Решение по делу № 2-276/2016 от 03.06.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Хадаханэ А.Д.,

при секретаре судебного заседания Тобурак Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску B. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с иском о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, указывая на то, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин:в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, заёмщик был лишён возможности повлиять на его содержание; одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства;полная стоимость кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счёт уплаты комиссий и прочих, факт того, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счёту, причинили ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно; в связи с изложенным банк обязан возместить ей причинённый моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты кредитного договора, недействительными, а именно в части недоведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, о неинформаировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, считает заявленный иск не подлежит удовлетворении,указав на то, что истец вводит суд в заблуждение и злоупотребляет правом по смыслу положений ст. 10 ГК РФ, между банком и B. ДД.ММ.ГГГГ. был заключён кредитный договор № с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых на сумму кредита <данные изъяты> рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, со всеми условиями заёмщик был ознакомлен до подписания кредитного договора и согласен с ними, что подтверждается подписью заёмщика в договоре, истец, пожелав заключить с банком договор, выразил на то своё желание, волю, был полностью проинформирован банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги, и эти условия полностью устроили ситца, поэтому договор был подписан, и втечение срока действия договора истец уплачивал необходимые платежи, далее истцом приложены к иску вся необходимая информация, в том числе по общей сумме кредита, сроку кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, информация по ежемесячным платежам с расчётом. При несогласии с условиями кредитования B. имела возможность отказаться от услуг банка и выбрать иное кредитное учреждение. Сообщают, что в банк указанная истцом претензия не поступала, обращая внимание на тот факт, что место жительства истца является <адрес>, а штамп почтового отделения в описи вложений свидетельствует о приёме письма почтой России в <адрес>.Касаемо требования клиента о направлении ему информации по всем операциям по счёту, справки о задолженности, копии кредитного договора, в соответствии с п.2 ст. 857 ГК РФ сведения, содержащие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентом или их представителем, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Ответчиком в отзыве на иск указывается то, что в деле отсутствует предмет спора, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в иске документов не имеется. Также истцом не представлены доказательства наступления морального вреда. Считают иск B. формальным, не основанным на законодательстве и не подтверждённым фактическими доказательствами, а подданными только с целью взыскания каких-либо денежных средств, что является злоупотреблением правом и нарушением действующего законодательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В подтверждение заявленных требований истцом представлена адресованная ответчику претензия, в которой он просил предоставить копии документов по кредитному делу в виду их отсутствия у заёмщика, произвести перерасчёт суммы погашенного основного долга и начисленных процентов без учёта комиссий и страховок, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заёмщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счёт погашения основной суммы долга, а также отозвал согласие на обработку персональных данных и расторжении кредитного договора.

Как указано в иске, ответчику вышеприведённая претензия была направлена.

Приложенная к иску ксерокопия списка почтовых отправлений не отвечают признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в копиях, не заверенных надлежащим образом, помимо этого в незаверенной почтовом уведомлении отсутствуют сведения о получении претензии (подпись, дата о получении), что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам. Таким образом, доказательств, подтверждающих факт направления ответчику претензии, отказа ответчика в выдаче необходимых документов по кредитному делу, материалы дела не содержат. Доказательства нарушения ответчиком прав истца, а именно доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена банком полная и достоверная информация о кредите, а также доказательств отказа в предоставлении потребителю информации, в материалы дела не представлено.

Согласно ст.309, ст.310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключёндоговор на выдачукредитнойкарты посредством подписания заявления (Заявление на заключение Кредитного договора и Договора банковского счета, подписанное клиентом и передаваемое им в Банк) на оформлениекредитнойкарты. По условиям данногодоговора, ООО «Русфинанс Банк» обязался предоставить истцукредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученныйкредити выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитномдоговоре.

Согласно Заявлению, направление истцом в Банк данного заявления следует рассматривать как предложение истца (оферты) на заключение следующих договоров с Банком: - кредитного договора; - договора банковского счёт; - договора о карте, которые были переданы в Банк, что подтверждается подписью последней в заявленииопредставлениикредитнойкарты.

Указанныйкредитныйдоговорзаключён в соответствии со ст.434и ст.438ГК РФ путём подписания истцом заявления на оформлениекредитнойкарты (оферты) и акцепта его Банком.

При заключениидоговораистцу предоставлена исчерпывающаяинформацияобусловияхдоговора, в которой прописаны условия заключениядоговора, то есть на стадии заключениядоговораистец обладал полной информацией о предложенной услуге, не был лишён права подробно ознакомиться с условиямидоговора, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением мог принять на себя все права и обязанности, определённыедоговором,либо отказаться от его заключения, обратившись в другуюкредитнуюорганизацию.

В соответствии со ст.807ГК РФдоговорзайма считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из искового заявления, истец не оспаривает тот факт, что воспользовалась предоставленными ответчиком денежными средствами покредитнойкарте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключённым, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежал исполнению истцом.

Таким образом, комиссии, взимаемые ответчиком с истца, являлись установленными платежами, предусмотренные заявлением общими условиями и тарифами банка. При заключениидоговораистцу предоставлена исчерпывающая информацияоб условияхдоговора, о чем им проставлена подпись в заявлении. Ответчик перед истцом свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставил истцу полную и достоверную информацию относительно порядка оплаты покредиту.

В соответствии с п.1.8 Положения ЦБ РФ №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» указано, что предоставлениекредитнойорганизацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованиемкредитныхкарт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. При этом предоставлениекредитныхденежных средств осуществляется путём отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учёту задолженности клиента.

Согласно ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.

В соответствии со ст.450ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами илидоговором.

По требованию одной из сторондоговорможет быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

Ни действующее законодательство, никредитныйдоговор, заключённый между сторонами, не предусматривает условий изменения договорапо требованию одной из сторон.

По требованию истца о признании пунктов Заявления к кредитному договору недействительными, а именно (п.8, раздел «1») в части: недоведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, установлено следующее.

В соответствии со ст.451ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключениидоговора, является основанием для его изменения илирасторжения, если иное не предусмотренодоговоромили не вытекает из его существа. Изменением обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть,договорвообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

Для применения положений, предусмотренных ч.1 ст.451ГК РФ необходимо наличие одновременно условий, указанных в ч.2 ст.451ГК РФ, а именно:

- в момент заключениядоговорастороны исходили их того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт. Однако, при заключении договора, стороны могли предполагать и предвидеть наступившее изменение обстоятельств, а именно ухудшение финансового положения истца, его невозможность исполнять условиядоговора. Само по себе ухудшение финансового положения не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Стороны, заключаядоговори вступая вдоговорныеотношения, прогнозировали возможность возникновения экономических трудностей у одной из сторон, ввиду чего не могли исключить вероятность ухудшения финансового положения заёмщика. Условиямидоговорапредусмотрена возможность заключения между сторонамидоговора реструктуризации задолженности в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам;

-изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могола преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характерудоговораи условиям оборота; при этом истец должна предоставить доказательства, подтверждающие её невиновность в том, что вызвавшее изменение обстоятельств причины не преодолены после их возникновения. Ухудшение финансового положения истца произошло исключительно по вине самого истца, поскольку только истец ответственен за своё финансовое положение, благосостояние, экономическую возможность исполнять взятые на себя обязательства. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии её вины в возникновении существенных изменений обстоятельств.

Пунктом 1 статьи16Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вышеприведённые положения заявления (Заявление на заключение Кредитного договора и Договора банковского счета, подписанное клиентом и передаваемое им в Банк) не противоречат закону.

Как следует из искового заявления истец своим правом на не заключения по не подходящим условиям в связи с наличием в нем положений о возможном изменении лимита, а напротив, использовала предоставленный ей банком лимиткредита, поэтому нарушений прав истца со стороны банка не усматривается.

Утверждения истца о том, что установленные банком условия противоречат закону и являются навязанной услугой, не могут являться обоснованными, поскольку при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ей услугах и условиях кредитного договора, каких-либо доказательств понуждения к заключению договора или отказа от заключения кредитного договора истец не представил.

Таким образом, истцу, как потребителю услуги, при заключениикредитногодоговора, была представлена полная, необходимая и достоверная информацияобусловияхкредита, заёмщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях, истец осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья10ГК РФ), суд учитывает принцип свободыдоговораи отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключениюдоговорана оспариваемых условиях.

Ухудшение финансового положения истца ни в коей мере не может привести к увеличению объёма и размера его обязательств, взятых на себя в соответствии сдоговором. Все условиядоговораостались неизменными.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Так как требования о возмещении морального вреда являются производными от основных требований, они также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, действия истца направлены, исключительно, на уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту, и является ничем иным, как злоупотреблением правом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательства о нарушении банком условий договора и/или прав истца, как потребителя банковских услуг не представил, то в этой связи, не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объёме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска B. к ООО «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Тоджинский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья А.Д. Хадаханэ