Решение от 26.02.2015 по делу № 2-804/2015 от 22.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2015 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе: председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания Хороших Е.А.

с участием: представителя Анисимовой Г.В. Григорьева С.Л., представителя ответчика Елизовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-804/15 по исковому заявлению Анисимовой Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Банк Хоум Кредит» о расторжении кредитного договора, определении последствий его расторжения, взыскании расходов на оплату услуг представителя,

У С Т А Н О В И Л:

В Свердловский суд г. Иркутска обратилась Анисимова Г.В. с иском к ООО «Банк Хоум Кредит» о расторжении кредитного договора, определении последствий его расторжения, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> посредством акцепта оферты на условиях, согласованных сторонами, на основании письменного заявления заемщика путем выдачи банком именной банковской карты с открытием текущего банковского счета <Номер обезличен> на сумму в размере .... руб. с процентной ставкой ....% годовых, полной стоимостью кредита ....% годовых, срок предоставления – .... месяцев. Согласно п. <Номер обезличен> кредитного договора, кредит предоставляется в размере .... руб., из которых сумма в размере .... руб. предоставляется на руки, .... руб. является страховым взносом на личное страхование заемщика, которая перечисляется на счет страховой организации. Между истцом и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» («ППФ Страхование жизни») заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни на период действия кредитного договора, выдан страховой полис, по условиям которого, страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу страховую сумму при наступлении следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность .... группы) в результате только несчастного случая. <Дата обезличена> истцу установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности, определена индивидуальная программа реабилитации, рекомендована восстановительная медикаментозная терапия, противопоказаны тяжелые физические и нервно-психические нагрузки. В настоящее время истец находится в длительном отпуске по болезни, проходит курс реабилитации и лечения лекарственными препаратами. <Дата обезличена> истец обратилась с заявлением в страховую организацию о погашении обязательств по кредиту за счет страховых выплат, в чем ей было отказано, поскольку инвалидность .... группы наступила по причине общего заболевания, а не несчастного случая. Истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о реструктуризации долга, вместе с тем, до настоящего времени, ответа не последовало. На сегодняшний день единственным источником дохода является пенсия в размере .... руб., большая часть денежных средств уходит на приобретение дорогостоящих лекарственных средств, в связи с чем, не имеет возможности осуществлять погашение кредита на прежних условиях. Поскольку в данной ситуации произошло существенное изменение обстоятельств, которые истец не могла предвидеть при заключении договора, и которые не зависели от ее воли, истец просила суд расторгнуть кредитный договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> г., определить последствия расторжения кредитного договора путем возвращения банку остатка задолженности частичными ежемесячными платежами по .... руб. на период до полной выплаты долга без начисления дополнительных процентов и с фиксацией общей суммы задолженности в пределах установленной общей суммы долга на основании расчета задолженности, предоставленной Банком по состоянию на дату подачи настоящего иска, обязать ООО «ХКФ Банк» не начислять дополнительные штрафные санкции, пени, установленным договором либо иными внутрибанковскими документами за допущенные просрочки уплаты кредитных платежей в период с <Дата обезличена> по дату подачи настоящего иска, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате юридических услуг в размере .... руб.

В судебное заседание истец Анисимова Г.В. не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в соответствие с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Анисимовой Г.В. Григорьев С.Л., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от <Дата обезличена> р. № <Номер обезличен>, заявленные требования поддержал в полном объеме, дав аналогичные пояснения.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Елизова М.С., действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> <Номер обезличен> исковые требования Анисимовой Г.В. не признала, представила суду письменный отзыв на иск, в котором просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица в соответствие с ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Анализ указанных требований закона показывает, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» закреплено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о предоставлении кредита на сумму .... рублей сроком на .... месяцев под .... %. годовых, с ежемесячной суммой платежа .... руб. Полная стоимость кредита (годовых) составила .... %. Согласно договору в расчет полной стоимости кредита включен платеж по уплате страхового взноса на личное страхование в размере .... рублей.

Из кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что истец подписала заявку, в силу чего, она заключила с банком договор, является клиентом банка, это никем из сторон в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно содержанию кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> своей подписью в кредитном договоре истец подтверждает, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять. В представленном суду договоре имеется запись о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование страховщика, под данной записью проставлена подпись Анисимовой Г.В.

Рассматривая исковые требования Анисимовой Г.В. о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В подтверждение доводов иска о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора в связи с ухудшением здоровья истца, суду представлены следующие документы: справка серии МСЭ-<Дата обезличена> <Номер обезличен> от <Дата обезличена> согласно которой, Анисимова Г.В. имеет вторую группу инвалидности по общему заболеванию, инвалидность установлена на срок до <Дата обезличена> г., Индивидуальная программа реабилитации инвалида, выдаваемая ФГУ МСЭ, согласно которой, Анисимова Г.В. имеет способность к трудовой деятельности первой степени ограничения, может работать выполняя легкие виды труда, с уменьшением тяжести и объема производственной деятельности санитаркой, а также врачебные выписки и справки с диагнозом Анисимовой Г.В., в том числе, о проведенном оперативном вмешательстве и химиотерапии.

В подтверждение о тяжелом материально положении истцом представлены справки формы 2-НДФЛ истца за <Дата обезличена> г. № <Номер обезличен> согласно которой, среднемесячный доход истца за <Дата обезличена> г. составлял .... руб. и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> г., согласно которой среднемесячный доход от трудовой деятельности за .... месяцев (<Дата обезличена>) <Дата обезличена> г. составил .... руб., также суду представлена справка из УПФ РФ в Свердловском районе г. Иркутска от <Дата обезличена> согласно которой, истец является получателем пенсии по старости в размере: <Дата обезличена> <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена>. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб., <Дата обезличена> г. – .... руб.

Как следует из искового заявления, пояснений представителя истца, Анисимова Г.В. неоднократно обращалась в Банк с заявлениями о реструктуризации долга в связи с ухудшением материального положения, вызванного состоянием здоровья, что подтверждается: заявлением на реструктуризацию вх.<Номер обезличен> без даты, заявлением о закрытии кредитного договора от <Дата обезличена> г., заявлением от <Дата обезличена> о снижении ежемесячного платежа, заявлением о расторжении кредитного договора от <Дата обезличена>

Вместе с тем, обозрев представленные документы, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора, в том числе, в части страхования жизни и здоровья, устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данную сделку, истец должна была предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.

Более того, истец при заключении договора, осознанно приняла на себя расходы, связанные с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, следовательно, предполагала наступление ситуации, при котором в силу ухудшения состояния здоровья, не сможет нести дальнейшие расходы по исполнению кредитных обязательств.

Вместе с тем, доводы иска об изменении материального положения Анисимовой Г.В. в худшую сторону являются необоснованными, поскольку истец до настоящего времени работает на прежнем месте работы в прежней должности, о чем суду пояснил представитель истца, а также является получателем пенсиипо старости в размере .... руб., ее совокупный доход в месяц, с учетом сведений о заработной плате получается не менее .... руб. в месяц, о чем она указывала в сведениях о работе для получения кредита, а оплата по кредиту составляет .... руб. согласно графика погашения по кредиту, представленному стороной ответчика.

В представленном суду страховом полисе ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» четко прописаны страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата работоспособности в результате только несчастного случая, по мнению суда, истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования именно с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», предварительно ознакомившись и получив на руки страховой полис.

Из текста кредитного договора следует, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, таким образом, истец имела возможность отказаться от заключения договора с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», заключив договор страхования с компанией на свой выбор, оплатив страховые взносы самостоятельно.

Поскольку судом не установлено законных оснований для удовлетворения иска Анисимовой Г.В. о расторжении кредитного договора, не подлежат удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении, а также в силу ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию в его пользу расходы на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: