Решение по делу № 33-2746/2016 от 03.08.2016

Судья Гридина М.Н.                     Дело № 33-2746/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2016 года                                 г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Забелиной О.А.,

судей Герасимовой Л.Н., Букаловой Е.А.

при секретаре Паршиковой М.Ю.,

в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по иску Н.Н.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, и в части безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Н.Н.С. на решение Кромского районного суда Орловской области от 28 июня 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Н.Н.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, и в части безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда отказать».

Заслушав доклад судьи Герасимовой Л.Н., изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав возражение на жалобу представителя ПАО «Сбербанк России» Т.Е.А., судебная коллегия

установила:

Н.Н.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, и в части безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ОАО «Сбербанк России» (впоследствии переименованным в ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ему кредит на сумму <...> рублей, открыло текущий счет и обязалось осуществлять его обслуживание, а он обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> им направлена в адрес ПАО «Сбербанк России» претензия о расторжении кредитного договора по причине того, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты по нему в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия и повлиять на его содержание ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Договор был заключен с ним на заведомо невыгодных условиях. Установленная договором неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Полагает, что является незаконным установленное п. 4.7 договора безакцептное списание денежных средств со счета заемщика. Ответ на указанную претензию ему не поступил.

Также ссылался на незаконность пункта 4.7 кредитного договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счёта заёмщика, и пункта 6.3 договора, связанного с выбором подсудности банком в одностороннем порядке

По изложенным основаниям Н.Н.С. просил суд расторгнуть кредитный договор, признать недействительными пункты 1.1, 3.3, 4.4.7, 6.3 кредитного договора № от п. 1, 2 дополнительного соглашения № к договору № о вкладе «Универсальный Сбербанка России», п. 3 Раздела 2 Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «НПЛ-Потребительский кредит» в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, и в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Н.Н.С. ставит вопрос об отмене решения как незаконного.

В обоснование доводов жалобы указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия были заранее определены банком в стандартных формах. Договор был заключен с ним на заведомо невыгодных для него условиях. В отношениях с банком, при заключении договора, гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Установленная договором неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Не допускается безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц, при этом не имеет значения, идёт ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица. Полагает, что поскольку имеет место нарушение его прав, как потребителя, то с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Проверив материалы дела, рассмотрев дело в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <дата> Н.Н.С. заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № кредитный договор №, по которому банк предоставил Н.Н.С. потребительский кредит на сумму <...> рублей под <...>% годовых на <...> месяцев.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Разрешая спор в части требований истца о расторжении договора, суд, руководствуясь положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку Н.Н.С. не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных ст. 450 ГК РФ для расторжения договора в судебном порядке.     

Вопреки доводам жалобы заявителя о том, что он не мог влиять на содержание условий договора, каких-либо доказательств, обосновывающих данное утверждение, Н.Н.С. суду не представлено. Сведений о навязывании кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела не содержится. Вся информация об условиях кредитного продукта отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита и подписана заемщиком по собственной воле.

Как правильно указал суд первой инстанции в обжалуемом решении, истец не представил суду доказательств, что он был лишен права обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты условий, определив в оферте интересующие его условия кредитования. В случае несогласия с условиями типовых форм договоров, в том числе касающихся установления права банка на безакцептное списание денежных средств со счёта заёмщика, Н.Н.С. имел возможность как сделать оферту на иных условиях, так и отказаться от заключения договора на условиях, которые ему невыгодны.

Несостоятельным является и довод апелляционной жалобы Н.Н.С. о том, что до него не доведена полная стоимость кредита.

Так, из имеющейся в материалах дела копии графика платежей (л.д.21-22), с которым истец был ознакомлен, о чем имеется его собственноручная подпись, усматривается, что полная стоимость кредита составляет <...>% годовых, полная сумма, подлежащая выплате по спорному кредитному договору <...> руб. (основной долг – <...> руб., проценты по кредиту – <...> руб.)

Поскольку исковые требования Н.Н.С. правомерно оставлены без удовлетворения, то оснований для взыскания в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного положениями Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», на что истец также ссылается в апелляционной жалобе, у суда не имелось.

Фактически доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не являлись бы предметом рассмотрения суда первой инстанции и не опровергают правильность выводов суда, в связи с чем, основанием для отмены решения суда не являются. Выводы суда соответствуют материалам дела, значимые обстоятельства по делу установлены правильно.

Нарушений норм процессуального права, в том числе, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, которые являются основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции при рассмотрении данного дела допущено не было.

С учетом изложенного, принятое по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его изменения или отмены по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Кромского районного суда Орловской области от 28 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Н.Н.С. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи