Решение по делу № 33-2803/2016 от 04.02.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2016 года по делу № 33-2803/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                        Железнова О.Ф.

судей                                    Голубевой И.В.

                                        Фаизова З.Ф.

при секретаре                            Степановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Иванова Е.В. – Первушиной Е.А. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

отказать в удовлетворении иска Иванова Е.В. к Акционерному обществу МС Банк Рус о признании недействительными пунктов индивидуальных условий предоставления кредита, взыскании удержанных средств, пени, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Иванов Е.В. обратился с иском к Акционерному обществу МС Банк Рус о признании п.... и п. ... индивидуальных условий предоставления кредита недействительными, взыскании незаконно удержанной страховой премии в размере ... рублей ..., неустойки ... рублей ... копейки, компенсации морального вреда ... рублей, расходов за услуги представителя ... рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между АО МС Банк Рус и Ивановым Е.В. заключен кредитный договор №адрес на сумму ... рублей ... копеек. Согласно условиям кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в размере ... рублей ... копейки. Указанная сумма включена в сумму кредита и списана со счета единовременно с его получением, на данную сумму необоснованно начислены проценты банком. При получении кредита истец подключен к программе страхования. При этом данный договор заключен по настоянию ответчика, истец вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком. Кроме того, в договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществляться личное страхование. Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Кредитный договор в части присоединения к программе страхования недействителен, следовательно, сумма добровольного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей является убытками заемщика и должна быть возвращена истцу.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Иванова Е.В. – Первушина Е.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что подписи Иванова Е.В. в заявлении-анкете не подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию жизни, так как в заявлении-анкете заемщиком собственноручно не указана страховая компания, с которой он согласен заключить договор страхования. Сумма страховой премии не указана в заявлении на потребительский кредит. Данная информация включена банком самостоятельно в индивидуальные условия договора кредита. На момент подписания заявления-анкеты, истец не ознакомлен с размером страховой премии. Потребитель лишен права выбора между несколькими страховыми организациями.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя истца Первушину Е.А.,судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что дата между Ивановым Е.В. и АО «МС Банк Рус» заключен кредитный договор №адрес, для приобретения автомобиля, сумма кредита ... рублей ... копеек, под ...% годовых, с залогом приобретаемого транспортного средства.

Кредитный договор заключен на основании «Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус» и индивидуальных условий кредитования, составленных в соответствии с информацией, предоставленной заемщиком в заявлении-анкете на выдачу автокредита от дата.

В соответствии с «Общими условиями потребительского автокредитования АО МС Банк Рус» заключение кредитного договора производится банком после согласия заемщика с «Общими условиями», путем направления заявления кредитору. В случае принятия кредитором положительного решения по заявлению заемщика, кредитор направляет заемщику Индивидуальные условия на заключение потребительского кредита, а также график платежей. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита на Индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий.

Согласно «Общим Условиям предоставления АО МС Банк Рус кредитов физическим лицам на приобретение новых автомобилей», действующих с дата, в разделе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» имеется не обязательное условие о том, что по желанию заемщика может быть оформлена одна из следующих программ добровольного страхования в страховой компании АО. «Страховая компания МетЛайф»: защита платежей – полный пакет; защита платежей – базовый пакет. При оформлении полиса страхования, страховая премия включается в сумму кредита, при этом срок страхования равен сроку кредита, страховая сумму равна сумме кредита. В разделе «включение страховой премии по полисам страхования в сумму кредита» предусмотрено, что по желанию заемщика страховая премия включается в сумму кредита. При этом Общие условия содержат информацию о том, что оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Из заявления-анкеты на выдачу автокредита, заполненного заемщиком Ивановым Е.В. лично дата усматривается, что в разделе «информация о кредите» Иванов Е.В. выразил свое согласие на включении в сумму кредита страховые премии по страховым продуктам: страхование жизни и здоровья – базовый пакет и КАСКО.

Между ЗАО «СК «МетЛайф» и Ивановым Е.В. заключен договор страхования, истцу выдан «страховой сертификат №... по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания», «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы)», страховая премия составила ... рублей ... копейки, срок действия договора страхования ... месяцев, дата вступления в силу договора страхования дата. Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая является банк-кредитор, в размере положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Из содержания вышеуказанного страхового сертификата следует, что договор страхования между ЗАО «СК «МетЛайф» и Ивановым Е.В. заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от дата, которые истец получил, ознакомлен с ними и согласен.

В этот же день со счета Иванова Е.В. списана страховая премия в размере ... рублей ... копейки в пользу страховой компании.

Банк обязан исполнить письменное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, руководствуясь статьей 849 ГК РФ. Со стороны банка кредитные обязательства перед заемщиком исполнены в соответствии с условиями кредитного договора.

Индивидуальные Условия предоставления АО МС Банк Рус кредита» сформированы на основании заявления-анкеты заполненной лично Ивановым Е.В., который самостоятельно выразил свое согласие на подключение к программе страхования в ЗАО «Страховая компания МетЛайф» и включение страховой премии в сумму кредита, перечисления банком страховой премии с его расчетного счета на счет страховой организации.

Истец, реализуя волю на получение кредитных средств, согласился на предложение банка о предоставление кредита на указанных условиях и собственноручно подписал индивидуальные условия. Страхование является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договора страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца.

Исследовав материалы дела, заключенный между банком и истцом кредитный договор, содержащий добровольно принятые истцом условия о предоставлении кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что права истца, установленные законом о защите прав потребителей, не нарушены.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу о признании недействительным условий кредитного договора отказано, суд обоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также понесенных расходов на оплату услуг представителя.

На основании статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Иванова Е.В. – Первушиной Е.А. – без удовлетворения.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                    И.В. Голубева

                                        З.Ф. Фаизова

Справка: судья ХИА