Решение по делу № 33-14723/2019 от 11.11.2019

Судья: Соболева Ж.В. гр. дело № 33-14723/2019

(номер дела в суде первой инстанции 2-4463/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 декабря 2019 года г.о.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего – Елистратовой Е.В.

Судей – Самчелеевой И.А., Захарова С.В.

При секретаре – Мурзабековой М.К.

Рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гараевой А.В. на решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 23 сентября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Гараевой А.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № заключенному 05 августа 2011 года образовавшуюся за период с 04.09.2015 года по 08.02.2016 года в размере 143 832, 99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 076,66 рублей, а всего 147 909,65 рублей».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Гараевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В заявлении указали, что 05.08.2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Гараевой А.В. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности – 86 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик при заключении договора приняла на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 08.02.2016 года заключительный счет о востребовании суммы задолженности образовавшейся за период с 04.09.2015 года по 08.02.2016 года направлен ответчику. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако указанную задолженность в установленный срок ответчик не погасила. 29.04.2016 года права требования по договору, заключенному с ответчиком, банк уступил ООО «Феникс».

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 04.09.2015 года по 08.02.2019 года в размере 143 832,99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 076,66 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе ответчик Гараева А.В. просит отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылается на то, что истцом пропущен срок исковой давности. Ссылается на то, что срок исковой давности следует исчислять с даты последнего платежа по кредиту, а не с момента формирования заключительного счета.

В суде апелляционной инстанции стороны не явилась, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

Судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08 августа 2011 года на основании заявления Гараевой А.В. между Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») и Гараевой А.В. заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 86 000 рублей на условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), с которыми ответчик был ознакомлен при оформлении заявления, тарифах банка по тарифному плану, заявления-анкеты на оформлении кредитной карты.

Условия, указанные в заявлении-анкете, условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно оферте Гараева А.В. обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в заявлении-анкете, в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), которые ответчице были понятны, и с которыми она полностью согласилась.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выдал Гараевой А.В. кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, а именно на условиях тарифного плана ТП 7.3 RUR.

Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Тарифный план 7.3) установлена базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок в размере 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в размере 39,9 % годовых, ежемесячный минимальный платеж, то есть сумма, которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитной карты, - 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия по операциям за выдачу наличных денег - 2,9 % плюс 290 рублей за каждую операцию, штраф за неуплату минимального платежа: 590 рублей при совершении указанного нарушения первый раз, 1 % от задолженности плюс 590 рублей - при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2 % от задолженности плюс 590 рублей - за то же нарушение третий раз подряд. Плата за предоставление услуги «СМС банк» 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 рублей

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п.2.3). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.3). Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке предусмотренном настоящими общими условиями и тарифами (п.4.7). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5).

Согласно п.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен п.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также Тарифами по кредитным картам.

В силу п.7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Ответчик активировала карту и использовала по назначению, однако свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки, что привело к образованию задолженности.

08.02.2016г. Банк выставил ответчику заключительный счет, оплата которого Гараевой А.В. не произведена. С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат штрафов, сумма 145 066,27 рублей в т.ч. основной долг - 95 728,88 рублей; проценты - 34 966,49 рублей; штрафы – 14 370,90 рублей, является окончательной к оплате.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года изменено наименование «ТКС» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Пунктом 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банка (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

24 февраля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» (банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), согласно пункту 2.1 которого с даты подписания настоящего генерального соглашения N 2 банк на условиях настоящего генерального соглашения N 2 предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях настоящего генерального соглашения N 2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего генерального соглашения N 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего генерального соглашения N 2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом того, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 3.1 генерального соглашения банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

29 апреля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» (банк) и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

Согласно пункту 1 дополнительного соглашения банк, руководствуясь условиями генерального соглашения N 2 (во исполнение положений пункта 2.1 генерального соглашения N 2), уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве приложения, подписанного сторонами.

В силу пункта 5 дополнительного соглашения права (требования) переходят от банка к компании 29.04.2016 года. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Актом приема-передачи прав требования, являющимся приложением к указанному дополнительному соглашению, подтверждается переход права требования от банка к компании в отношении Гараевой А.В. по договору № в размере задолженности 145 066,27 рублей.

В материалы дела представлено также уведомление заемщика об уступке права требования. Доказательств соблюдения заемщиком условий договора и отсутствия задолженности в дело не представлено.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате денежных средств, однако погашения долга не последовало.

В ходе рассмотрения дела ответчик Гараева А.В. просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к правильному выводу о начале течения срока исковой давности с даты формирования заключительного счета, исходя из п.7.4 Общих условий предусматривающего, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

08.02.2016г. банком в адрес ответчика выставлен заключительный счет-выписка о погашении задолженности в размере 145 066,27 рублей, в т.ч. основной долг - 95 728,88 рублей; проценты - 34 966,49 рублей; штрафы – 14 370,90 рублей, следовательно, срок исковой давности начал течь с 08.03.2016 года и заканчивался 08.03.2019 года.

В пределах трехлетнего срока исковой давности ООО «Феникс» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, 12.03.2018г. мировым судьей судебного участка № 117 Центрального судебного района г.Тольятти вынесен судебный приказ о взыскании с Гараевой А.В. задолженности в общем размере 145 066,27 рублей.

02.04.2019г. в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ от 12.03.2018 года мировым судьей отменен.

С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось 02.08.2019 года.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, истцом срок для обращения в суд пропущен не был.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд правомерно взыскал с Гараевой А.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 05.08.2011 года в размере 143832,99 руб., а также в соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины в размере 4 076,66 руб.

У судебной коллегии не имеется оснований не соглашаться с данными выводами суда, так как они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, правильном применении норм материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы Гараевой А.В. о необходимости исчисления срока исковой давности с 2015 года, то есть с даты внесения ответчиком последнего платежа по кредиту, несостоятельны, т.к. основаны на неверном толковании норм материального права и условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора.

Суд первой инстанции достаточно полно исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 23 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гараевой А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: