Решение по делу № 2-1870/2016 от 24.03.2016

№ 2-1870/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.08.2016 г.                                                                         г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи            Демченковой С.В.,

при секретаре                                         Гурине Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кривопуиского А.Е. к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора, применение последствий недействительности сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования, за консультационные услуги, за расходы на оплату страховых взносов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, исключении из ежемесячных платежей платы за подключение к Программе страхования, согласовании с заемщиком нового графика погашения кредита,

УСТАНОВИЛ:

         Кривопутский А.Е.обратился в суд с иском к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применение последствий их недействительности, взыскании щтрафа, указывая, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты> от 15.08.2013 года на сумму <данные изъяты> рублей, со сроком возврата до 15.08.2017 года, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых.При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Истец считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными.

       11.02.2016 года обратился с жалобой в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» с требованием оформить отказ от договора страхования.19.02.2016 года получил ответ с отказом в удовлетворении его требований.

          Просит суд признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> от 15.08.2013 года, заключенного между Кривопутским А.Е. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк, применить последствия недействительной сделки, обязав ОАО КБ «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет, возвратить уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

          Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> от 15.08.2013 года, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за консультационные услуги в размере <данные изъяты> рублей, за расходы на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, обязать ответчика исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к программе страхования и согласовать с заемщиком новый график погашения кредита.

           В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке.

Представитель истца по доверенности Бурлак М.В. в судебном заседание исковые требования поддержала, просила суд заявленные истцом требования удовлетворить, пояснила, что сотрудники банка не предоставили Кривопутскому А.Е. возможность ознакомиться с Правилами страхования, не довели до него достоверную информацию. Сотрудник банка пояснил истцу, что страхование является обязательным условием при заключении кредитного договора. Истцу предоставили данную услугу принудительно. Истец обращался в банк с заявлением об отказе от страхования, но получил отказ. Согласно выписке по лицевому счету с истца незаконно удержана страховая премия, комиссия за консультирование, Банк не имеет право определять условия страхования, взимать плату за страхование, банк безальтернативно    определил лицо, являющееся выгодоприобретателем, Требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой организации не основано на законе.

           Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, представил письменные возражения, где указал, что клиент добровольно выразил намерение принять участие в Программе страхования, до заключения договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены все условия кредитного договора. Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, уплатил комиссию за счет средств банка, осознанно и добровольно. При заключении договора кредитования истец был уведомлен о том, что при досрочном отказе от страхования, согласно Условиям страхования жизни и здоровья заемщика кредита ФИО8», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

        Суд, представителя истца, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

           Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

       Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

       В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Из материалов дела усматривается, что 15.08.2013 года между Кривопутским А.Е. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> рублей ( 6-7, 55-54 ).

        Услуга по страхованию включена в кредитный договор на основании заявления на подключение дополнительных услуг, где Кривопутский А.Е. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 11.12.2012 г., заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» с <данные изъяты> страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

     При этом Кривопутский А.Е. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, обязался производить Банку плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания    заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа - <данные изъяты>% от страховой суммы за каждый год страхования или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

        Кривопутский А.Е. своей подписью также подтвердил, что согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям на дату наступления страхового случая является Банк.

       Кривопутский А.Е. ознакомлен с Программой страхования, согласен и обязуется    выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на общедоступных стендах ( л.д. 6-7; 54-55).

      Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен на добровольной основе, обязательства банком в рамках программы добровольного    страхования исполнены в полном объеме. Следовательно, оснований для признания условий кредитного договора о присоединении к программе страхования недействительными не имеется.

       Соответственно, не имеется и законных оснований для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительной сделки, взыскании с ответчика неосновательного обогащения в виде платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за консультационные услуги в размере <данные изъяты> рублей, за расходы на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возложении на ответчика обязанности исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к программе страхования и согласовать с заемщиком новый график погашения кредита.

        Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

      Следует также отметить, что пункт 5.1 Условий страхования предусматривает, что Программа вступает в действие в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования (л.д. 57-58).

         В соответствии с п.5.2 Условий страхования программа в отношении Застрахованного лица действует в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора Действия программы считаются продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от Программы (л.д.57-58).

       Установлено, что заявление на подключение к Программе страхования истцом подписано 15.03.2013 года. Следовательно, программа страхования вступила в силу с 15.08.2013 и действует до 15.08.2016 года.

       Из материалов дела следует, что банк произвел оплату страховых взносов в отношении держателей кредитных карт, заемщиков кредита за    август 2013, август 2014, август 2015 г.г. по договору страхования № <данные изъяты> от 11.12.2012 г. в адрес ЗАО «<данные изъяты>», что подтверждается платежными поручениями (л.д. 97-99).

Согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

      В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

        В предусмотренный договором срок Кривопутский А.Е. с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, по истечении указанного срока возврат страховой премии по договору не предусмотрен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

                                               РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кривопутского А.Е. к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора, применение последствий недействительности сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования, за консультационные услуги, за расходы на оплату страховых взносов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, исключении из ежемесячных платежей платы за подключение к Программе страхования, согласовании с заемщиком нового графика погашения кредита,– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

      Судья                              С.В. Демченкова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 15.08.2016 года.