования оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате 12.12.2014 года.

Судья : Юсупова Л.П.